个人理财论文精选4篇

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个人理财的论文(推荐【第一篇】

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。

收入包括每月的。各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用excel软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用excel记录就非常简单。

2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，

3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

6、其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用excel软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金（以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品）。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金，甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱，来投资各种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢亏，他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担，所以就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，未来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改革的必然结果。

个人家庭理财论文【第二篇】

摘 要：随着经济的不断发展，每个家庭的财富越来越多，但相应消费需求也更多更高，因此，家庭理财规划是必不可少的。家庭理财是通过对家庭收入支出进行合理的计划管理，从而达到对于现有财物的保值增值，有效规避风险，不断提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理财的意义，然后介绍家庭理财的主要工具，家庭理财规划的基本程序，最后分析家庭理财的常见误区。

关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区

一、家庭理财规划的意义

（一）家庭财富的增加需要进行理财规划

现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。

（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划

家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。

二、家庭投资理财的主要工具

（一）银行存款

银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。

（二）国债

国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。

（三）基金

基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票

是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套取现金容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。

（五）保险

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。

（六）其他

如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。

三、家庭理财规划的基本程序

家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。

（一）评估自身家庭财务状况

家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。

（二）确立家庭理财目标

如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。

（三）制定实施计划

有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。

第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。

第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。 第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。

第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。

第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。

具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理

（四）实施计划

再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。

理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。

四、家庭理财规划的误区

（一）理财目标不明确

相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

（二）风险意识不强

众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。

家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。

参考文献：

[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）

[2] 杨烨，当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究，2010（06）

[3] 潘慧，浅析家庭投资理财方式[J]，东方企业文化，2011（12）

个人家庭理财论文【第三篇】

近年来，随着城镇居民收入的增加，人们的理财意识和投资观念日益增强。在居民需求增加下，金融业不断发展，各类理财工具也层出不穷。而且随着信息技术的发展，各类电子银行、网上银行、手机银行都为客户交易投资提供了便利。但是凡是投资都会有风险，居民在进行家庭投资时也而临着各种各样的风险。

一、城镇家庭投资理财的风险

(一)储蓄负利率风险

截止2012年末，我国本外币存款余额达94. 29万亿元。中国人心态比较包容，需求比较理性，认为储蓄是一种最稳健的理财方式。其实不然，储蓄也存在潜在的利益损失，如当某家庭需要提前支取定期存款时，利息只能按支取日的活期存款利率支付。这时该家庭就会损失一笔利息收入。存款数额越人，离到期日越近，提前支取存款的利息损失就越多。另外，居民消费价格指数高于银行存款利率，如2012年石家庄门J消费价格指数是 %，而银行的一年定期存款利率是%，通货膨胀指数人于存款利率，这样会导致存款的实际收益降低，导致家庭投资理财时的储蓄负利率风险。

(二)与特定金融机构相关的非系统风险。

现在很多家庭购买银行理财产品、基金等这些金融机构经营管理的产品，但是金融机构若经营管理不善也会给家庭投资者带来风险，这种风险是与特定金融机构相关的非系统风险。比如，某客户在银行购买的基金产品，由于基金经理人的管理不善而使基金净值下降，给投资者带来损失。近两年，由于市场不景气，许多偏股票型基金收益不好，华夏成民基金是股票型基金，2012年5月12日净值是元，投资者资产缩水。

(三)其他风险。

家庭在投资理财的过程中除了会遇到以上风险外，还会有：不可抗力及意外灾害风险、流动性风险、政策风险、公司的经营风险、信用风险等。如国家政策的变化，可以直接影响有价证券的价格；国家对于私人购房政策的变化，可能影响到证券市场的资金供求关系，或者是利率上升使债券价格下降，从而造成损失。而且公司的经营状况、信用评级等会影响投资者对市场的预期，会影响上市公司的股票价格。

二、合理进行家庭投资理财的对策建议。

(一)基于生命周期理论对家庭投资理财的对策。

生命周期理论认为居民会根据其一生的收入和支出安排各阶段的消费、投资和储蓄，以获得整个生命周期内的效用最人化，而家庭的生命周期分为家庭形成期、成民期、成熟期和退休期。

第一，家庭形成期。此时，家庭可积累的资产有限。但是又由于此阶段的家庭成员都较年轻，风险承受能力强，对保险的需求较小。所以，本阶段的理财卞要是在合理安排家庭支出后，进行适当的投资，可以少部分投资于股票、基金等高风险的产品，同时配置一些债券、银行固定收益的低风险产品，以降低总体的风险，保证本金的安全。

第二，家庭成民期。此时，家庭成员事业稳固，收入相对稳定，储蓄也不断增加，家庭可承受风险的能力增强。此阶段的前儿年，随着子女的成民，家庭成员的精力变得较为充沛，而且社会经验也不断增多。此时，可以投资收益为卞，投资于诸如股票这类风险较人收益较高的产品。而后儿年，随着自己年龄的增加可承受风险的能力下降，保险需求随之增加，可以购买意外险、重人疾病险或是养老保险等，投资上可以选择低风险的投资方式，比如储蓄和债券。

第三，家庭成熟期。此阶段，子女经济独立，家庭生活压力减轻，经济收入增民较快，支出减少。但是随着年龄的增加，身体上会出现一些疾病，对保险的需求增人，所以，可购买重人疾病保险，养老年金保险等保险产品。这一时期理财的卞要任务就是为退休做准备，投资中要注意控制风险，避免因为风险投资失败失去财富，可卞要选择储蓄、债券和混合偏债型基金等风险小的产品。

第四，退休期。这一时期收入较低，以退休金、养老保险金及投资理财收入为来源，储蓄和资产逐渐减少。这一时期，医疗费用、意外风险加人，支出卞要以医疗保健为卞。此阶段风险承受能力很低，理财的日的在于安享晚年。所以，此时如果家庭有富余的资金可投资于风险小的债券型基金、银行固定收益的理财产品等。

综上，在家庭生活的不同阶段，家庭因投资理财日标不同需采取不同的策略，每个家庭应依据自己家庭内各阶段的风险承受能力、财力等情况合理进行投资理财。

(二)对家庭投资理财者的建议。

1、主动学习理财知识，保持良好心态。

许多家庭认为投资理财需要有很强的专业知识，认为自己专业不对而比步。实际上，学习理财知识可以从专业性不强的书籍学起，也可以看一些财经类的电视竹日和财经新闻，了解国家经济政策的变化，并分析对市场的影响。家庭投资理财时应克服贪婪和恐惧的心理，不能因市场涨了就一味的追到最高点，此外投资总会有风险，不要对风险有恐惧的心理，不能患得患失，家庭投资理财要保持良好的心态。

2、避免理财陷阱。

家庭去银行购买各种理财产品时，要仔细阅读相关的产品说明书，看懂说明书，对于不明自的细竹要向相关人员询问，清楚明自相应的收益率，还要了解这些产品的风险，弄清楚这些产品是否保本，自己需要承担多人的风险，家庭投资理财者在办理银行理财产品时需要小心谨慎，切莫在没有看懂说明书的情况下在合同上签字。而且每个家庭进行投资理财时要有自己的规划，切莫盲日跟从。

参考文献

[l]李永超。家庭投资理则收益及风险控制答理[J].中国新技术新产品，2008(11).

[2]张岱云。银行个人理则业务全攻略[M].上海则经大学出版社，2010.

[3]2月银行理则产品市场月度报告[J].大众理则顾问，2012 (4).

[4」姚洪娥。浅析个人投资理则方式[J].现代商业，2010 (11).

个人家庭理财论文【第四篇】

摘 要俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中人们面临着各类难以承受的风险，影响人的工作与生活，同样影响人们的理财观念。本文从保险与理财的关系入手，浅析了什么是保险理财，如何进行保险理财以及进行保险理财的注意事项。

关键词保险；理财

一、什么是家庭保险理财

1．保险与理财的关系

根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值。而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。

通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划。保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境。

2．家庭保险理财

在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是谁也无法逃避的，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病则会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

二、保险理财规划流程

1．明确家庭寿险需求

在分析寿险需求时，首先应明确保险客户在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献等，然后估算出其面临的各种风险可能产生的最大费用需求。个人/家庭处在不同的阶段，其保险需求也不尽相同。

2．明确可承担的保险费用

要决定年缴多少保费来满足自身保险需求，首先要明确自己每年愿意且能够拿出多少资金进行保险保障，保险需求旺盛，但是资金缺乏无疑是不可行的。要确定家庭能够负担的保险费金额

3．选择合适的保险产品

没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品。不同寿险产品保障目的不同，保障目的相同的产品由于保险公司和保障重点的差异，其保险费率也存在较大差别。因此，应根据家庭保险需求状况和保费负担额度的状况选择合适的寿险产品，争取在既定的保费负担下，获得最合理的保障。

4．合理规划保险期限

在寿险期限的选择上，很多人存在误区就是“保险期限的选择越长越好”。其实这是错误的。过长的保险期限没有实际必要，例如对于固定保险金额的保险来说，保障到70岁和保障到80岁，虽然可以多保障10年，但考虑到通胀因素，相同保额的实际保障能力是急剧萎缩的。另外，同等情况下过长的保险期限导致高昂的保费。

三、家庭保险理财注意事项

1．了解保险本质

从功能上分，保险分为两类，即保障型和投资型，前者一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而后者的主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。所以，在购买保险时，应该根据自己的需要进行选择。但是，保险的基本功能仍然是为生命提供保障。因此，保险的选择仍然应该将保障功能作为主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，另一方面，投资型保险的风险较大，因此应该尽量避免投保这类保险。

2．把握保险购买时间

从费率来看，寿险产品费率是随着年龄的增大而提高。从投保条件来看，年轻时购买寿险除了可以获得优惠的费率，较早的把风险转移给保险公司分担外，还可以免体检。在疾病年轻化的大趋势写，随着年龄的增长，疾病风险上升，投保寿险需要经过体检，并可能被拒保。

3．保费与保金的确定

一般来说，保费支出的多少要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定，不能一概而论。按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%左右为宜。对于家庭收入特别低或者特别高的家庭，则可通过自身情况，调整这一比例。

保险金额的确定同样也要考虑因人而异。首先，同一家庭中的成员，家庭经济支柱的保险金额应该最高，而后是其他家庭经济贡献者。因为家庭经济支柱的死亡可能会给家庭带来无法生存的困难。其次，如果是将寿险视为有效保护或转移财富手段的高收入阶层家，则可以调整保险金额，已达到预期保障或转移财富的目的。

4．重视社会保障与附加险

社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。

附加险则是相对于主险而言的，它不可以单独购买，必须依附于主险而存在。附加险的险种非常全面，而且拥有主险无法比拟的优势：首先是附加险预定营业费分摊较少，因此保费低廉，“花小钱，高保障”是附加险最重要的特点。另外，附加险是对主险的一种补充和延伸，它拥有更细致、独特、广泛的保障需要，更加丰富了寿险规划的内容。人寿保险的附加险主要包括意外伤害保险和医疗保险。购买定期寿险的同时附加意外伤害保险，除获得普通的死亡保险金给付外，还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付等。

因此，保险理财规划时，选择以社会保险为基础添加商业险，选择合适附加险为商业险补充尤为重要。

参考文献：

[1]文静，王冠宁．家庭保险理财之浅见[J]．价值工程，2011（8）

[2]刘光岭，张磊．基于生命周期的个人理财需求模式分析[J]．经济问题，2008（3）