信用调查报告【参考5篇】
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信用调查报告【第一篇】
一、研究背景介绍
为了更好地了解我国现阶段农村金融的发展和农民金融的需求情况，中国农村金融学会组织的“农村金融发展调查”课题组，走访了吉林四平市周边的几个乡镇，进行了实地考察及问卷调查。
发展农村经济，帮助农民脱离贫困，需要资金的支持，而小额信贷则是农村金融服务的一种新模式。正规金融机构要求的贷款条件高、交易手续复杂；民间高利贷可以满足即时的资金需求，但由于其高昂的利率，对农户而言是一种迫不得已的手段。小额信贷以其便利简洁的交易手续和低于民间高利贷的利率，在农村金融市场开辟了一条新的道路。小额信贷是为低收入阶层包括贫困户提供的一种贷款和存款服务。其中，贷款一般只能用于生产而不能用于消费，通常具有以下一些特征：小额度、短期、分期还款、不需担保或灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款成员的自我组织，等等。
二、调研问题描述
在调查过程中，了解到由于农村收入水平普遍不高，在正常情况下从私人得到的借款都极为有限，并且时间较短，没有连续性。因而，不同收入水平的农民家庭都有不同程度的贷款需求。家庭收入主要来源为种地、养殖业的需要在春季购买种子、农机具等；家庭收入主要来源为做生意的需要贷款购买生产经营性投入；家庭收入处于中等偏下水平的、主要依靠打工的在生病住院或者盖房子时，往往会有贷款需求。
联保形式的农村信用社小额贷款在吉林农村地区已很普遍，一般家庭都可在申请后约一个月获得贷款，解决生产生活上的需要，并且90%以上及时还款或提前还款。但在调查农户中，了解到农民在贷款中也面临着一些问题，例如农民普遍认为贷款利率偏高，并且呈继续升高的趋势，使其难以承受，宁愿放弃贷款；贷款的期限较短，一般为十个月或者十二个月。另外，农民能够获得的贷款额度小。
（一）贷款利率高。吉林小额信贷利率的基本情况是，农民从信用社取得小额贷款的年利率基本在10%左右，高时达到11%，农民普遍反应贷款利率高，使其还款负担过重。然而，参与小额信贷的金融机构需要赢利，这是这些金融机构愿意扩大业务并能持续提供小额信贷的保证。随着银行的商业化程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。世界上很多小额贷款项目半途而废的原因都是因为亏损，特别是由国际组织所资助的小额贷款项目，一旦资助资金撤出，小额贷款就无法继续开展。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，其特点是额度小、成本高，只有较高的存贷差才能弥补操作成本，不能用一般银行对工商业项目的利率水平来套小额信贷的利率，在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%～15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但也需要5%～7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在%左右的情况下，贷款利率在8%～10%左右才能使项目自负盈亏。由于各地的情况有所不同，需测算后确定盈亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平。
然而，这样的一个经测算的合理利率水平对于小额信贷需要资助的农民来说，却是一个难以承担的利率，因为农民进行农业再生产所获得的利润与其他行业相比较偏低，这一矛盾是目前吉林小额信贷面临的重要难题。
（二）贷款期限短。目前，农民从信用社取得的贷款期限一般为十到十二个月，贷款期限较短，农民尤其反映十个月的贷款时间不合理，吉林省处于我国东北地区，粮食作物为一年轮作，农民从借来贷款投入到农业生产经营中，再到作物收割并最后销售出去，最终获得收入一般需要一年的时间，而贷款十个月后就需还款对农民来说资金很紧张，可能会导致延期还款。
（三）贷款额度小。贷款额度小，平均贷款额度并不能充分满足农村地区的资金需要，实际贷款额度低于农民资金需求是吉林小额信贷存在的又一问题。扶贫信贷资金所扶持的项目普遍存在“小、散、差”的特点，形成产业和达到规模效益都比较困难。而贫困农户则普遍存在劳动力不足以及文化程度低、健康状况差、缺少劳动技能或管理知识，基本生产资料不足或质量较低，土地、牲畜或农机具不足，家庭没有或很少有资产等问题。因此，不仅农业银行对到户贷款的发放持谨慎态度，即使是信用社在中国人民银行支持下的农户小额信用贷款也很难覆盖农村最低收入人口的10%。根据各地上报的资料，筹资成本加上管理费用，扶贫信贷资金经营的平均成本高于7%。因此，即使扶贫信贷资金全部按时还本付息，中央财政即使贴息，小额信贷机构仍然有可能亏损。由于上述原因，出于谨慎贷款和成本收益的权衡，导致目前小额信贷的实际贷款额度还是偏小。
三、政策建议
关于小额信贷的利率问题，不仅在个别省份，在中国，在全世界都是一个相当重要的课题，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说，其有很重要的意义。我国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%～70%的农民都会有小额信贷的需求。一些有创业头脑、吃苦耐劳的农户，在申请到小额贷款后，发展种植、养殖或小本生意，逐步摆脱了经济上的困境，但当他们想进一步扩大规模或多元化经营时，又受到了资金瓶颈的约束。所以，大多数农户希望在小额信贷成熟的基础上，能够将贷款额度放大一些。此外，大部分非政府组织援助的小额信贷机构都收取了高于基准利率的贷款利率，原因在于农村金融市场资金供给不足和小额信贷机构本身所追求的财务持续性目标。政府应采取积极的措施保障小额信贷在农村金融中的发展，帮助农民脱贫。
首先，以适度的政府贴息和适当扩大的利率浮动，排解小额信贷的利率问题。目前，全世界小额贷款的利率一般是16%～17%，而我国仅为8%～9%。提高利率当然有利于农信社的盈利，然而这种方法会增加农民的负担，不利于农民现状的改变，也有悖于扶贫的目的。然而，如果小额贷款无利可图，金融机构不愿意介入，将造成实际中农民无法取得金融机构的贷款，只能去借40％的高利贷，更加重了农民的负担。在当前的情况下，政府给予扶贫性质的小额贷款一定的贴息，使得农信社有利可图，小额信贷项目可持续发展，同时也能让利于农民，不使农民承受比城市更高的利率。
信用调查报告【第二篇】
一、端正认识，把组织员工参与贷款民主管理、民主决策、民主监督作为农村信用社提高经营管理水平、防控风险的重要途径来抓。
过去，___联社没有实行员工参与贷款民主决策、民主管理、民主监督制度，贷款决策和管理由信用社主任或个别人说了算，再加上缺乏强有力的内外部监督，致使贷款发放违章、违规现象严重，贷款管理混乱。赛马信用社原主任曹哲，在任期2年的时间里超权放款2,090,800元。这个信用社9名信贷员，有8名存在违规放款问题。从1997年至20__年，全辖不足百名信贷员中，有48人次因违规、违章放款受到罚款以上处理。其中被追究法律责任2人，开除4人，撤职、免职8人，发生活费下岗清收责任贷款19人。毁掉了一批信合干部，也给农村信用社造成了资产损失。20__年___联社新班子组建后，在总结教训中深切感到，造成___农村信用社贷款管理混乱的原因是多方面的，而在贷款管理上缺乏民主性，贷款1个人或个别人说了算，在审查、决策上没有全员的参与，在管理上没有全员的监督，则是重要原因之一。其危害是：1、由于缺乏全体员工的参与和监督，有权人失去了监督制约，，导致违章违规贷款发生，贷款管理一蹋糊涂；2、贷款调查、审查、发放是一项系统工程，需要相对称的信息做依据，但由于贷款权掌握在1人或个别人手里，致使决策信息量小，渠道狭窄，很容易造成决策失误；3、人民当家做主是社会主义民主政治的本质要求。信用社员工依章合法自己管理自己的事情，是信用社实行民主管理的内在要求。信用社的贷款决策者，是代表全体员工行使决策权力和保证全体员工行使民力，不是代替员工行使民力。而贷款管理不公开，剥夺了员工的知情权和参与决策权，所造成的损害大家都受牵连，挫伤了员工的积极性和主动性。基于这样的认识，___联社在加强制度建设、设立贷款监督员强化外部监督、对贷款责任人实行严格的责任追究、加大检查力度等一系列措施的同时，把组织员工参与贷款民主决策、民主管理、民主监督作为提高信贷管理水平、防控信贷风险的重要途径来抓，使贷款决策、贷款审查的“关口”前移，保证贷款决策的科学性、正确性和可行性，为提高信贷资产质量、防范新增贷款风险奠定了基础。
二、开通民主参政议政通道，保证员工行使贷款民主决策、民主管理、民主监督的权力。
（一）制定专项制度，以“法”的形式保障员工参与贷款民主决策的权力。
制度是企业成员在从事专项岗位工作和处理各项事务中必须履行的义务、承担的责任、遵循的办事规则和行为准则。为保障员工参与贷款民主决策、民主管理、民主监督的权力，保证贷款审查具有群众性和合规、有序进行，20__年他们制订了《___市农村信用社大额贷款民主决策、民主监督实施办法》。《办法》规定，凡信用社信贷人员发放单笔、单户10万元以上（不含10万元）的大额贷款，在信贷员提交贷前调查基本资料后，由信用社贷款审批小组审查。贷款审批小组如同意，由信用社分管信贷主任与信贷人员一起对申请贷款的贷户或企业进行实地调查，并形成书面调查报告。在此基础上，召开本信用社员工大会，由全体员工对此笔贷款进行集体审查、集体表决。表决可采取举手或无记名投票方式进行，表决后表达同意意愿的员工在《大额贷款职工表决记录薄》上签字。参加表决会议的员工必须达到本社在册员工的三分之二以上，如达不到比例则要择日再开会表决；如表达同意意愿的员工达不到本社在册员工50（不含50）以上，此笔贷款不得上报联社以上管理部门审批，不得发放。办法还规定，各信用社主任或其他有权人要充分尊重员工的民利，不得强令员工表达同意意愿，不得对持反对意见的员工打击报复。否则，联社在调查核实后，对其予以党纪政纪处理。情节严重的，移交相关部门追究其法律责任。对农户小额信用贷款、农户联保贷款，在信贷员权限范围内由信贷员调查发放，并承担包发放、包清收责任，不需要提交员工大会集体“公决”。
（二）提高员工参政议政，民主管理意识，自觉行使民主决策权力。一是引导各级管理者树立民主管理意识，为员工行使民主决策权力提供条件。联社理事长翁文城每年年初都要通过内部工作简报向全辖员工发出一封信，倡导全辖员工通过一定形式参与企业重要事务的决策、管理和监督，增强各项决策的科学性、群众性和可行性，并通过民主管理与监督，保障各项决策更加顺畅地得到实施。二是通过加强学习，广泛宣传教育，引导全辖员工确立“社兴我荣、社衰我耻”、“同生共赢”的理念，提高全员对信用社经营与发展的关心度、参与度，进一步强化主人翁意识和责任感，人人更加关心企业命运，更加积极参与到企业民主管理中来。三是通过各种方式，营造员工积极参与企业民主管理与决策的良好氛围。联社先后两在全辖员工中开展合理化建议活动，参与率达。联社在对员工建议进行梳理分类后，通过内部刊物公开答复，并对有价值的意见和建议进行奖励。两次活动共评出特等奖1人，一等奖2人、二等奖6人、三等奖22人。上述活动的开展，进一步提高了员工参政议政、民主管理意识，营造出“人人关心企业命运、人人参与企业管理”的浓烈氛围。为贷款民主决策、民主管理、民主监督制度的实施奠定了基础。
（三）加强对员工的专门培训，组织员工参与贷款调查、决策和发放实践，提高员工参与贷款民主决策的能力。几年来，他们一直坚持对员工进行专门培训，并定期实行岗位轮换，使员工掌握信用社全部业务知识和技能，培养多面手。上级管
理部门制发的信贷管理政策、规章，不仅要传达给信贷专业人员，同时也原原本本传达到其他专业人员，使员工掌握贷款政策、原则，提高参与贷款决策和审查的能力。20__年以来，他们在贷款管理中实行了“两个集中、两个结合、四个统一”的操作办法，既方便了农户贷款，又为非信贷人员参与贷款调查、决策和发放实践提供了机会。“两个集中”即：集中调查、集中发放；“两个结合”即：集中调查、评信与发证相结合，集中发放与柜台发放相结合；“四个统一”即统一组织、统一人员、统一时间、统一地点。贷款投放旺季，信用社主任不仅要带领信贷人员，还要带领会计、保卫等其他专业人员组成专门工作组，深入村组开展贷款集中调查、集中评信、集中决策、集中发放，使非信贷人员在实践中对贷款程序、贷款决策的主要环节有了比较全面的了解，由感性认识上升为理性认识。据不完全统计，自20__年以来，全辖非信贷人员参与贷款集中调查、集中发放1,100多次，达4,000多人次。（四）严格履行“公决”程序，保证员工对决策内容相关信息有较详尽的了解。组织员工参与贷款决策和贷款审查，先决条件是要使员工掌握决策内容的相关信息，为决策和审查提供依据。否则，员工不掌握相关信息，没法对所议事项发表自己的独到见解。即使参与了表决，也是“随帮唱影”，民主表决实际成了一种形式。因此他们规定，凡提交员工表决的贷款，必须将相关信息和资料向员工大会报告，做到没经贷款审查小组研究的不上会、情况不明相关资料不齐全的不上会。蓝旗福祥纸箱厂是蓝旗镇的一家私营企业。20__年4月该企业向蓝旗信用社申请贷款100万元。相关人员进行贷前调查后，将相关资料提交给信用社主任，要求提交社员代表大会表决。主任经过审查，发现该企业在其他金融机构开户，其他资料也不齐全。于是，指派专人再次对企业情况做深入调查。相关资料搜集齐全后，才启动员工大会表决程序。员工大会审议时，指出该企业不在本社开户，且不愿把基本帐户转入本社；企业不愿办理抵押登记手续；福祥纸箱厂前身—蓝旗造纸二厂帐户虽在本社，但常年没有销货款进帐，一致否决了此笔贷款投放。
（五）做好疏导工作，在发挥贷款“公决”防控信贷风险重要作用的同时，增强民主决策的科学性、正确性。作为一家信用社，是由十几个甚至几十人组成一个集体。由于每从业人员的学识水平、观察分析能力、生活阅历不同，对事物的看法就不可能完全相同。这就需要管理者在充分尊重和保护员工民力，不违背员工民主意愿的同时，做好疏导工作，以增强贷款民主决策的科学性和正确性。宝山镇大营子村承包商王东风承包的“东风造纸厂”，是一家生产马桶盖特种覆盖纸的专门厂家，此品种在整个亚洲也没几家。20__年，该厂由于流动资金不足，向宝山信用社申请贷款100万元。接到企业贷款申请后，宝山信用社主任和信贷员进行了详细的贷前调查，认为该企业生产经营正常，产品销路很好，而且有足值的抵押物做保证，可以发放贷款。但此议案提交到员工大会审议时，却遭到多数员工的反对。职工们认为，宝山信用社是个小社，一笔放出这么大额度贷款，一旦出现“闪失”谁都得“吃不了兜着走”。此笔贷款议案的被否决，使联社和宝山信用社都注意到这样一个信号：在农村经济快速发展和农村工商业的迅速崛起的新形势下，迫切需要农村信用社员工解放思想，转变观念，在贷款营销上有新的突破。这既是发挥农村信用社职能作用的需要，又是农村信用社贷款营销新的增长点和效益点，也是提升市场竞争力的需要。但思想观念不能靠自然转变，而要靠有效的疏导。因此，从联社到信用社都注意对员工进行农村经济形势、信用社办社宗旨教育，使员工看到农村经济发展的新趋势。另外，员工们虽然否决了对东风造纸厂的贷款议案，但并没有放弃对企业的关注，通过各种渠道了解企业的经营发展状况。通过了解，员工们看到，东风造纸厂经营者管理有方，产品在美国、澳大利亚等国际市场供不应求，销售利润率在11左右。思想观念的转变加上对企业发展前景的看好，两年后的20__年6月，在对东风造纸厂贷款议案第二次提交员工大会审议时，全员一致通过就是水到渠成、顺理成章的事了。经上级管理部门审批，宝山信用社向东风造纸厂贷款200万元。东风造纸厂在信用社贷款支持“东风”的相助下，经营又上了新台阶。到今年末，销售收入可达2,498万元，实现利润273万元，信用社从对该厂贷款中获得利息收入10万元。
三、贷款审查、决策全员“公决”，规避了贷款管理操作风险，为提高信贷资产质量提供支撑和保证。
第一、贷款审查、决策全员“公决”制度的实施，疏通了信息沟通渠道，增强了贷款决策的准确性。赛马镇梨树沟煤矿业主李某，20__年向赛马信用社申请流动资金200万元。经相关人员调查，该业主有用于贷款的抵押物，产品销售货款回笼也比较快，有时购货商拿着现金排队购货，利润也比较可观。但在对其贷款的方案提交员工大会表决时，有的员工提出，李某在当地属于“社会人”，好赌、社会口碑差。而且该煤矿在其他金融机构建户，在其他金融机构有贷款，交叉贷款额度大、风险集中。而这个信息信用社管理者并不完全掌握。其他职工知道这个情况后，多数也对此笔贷款的发放投了反对票。李某贷款申请在信用社被否决后，又到其他金融机构活动，从其他金融机构贷到了款。由于李某本人办事不太“地道”，再加上近2年小煤矿整顿，其他金融机构向其发放的贷款已经形成了风险。
第二、贷款审查、决策全员“公决”制度的实施，为风险贷款设置了“关卡”，为贷款安全上了“保险”。如果把贷款审查、决策过程比做是一部用电开关，全员公决就好似这部开关上的一道“保险丝”。有了这道保险，用电设施、设备才能得到有效保护。鸡冠山镇薛礼村一位罗姓女士，今年4月到鸡冠山信用社要求贷款30万元投产木器加工厂。相关人员将方案提交员工大会审议时，员工们提出置疑：1、该厂虽然建起了厂房，设备也进来了，但没有购销合同；2、有关部门对该厂厂房评估每平方米估价为1,700元，这个估价在农村太离谱；3、该人有外债。还有的职工举例说明此笔贷款不能投放的理由：该人前些年在信用社贷款7万元，逾期很长时间也偿还不了。最后信用社处理了其用于抵贷的山林才收回贷款，说明此人信用程度不高。经过表决，多数员工不赞成投放这笔贷款。事实证明员工集体决策是正确的：该厂上马后，一天没生产就地下马了。地处沙里寨镇的丹东黄海编织袋厂，是一位苏姓女士承包的企业。该企业的发包方为___农电局，产权结构为：___农电局为50、丹东
监狱为40，苏姓女士本人为10。该人20__年7月要求以设备抵押贷款30万元，但该厂设备产权不清，有很大贷款隐患。经沙里寨信用社员工大会集体表决，否决了此笔贷款。凤凰城区居民代某，在蓝旗中学承包农电所所属的电熔镁厂。20__年3月，代某向蓝旗信用社申请贷款15万元。经员工大会审议，认为代某不是蓝旗镇辖区自然人，所经营的是承包企业，无企业资产、土地、厂房抵押权，又找不到可靠担保人。另外，电熔镁厂是高耗能企业，信用社不宜支持，一致否决了此项议案。据统计，几年来全辖通过员工集体“公决”否决类似的贷款议案62件，涉及金额4,270万元。第三、贷款审查、决策全员“公决”制度的实施，为管理者抵制和排除信贷管理中的各种干扰提供了合理理由。“贷款放不放，员工集体说了算。”这种民主管理机制和模式，不仅拓展了管理者的视野，增添了耳目，减少了决策失误，而且还为管理者在贷款管理中排除各种干扰提供了合理的理由。员工大会不赞成，多数不同意，找信用社主任，找联社照样也办不到。20__年3月，鸡冠山镇的一名主要领导领着一家铁选厂老板到鸡冠山信用社，申请以设备抵押方式给铁选厂贷款50万元做流动资金。并要求信用社给报到联社，他们再上去找。信用社主任明白铁选厂是国家限制行业，一旦国家政策调整，其设备就是一堆废铁，贷款风险很大。但这名领导几年来对信用社工作一直很支持，正面回绝势必影响关系。于是便告诉该领导，超过10万元以上大额贷款需要员工大会讨论，超半数同意才能上报。员工会议是开了，结果当然是一致反对。信用社主任主动将结果告知镇里和企业领导，“民意不可违”，镇领导当然明白这个道理，没有把帐算在信用社主任身上，对信用社工作该支持还得支持。另外，超出审批权限的贷款需报联社和上级管理部门审批。而联社和上级管理部门往往不具备贷户所在地信用社干部对地域情况熟悉的优势，审批贷款重点依靠看资料，听汇报，派联社专业人员再次考察，有时会陷入“盲人摸象”的尴尬境地。实行贷款“公决”等于为超限额贷款上报审批前设置了一道“闸门”，把贷款专业管理和员工集体管理有机地结合超来，使联社和上级管理部门对情况掌握更加全面，减少了盲目性，贷款决策增添了群众基础，更具科学性、正确性，为贷款上了“双保险”。
信用调查报告【第三篇】
一、恢复和重构社会信用环境的举措及成效
近两年来，全州以改善信用环境为切入点，以促进经济金融协调发展为落脚点，积极探索“政府主导推动、金融合力促动、部门协作联动、社会参与互动”的信用创建模式，取得明显成效。2010年，全州信贷净投放亿元，同比增长%，增速比全省快个百分点，位居全省各市州第一位。今年上半年，我州实施和续建招商合作项目247个，到位资金亿元，同比增长63%。
（一）政府主导推动，提升决策力
（二）金融合力促动，加大推动力
（三）部门协作联动，煅就凝聚力
（四）社会参与互动，彰显蝶变力
州人大把信用环境建设纳入监督范围，每年“两会”期间都能收到信用环境建设方面的提案；湘西电视台以“搭建信用平台，优化信用环境”为主题，宣传信用知识，营造舆论氛围；泸溪县团委与县五中开展“金融知识进校园”活动，增强中学生信用意识；保靖县财政拨付专款支持相关部门开展诚信宣传活动，成效显著。
二、我州信用环境建设存在的突出问题
（一）金融运行环境：效率偏低与信用风险并存
一是金融创安进展缓慢。全州信用乡镇创建率最低的为%；信用农户评级率最低为%；信用企业、信用社区评级面普遍偏低，创建工作滞后。目前，全州没有一个省级金融安全区达标县，信用创建层次远落后于全省平均水平。二是信贷资源配置效率低。信用体系建设与金融支持在一定程度上存在“两张皮”现象，缺乏有效对接机制，信贷投入少，存贷比例低。我州人口约占全省总人口的%，而信贷总量仅占%；存贷比例只相当全省平均水平的65%，不良贷款占比却相当于全省平均水平的3倍。与同属武陵山区的其他地、市、州相比，也存在一定差距，且差距有进一步拉大的趋势。三是信用评级标准不一。各金融机构对企业评级存在各自为政的现状，没有统一标准。全州没有一家省级以上信用评级公司，外部评级结果也很难推开。四是农村信用环境相对滞后。农村金融基础设施建设缓慢；农业保险覆盖面低；个别乡镇还存在金融服务盲点，龙山、泸溪等县个别乡镇一度出现暴力逼贷和无理缠贷现象。五是个别农村信用社存在风险隐患。有的信用联社不良贷款率、流动性比率、单一客户信贷集中度、资本充足率、核心资本充足率等经营性指标与标准值存在差距；个别分社内控制度执行不严，曾经发生经济案件。
（二）社会信用环境：引导不力与信用意识扭曲
（三）行政环境层面：制度滞后与行为失信并存
（四）司法环境层面：执法的公正性与效率性相悖
有的基层法院司法的独立性和公正性受到影响，存在案件受理率高、结案率高与执结率低的“两高一低”现象，“赢了官司赔了钱”的情况时有发生；依法执行效力的严肃性和效率性受到影响。如，贷款收不回，依法还要垫付诉讼费，使“依法”变成了“无法”。
产生以上问题的原因是复杂的，主要有以下三个方面：
一是监管机制不全是基因。人们长期以来形成的民族风俗根深蒂固，加之国家没有出台相关法律法规，监管机制不健全，失信成本低，不可避免地造成违规、违约，逃债等非诚信行为发生。二是行政干预是诱因。当政府部门在制度变迁和依法行政方面权利过大，并且有时还沿袭着计划经济“命令”传统时，他们的许多行为从广义看就是对信用本身的干预，尽管他们有时是出于好意。三是道德软约束是内因。信用本身就是道德资源。我州是少数民族集聚区，由于历史、习俗和文化等因素影响，在道德层面还没有通过完善的“村规民约”加以权衡和制约，进而形成道德软约束和逆向选择。
三、进一步优化我州信用环境的政策建议
（一）提升高度：充分认识优化信用环境的必要性和紧迫性
要通过抓诚信教育，树立诚信意识；抓规范，建立诚信机制；推典型，营造诚信氛围。当前，要大力加强政务诚信，商业诚信和社会诚信建设，以重点问题的突破带动诚信建设的整体推进。要坚定“环境就是生产力，抓环境就是抓发展”的工作理念，树立“处处都是投资环境，人人都是投资形象”的责任意识，大力推进信用文化建设，解决在思想观念、工作作风、服务水平等方面存在的突出问题，切实做到在全局与局部的关系上，全局意识要强；在创新与诚信的关系上，诚信意识要强。各级各部门要进一步加强领导，明确任务，落实责任，努力做到“知行合一”。
（二）延伸长度：加快推进市场主体诚信体系建设
一是建立诚信政府。政府信用的高低直接影响到整个社会的信用水平。诚信建设首先应从政府做起，努力增强政府公信力，提高公信度，使政府成为诚信社会的“定心盘”。要充分发挥政府在信用体系建设中的推动、规范、协调、监督、服务作用，推动信用资源的有机整合，消除部门壁垒，由此形成对守信激励和失信惩戒的社会导向机制，进而形成部门联动、综合涵盖、评价公开的征信服务体系。二是创建诚信企业。据商务部提供的数据显示，中国企业每年因信用缺失导致直接和间接经济损失高达6000亿元。我国商业史上著名的徽商、晋商都是以诚信起家的。商贸等生活服务性企业，建立行业服务公约，做到诚信服务，规范经营。各类中介机构要确保执业行为的规范和执业质量。工商等部门要逐步推进执业公示制度，堵住信息误导、合同违约、商业欺诈等不正当竞争行为，做到行政执法与经营守法双向规范。三是培育诚信公民。大力开展“珍爱个人信用记录”宣传活动，争创信用农户、信用公民，使诚信成为一种“信用券”，用于“抵押”和“消费”；把诚信教育纳入学校教育的各个环节，使诚实守信渗透到青少年世界观、人生观中。
（三）拓展深度：促进信用体系建设与金融支持有效对接
一是利用信用评级授信结果，指导投入。一方面，利用农户信用评级授信结果，指导农村信用社加大农贷投入，力争三年内，信用农户评级面达到90％以上，授信面达到85%以上，农户小额信用贷款满足率达到80%以上。另一方面，利用企业信用评级授信结果，指导金融机构加大对中小企业信贷投入，力争授信企业贷款满足率达到70%以上。二是利用金融生态环境评估结果，引导投入。利用信用农户、信用村组、信用乡镇、信用企业、信用社区评定结果，引导金融机构加大信贷投入，优化资源配置，营造资金“洼地”效应，不断满足经济发展对金融服务多样化需求。三是利用征信系统现有成果，倡导投入。三年内，力争符合条件的中小企业信用信息数据入库率达到95%以上；对无负面信息的企业，在项目招投标、贷款贴息等方面给予重点支持。四是利用现有奖励政策，激励投入。对信用环境好，在招商引资和信贷投入较大的县市，建议政府执行专项奖励政策。
（四）加大力度：构建社会诚信体系长效机制
信用调查报告【第四篇】
一、领导重视，认识到位
接到**银监分局对我联社进行全面检查的通知后，联社党委高度重视，召开专题会议，研究布置自查工作方案，要求立足暴露问题开展自查，边查边整改。希望通过这次检查，能促进内控制度得到进一步完善与执行，能促进更加合规稳健经营，能促进业务工作的顺利开展，为我社可持续发展打下坚定基础。为此，联社党委研究决定，成立了**市农村信用合作联社全面自查工作领导小组，***同志任组长，***同志任副组长，各部室负责人为成员，各部室配备业务骨干参与自查工作。同时要求各营业网点主任负责本单位的自查工作，并参加信贷方面的检查，确保自查工作取得成效。
二、分工明确，责任到人
联社全面自查工作领导小组对各部室组织开展自查进行了分工，人力资源部负责法人治理结构和机构及高管人员管理方面的自查，财务会计部负责资本金和所有者权益管理、资产负债比例管理、资产业务、负债业务、资产负债共同类、盈亏状况、表外科目、内控制度的遵守等方面的自查；资金营运部负责支农需求、贷款管理状况及风险控制等方面的自查；资产保全部负责抵贷资产管理的自查；监审部对稽核部门履职情况、内控制度的建立和执行情况进行自查；办公室配合财会部对固定资产和低值易耗品进行检查，并根据各部门的自查结果形成联社全面自查报告。按照分工各部室积极组织实施，财务会计部召开内勤主任、主办会计会议布置各网点自查要求，联社各部室相互协作、相互配合。元月**日至*月**日各网点开展自查，并根据自查结果，各自形成了书面报告。*月**日至**日，联社资金营运部、财务会计部按抽查面不低**%的要求，对部分网点进行检查，并将检查情况形成书面报告。
三、自查结果
㈠、法人治理结构方面：
信用调查报告范文【第五篇】
一、政府信用贷款的基本情况
（一）政府信用贷款的构成
，经过市人大常委会审议批准的政府融资额度为亿元。其中利用政府信用融资建设城市基础设施、工业园区和土地储备项目征地拆迁资金亿元，省转贷地方政府债券资金4000万元。
目前，已到位资金亿元。其中以市金源投资公司作为承贷主体融资亿元，以市土地储备中心作为承贷主体融资7000万元，市财政局落实省转贷地方政府债券资金4000万元。
已落实待提资金4500万元。沿江大道改造工程和晋煤大道与沿江大道环通工程贷款5000万元已通过农行市支行审批，但目前只提取了500万元，余下4500万元待提。
已进入信贷程序正在落实的贷款亿元。其中，精细化工园土方平整及道路排水工程8000万元，石碑山路西延和南岗路北延环通工程2000万元，其他项目征地拆迁资金4000万元。
减少贷款额度500万元。冲大道及仙女北路道路排水工程贷款额度因金融机构信贷规模限制，比人大常委会批准的额度减少了500万元。
（二）政府信用贷款的使用
目前，贷款实际支出亿元，已偿还利息1063万元。除省转贷地方政府债券4000万元中有100万元用于七星台卫生院和安福寺卫生院建设之外，其余资金已全部用于工业园区、城市基础设施建设及土地储备项目征地拆迁。其中，委托市金源投资公司向国家开发银行省分行贷款5000万元，已全部用于沿江大道改造和西延工程。已偿还贷款利息万元；向宜昌市商业银行贷款4000万元，已全部用于化工园区征地拆迁。已偿还贷款利息万元；向农发行市支行贷款4000万元，已全部用于化工园区征地拆迁。已偿还贷款利息万元；向农发行市支行贷款6000万元，已用于精细化工园、仙女北路及四季港路工程建设支出1080万元，剩余4920万元。已偿还贷款利息万元；向宜昌商业银行市支行贷款2500万元，目前已支付冲大道及仙女北路道路排水工程617万元，剩余1883万元。已偿还贷款利息万元；向农行市支行贷款5000万元，已通过审批，目前已提取500万元待用，余下4500万元待提。委托市土地储备中心向市信用联社贷款2000万元和向酒业公司借款5000万元，已全部用于精细化工园、三宁二甲醚、三宁磷复肥、宜化磷酸二铵等项目征地支出。
（三）政府信用贷款的管理
从调查情况看，一是项目申请协调有力，申贷效果较好；二是项目推进总体有序，部分项目初见成效；三是诚信意识不断增强，政银合作关系融洽；四是资金管理制度逐步完善，管理体制日趋健全。为规范政府信用贷款资金管理，市人民政府先后出台了《市政府办公室关于规范政府贷款使用管理的通知》、《市人民政府关于印发市政府投资项目审计监督管理办法的通知》、《关于加强政府贷款使用管理的会议纪要》、《市人民政府办公室关于转发市财政性资金审批拨付管理办法的通知》，对贷款资金的计划、使用、监管等各个环节进行了规范。具体讲：
三是加强相关部门之间的协调配合。为进一步提高政府贷款使用效率，确保政府贷款项目顺利实施，市政府专门建立了政府贷款使用协调制度，定期召开专题会议，通报政府贷款的相关情况，研究解决资金调度等问题。市政府办公室建立了政府贷款事项的审批通道，努力提高政府贷款资金的审批拨付效率。
二、政府信用贷款运作中存在的主要问题
（一）政府信用融资渠道和结构单一。鉴于国家政策不允许地方政府以直接融资方式获取资金的现状，市政府主要通过依托市金源投资公司和市土地储备中心这两个平台向商业银行进行政府信用贷款。其融资主要以投入公益性项目和工业园区基础设施为主，体现在间接效益和社会效益上，而直接经济效益不明显，造成融资压力和动力不足，过份依赖于财政财力，导致融资形式和资金来源结构单一，且我市政府信用融资滞后于周边县市，无法满足全市经济社会发展的需要。同时，由于今年以来国家宏观政策收紧，政府融资平台贷款门槛进一步提高，导致少数贷款没有按照计划进度落实到位。
（二）部分政府信用贷款项目进展缓慢。一是前期工作准备不充分。由于对投资形势估计不足，部分项目规划不够科学，工程设计、征地拆迁工作量大、时间长，致使项目难以按时开工。如四季港路和工业大道环通工程于年3月开工建设，因拆迁问题影响工程施工，目前仅完成工程投资总额的37%。二是项目自筹资金落实情况不好。部分银行贷款项目都需要地方配套资金，地方财政筹集项目配套资金的难度较大。如民主大道北延工程政府应配套资金3700万元，实际配套500万元。
（三）贷款资金使用过程中存在不足。一是项目资金拨付程序复杂，周期长，回合多，不能充分发挥资金的使用效益。据反映，拨付一次工程款，快则近一月。有的施工单位因建设资金不能及时到位，延误了工期。二是部分贷款资金没有用于所贷项目。如垃圾处理场，由于贷款之初项目就已经基本建设完毕，因此，贷款作为财政性资金调度使用，用于工业园区及其他基础设施建设项目。据不完全统计，政府信用贷款已支出资金中有5862万元资金未用到原贷款申报项目上。
（四）政府信用贷款给财政支付带来一定压力。政府信用贷款的利息和本金都需要财政“兜底”。今年我市到期贷款7900万元（其中有7000万元为年内先还后贷资金），应付利息万元，合计万元。2012年后将进入还贷高峰期。根据我市的发展现状，急需投入的基本建设项目较多，但财政资金有限，部分投资仍需贷款，会导致当前和今后较长一段时期内较大的偿贷压力。虽然我市财政收入连续保持较高幅度的增长，但财政支出中农业、科技、教育、卫生、社会保障和保工资、保运转等多方面投入的刚性强，财政压力将持续加重，平衡难度加大。
三、加强政府信用贷款管理的建议
（一）增强政府信用贷款风险防范意识。政府信用贷款事关政府信誉和投资发展的软环境。市人民政府及有关部门要增强风险意识和忧患意识，做到居安思危，防患未然，构筑起防范政府信用贷款风险的思想基础。充分认识政府信用贷款必须与地方经济发展和可用财力增量情况相适应，正确处理好“建设与吃饭”、“建设资金与财政资金”的关系。依照“适度举债、科学规划、讲求效益、加强管理、规避风险”的举债原则，科学合理制定政府信用贷款的中长期规划。要明确贷款资金的使用方向，采取相应的贷款限制措施，防止重借轻还，忽视项目建设质量的倾向，保证贷款资金的使用效果和偿还能力。
（二）进一步加大申贷工作力度。最近，国务院出台了关于加强地方政府融资平台公司管理的通知，市人民政府及其相关部门要认真研究国家宏观经济政策，加强融资平台公司的融资管理，规范运行。要积极创造申贷条件，加大工作力度，尽快落实市人大常委会批准的政府信用贷款额度。对于已经通过贷审会的项目要使其完备银行贷款要件；对正在报批的项目要加大争取力度，力争尽快通过贷审会；对于无法落实或确需核减贷款数额的项目要及时向人大常委会报告。
（三）严格政府信用贷款资金监管。市人民政府要进一步完善政府信用贷款管理办法，规范贷款的原则和程序，建立责、权、利相结合和借、用、还相统一的政府信用贷款管理机制，实现政府信用贷款的规范管理。要健全政府信用贷款报告制度，市人民政府及其财政部门应定期向市人大常委会报告政府信用贷款的管理、使用、偿还情况，提高政府信用贷款的透明度，便于对政府信用贷款情况进行监督。市财政、审计、监察等部门要加强资金使用监管，搞好追踪问效，防止挤占、截留、挪用现象的发生，确保资金的安全有效运用，提高资金的使用效益。要简化政府信用贷款资金拨付程序，缩短审批拨付时限，确保项目建设资金及时足额到位。对于贷款资金的使用要做到与贷款项目申报用途一致。