最佳理财方案（实用5篇）

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最佳理财方案1

关键词：国有企业 财务 经营

1、财务管理在企业管理中的作用

财务管理的一项极为重要的职能就是为企业当好参谋把好投资决策关。投资是指投放财力于一定的对象，以期望在未来获取利的经济行为，我们在考虑投资时必须把好以下四关。

第一、财务管理要为企业把好经济行为关。必须明确投资是一项经济行为，必须从经济规律中去寻找依据，从而作出正确的投资决策。根据一些投资决策失误的事例中不难看出其中一个失误原因是没有从经济规律本身去决策，另一种投资决策失误的原因是投资决策者本人素质差，，独断专行，自己又不懂经济规律而拍脑袋作出的决策。

第二、财务管理要为企业把好调查研究关，严格按国际惯例办事，按法治办事。在作出投资决策之前，必须深入进行调查研究，进行可行性分析，否则不能轻易投资。特别是对外投资一定要按国际惯例办事，对投资方的资信、财力等诸多方面要有可靠的证明。合同要

严格把关，符合有关法律手续，切不可留有隐患。

第三、财务管理要为企业把好投资管理程序关，做到投资决策科学化与民主化。不同种类的投资都有自身的特点，从而有不同的管理程序，需经不同的部门审批，严格按授权审批制度办事。

第四，财务管理要为企业把好成本控制、风险与收益关。投资的目的是要有效益，因此必须实行投资成本控制，增强风险意识，尽力规避风险，以确保投资在安全的前提下有高收益高回报。

2、财务管理方法

想要建立财务管理为核心的企业管理体系，要服务、服从经营需求，改善并提高企业的工作效率和经济利益，完善会计与统计信息完全结合的企业电算化管理。首先，必须建立一支符合企业现代化发展要求的会计队伍。他们必须具有现代化的管理挂念、现代化的管理知识以及现代化的管理才能。并在此基础上确立财务管理的新思路，对财务人员积极参与经营管理的全过程的行为予以激励，实行全过程经营监督，并开展全过程经济服务，将财务管理融合到企业经营中的整个过程。

以预算为企业管理主体，实现全面预算管理。当前的市场经济形势下，资源配置逐渐复杂化、管理功能也呈多样化发展，因此，只有进行全面的预算管理，方可实施有效的控制，主要应进行一下工作：编制经营预算使预算管理有条不紊的进行，并跟踪、评价、分析和考核预算的执行情况；做好月、季结算及年度决算。利用预算控制，保证资源的合理利用，在节约节支的情况下实现增产增收，保证实现企业经济效益。

3、财务决策

财务决策即保证财务人员在财务总目标的前提下，从若干个财务活动方案中择取最优的方案，决策的步骤如下：依据财务预测信息发现并提出问题对解决问题的可选方案进行确定对比、分析和评价各种方案择优标准的拟定选择最佳方案。决策的方法很多，现说明常见的方法。

、优选对比法

财务决策的基本方法是优选对比法，它是把各种不同的方案排列在一起，依据经济效益好坏进行对比和优选，进而做出决策。对表的标准也有所不同，比如有总量对比、差量对比和指标对比等。不同方案的总收入、总成本和总利润进行对比，从而确定一种最佳的方案就是总量对比法。而差量的对比法就是将不同方案的收入差额和预期成本差额之间进行对比，求出差量的利润，从而做出最佳方案的决策。指标对比就是对比不同方案的经济效益指标，例如可把不同的投资方案的净现值、内含报酬率等各项指标进行对比，从而选择最优的方案。

、数学微分法

财务决策的一种重要方法就是数学微分法，通常用于最优资本结构决策、存货的经济批量决策和现金最佳持有量决策等。在实际的操作过程中，如果是以成本为判断的标准的，一般求极小值，但如果是以利润为判定标准的就需要求极大值，这种根据边际分析的原理，对曲线联系的极值问题进行求解，就是数学上的微积分方法，也是确定最优方案的一种决策方法。

、线性规划法

根据运筹学的基本原理，线性规划法是用来对具有线性联系的极值问题进行的求解，最终确定最优方案的一种方法。在有一些约束条件下，这种方法能帮助企业管理人员优化配置人力、物力和财力，因而也是一种重要的决策方法。

、概率决策法

概率决策法主要针对的是风险决策，既然有风险就是对未来情况的不明了或者不能把握，但是根据概率还是可以进行预知的一种决策方法。这种决策常用概率法来计算各种方案的期望值，并以决策树图表示出来，整个决策过程形象生动，一目了然。

4、财务控制

财务控制是在财务管理的过程中，采取特定的信息和特定手段，对财务活动施加影响和调节，从而确保财务目标的实现，总之，这些措施都是为保证财务计划目标的实现而采取的措施。常用的控制方法是有以下几种：

、防护性控制

防护性控制也称为排除干扰法，这是最彻底的控制方法，前提是需要事先也就是在财务活动开始之前进行标准、制度的制定，为了充分的保证现金的安全和完整，把可能产生的差异予以排除，使得现金在使用范围内，内部的牵制制度也需要制定好，这样就对被控制对象有绝对的控制能力，对于各种开支标准也要事先规定，可以达到节约各种费用开支的目的。

、前馈性控制

前馈性控制又称为补偿干扰控制，也就是对实际运行系统进行监视，采用科学的预测方法对可能出现的偏差采取一定的措施，消除差异，从而使得财务得以控制。尤其是企业短期的偿还能力要是可控制，密切的关注公司的流动资产和流动的负债，并对这一比例的发展趋势进行预测，如果发现变率不合理就需要采取一定的措施进行调整，使得它们的关系始终保持在合理水平上，总之，补偿干扰是一种很好的控制方法，但前提是需要掌握大量的信息并进行准确的预测，只有这样，才可以达到补偿干扰的目的。

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最佳理财方案2

负债融资的税收屏蔽作用，主要体现为利息的减税效应能提高权益资本收益率。负债越大，屏蔽越大，增加所有者权益的机会越大，所以很多投资者选择在投资总额中压缩注册资本比例，增加贷款的方式。如某企业投资总额2000万元，当年税前利润300万元，所得税率30%。若投资全部为注册资金，则年应税所得300万元，资本收益率300×70%÷2000=%。若将注册资金降为1200万元，另800万元改为负债融资，假设因此增加利息支出70万元（年利率%），则应税所得降为230万元，资本收益率却提高至230×70%÷1200=%。

那么所有负债都能带来税务利益吗？非也。我们看到，在负债增加的同时，企业财务杠杆系数也增大了，就是说资本收益率对投资回报率（息税前利润率）的敏感程度增加了，投资回报率下降或提高必将带来资本收益率更大幅度的下降或提高。当负债比例不断提高时，这种风险也持续扩大。企业如有高比例回报为基础，现金净流量充分，能较容易地承担高利率、大比例的负债成本，自然可获相应的杠杆收益。但如果企业经营不善或效益一般，当负债增大到一定程度，投资回报水平便可能无法承受不断上升的债务成本，甚至陷入财务危机。如上例，假设负债率增至80%即1600万元时，企业因此资信不足，只能用高利贷借款等方式筹资，加上债权人费用和筹资费用随负债增加而大量增加达280万元（年利率%），则年应税所得仅20万元，资本收益率降为20×70%/400=%，形成了杠杆的负作用。而若息税前利润达400万，则资本收益率120×70%/400=21%，与全额权益融资的资本收益率400×70%/2000=14%相比，高风险带来了高收益。假使税前利润仅200万元，尚不够付息，那高额负债就成了企业陷入财务危机的祸首。

由此，要获得稳健的税务利益，须根据企业实际经营与财务状况，确定适当的负债比例，将税收成本的降低和控制企业风险相联系，追求适度的财务杠杆利益。

二、筹划的主要工作：分析不同方式的税后资金成本

总的说，负债融资是税前付息，只要符合规定均有税收屏蔽作用，而权益融资是税后分配，不能抵消所得税，所以前者的资金成本一般均小于后者，但具体到不同的负债方式其成本与效果还是非常不同的。

1、负债融资：向金融机构借款的利息和费用一般都较高，资金成本也较高；公开发行债券属直接融资，发行费较高，但利息因避开了中间商，在同等资信条件下，往往比银行贷款低；向非金融机构借款和企业间拆借资金由于涉及机构和人员较多，容易利用还本付息的不同方式，利息计算、资金回收期等的弹性寻找筹划途径；企业内部集资也具有拆借方式的特点，且操作更方便灵活，对资金的实际拥有或风险责任更小，税负一般也更低。

从上可以发现，仅从税收角度筹划，向非金融机构借款、企业间筹资及内部集资虽然透明度低，限制条款多（如对一个关联企业融资超过注册资本50%部分的利息不准在税前扣除等），但效果最佳。特别对于集团企业，通过设立财务中心（核心控股企业），对外可利用集团的资源和信誉优势，整体筹资，承担财务风险。对内可层层分贷，解决集团内部筹资，并调节资金结构和债务比例。这样，除了因财务功能集中而节约费用外，财务中心还能为集团带来可观的税务利益和资金管理效益，如通过内部拆借，在差别税率的两企业间转移税负；通过对利息收入的筹划，取得抵免税或延缓纳税的效果；集中优势资金、有效利用闲置资金、转移利润等。例如：A、B两关联公司互相提供1000万资金（设未超税法限额），A向B提供的是长期借款，年息3%；B则每年与A签订短期合同，年息10%，利率均低于银行同期贷款水平。假设此关联交易前，双方税前利润均为100万，A适用所得税率30%，B为15%，则A所得税支出30万元，税后净利为70万元，B所得税支出为15万元，税后净利85万元，集团总税负45万元，税后净利155万元。关联交易发生后，A税前利润则为(100+1000×3%-1000×10%)=30万元，纳税9万元，税后净利21万元；同理B税前利润170万元，所得税支出万元，净利万元；集团总税负则为万元，净利润万元。利润及税负向低税率B企业的成功转移使集团共节税万元。版权所有

2、权益融资：自我积累是保守的税后留利再投资，金额小，速度慢，虽稳健但不利快速扩张。发行股票或认缴资本能快速筹资，但发行费用大（这部分有抵税效应），投资者对股息有持续增长的要求，根据“股利增长模型法”的原理，这种方式资金成本最高。

3、租赁：作为一种特殊的筹资方式，租赁使承租人既避免承担资金占用风险，又可通过租费抵减税收。在集团企业或关联企业中，特别是双方适用税率有差别的情况下，租赁更可方便地达到转移利润和减税目的。举例说明：某集团有A、B两子公司，所得税率分别为15%与30%，A拟处置一台年经营利润100万元（折旧已扣）的闲置设备给B，方案一是出售获400万净收入，其二是以40万年租租赁。不考虑营业税，则方案一增加集团所得税：A(400×15%)+B(100×30%)=90万元；同理方案二税负：A(40×15%)+B｛(100-40)×30%｝=24万元。可见，集团至少获得三大税务利益：其一避免交纳资产转让所得税400×15%=60万元；其二因税率差别税前多扣租金成本的抵税收益40×(30%-15%)=6万元；其三避免交纳租金收入所得税40×15%=6万元。其中前两项形成方案一与方案二的税收差距66万元。

一般地，租赁的税务筹划以经营租赁为主，对于融资租赁，因会计处理要求确认租赁资产和负债，是一种表内筹资，可能引起不利的资金结构变化。但融资租赁也有其优点：如融资租入资产的改良支出，可在不短于5年的时间内摊入成本，与自有资产改良增加原值，按年限提折旧相比，有快速摊销的节税效应。

三、筹划的最终目的：确定最佳筹资结构

既然筹资对企业经营理财业绩的影响主要是通过资本结构的变动发生作用的，而资本结构又是由筹资方式决定的，因此筹划的目的即是在适度负债基础上，通过比较不同筹资方式的税务影响和税后资金成本，选择最佳筹资结构。所谓最佳筹资结构，是在特定筹资规模下，税后加权资金成本最低的筹资方案。它综合了不同方式个别资金成本的作用，因此能获得最大的税后利益。

最佳理财方案3

关键词：海运企业 财务风险管理 措施

无论是航运企业还是海运企业，运行过程中都会存在各种风险，而且影响海运企业的因素较多，所以往往海运企业的运行存在着高风险性。但是风险管理目前还是一种新兴学科，就要求各个经济部门对风险做好预测和评估，在风险发生时能够以最佳方案及时处理使损失最小化。

一、现状

海运企业目前面临着入世的危机，只有提高竞争力，加快航海业的发展速度并且结合风险管理理论制定相应的方案才能渡过危机。我国的航海业的市场规模不大，相对竞争力不高，抵抗风险的能力相对较低。大多数海运企业已经能够识别风险，确定风险程度，并且逐步完善企业的用人机制，利用奖励和惩罚的相关形式消除人为能够控制的风险。

另外，文章主要从四个方面来分析海运风险，筹资是第一点需要考虑的风险，投资次之，另外两点就是利益分配和资金回收的问题。从这四个方面着手，方便我们更好地对海运企业的财务进行管理。

二、风险

在市场经济中，存在风险是在所难免的，但是企业要了解产生风险的原因并且作出相应的归纳总结，以便制定出最佳的管理方案，尽可能的规避风险。

（一）投资的风险

项目的投资不仅能够给企业带来酬金，随之而来的还有风险。船舶投资是我国航海企业投资的一个最主要方面，而且这方面的投资额可以说是一笔巨款。漫长的回收时间再加上变幻莫测的海运市场，所以海运企业的投资的风险是难以估测、难以避免的。文章暂且将投资风险分为三个阶段：决策阶段、准备实施阶段、进行营运阶段。

（二）筹资风险

这里所提到的筹资风险，并不是所谓的筹集不到资金，而是在企业的角度考虑风险问题，也就是无法在规定时间内偿还筹集到的本金和利息，或者在规定的时间内筹集不到资金的全额，这时企业就面临着筹资风险。到底是什么原因导致了筹资风险的出现，可以从一下三方面阐述：其一，海运企业没有严格监督生产活动过程；其二，海运企业没有制定合理的筹资策划结构；其三，海运企业没有科学的财务管理决策。

由于前几年对全球航运市场形势严重误判，韩进在扩大运能、更新船只方面步子迈得过大，导致连续6年亏损，截至去年底，共欠韩国产业银行（KDB）、韩亚银行（KEB）、韩国农协银行（NH ）、友利银行、KB银行、韩国进出口银行等债务约计万亿韩元（59亿美元），负债与股东权益比达到惊人的近850%。

（三）收益分配风险

海运企业要想能够继续运行，收益分配是其主要的运行资金来源，也就是下次循环的来源。不仅此次，海运企业的生产规模以及其市场发展都受收益分配的制约，财务风险随着收益分配风险的波动而波动。所以，当一个企业收益分配不合理出现危机情况，必然会给企业的运营和生产活动造成一定的影响。

（四）资金回收风险

资金回收风险具体指的是海运企业很难再规定时间内将资金全额回收，主要是因为海运企业的盈利以及亏损资金在数目上难以得到准确数值，回收账目的时间和数额都不对应，导致企业资金周转不灵，这时就会让海运企业财务陷入资金回收风险。

三、管理措施

为了使海运企业出于不败之地，做到有的放矢，要对提出的相关问题和风险及时作出管理措施，这样才能在难以揣测的市场经济中夺得优势。

（一）编制现金流量预算

编制现金流量预算是企业财务管理特别重要的一项措施。就短时间内而言，由于主要是对现金以及流动两个方面理财，所以企业能否正常运行下去，并不是完完全全取决于它盈利多少，而是取决于在需要资金支出时，企业是否有足够的现金。准确的现金流量预算，可以帮助企业做好财务风险的预测以及风险来临时的警报，使企业决策者在最短时间内制定出最佳解决方案。企业应该将未来一年的目标加以汇总，比如在投资预算、未来收益、流动现金量做好规划，最好建立滚动式规划。

（二）建立有效机制

企业要从长远利益考虑问题，预防可能发生的一切风险，建立完善规避财务风险的相关机制，提高企业对风险的抵抗性。对企业人员进行高效管理，要求全员参加风险管理意识的培训，打破企业相关人员传统的独善其身观念，建立全面且系统的风险观念。同时企业要及时补充营业资金，一边扩大市场和生产活动，达到提高企业抗险的目的。

（三）优化管理系统

1、信息系统的优化

现代科技进步速度太迅速，要用最新的科技手段对海运企业的财务信息系统进行管理，对各个部门和各个生产流程进行细致的监督。如EPR系统，该系统可以实现流程再造，预算编制，工程结算等。

2、预警系统的优化

做好预警的前提是企业有盈利来维持预警系统的更好运行，及时发现风险，及时作出最佳对策实施控制。另一方面，现金流量预算的准确性能够提高预警系统的准确性，降低财务风险对企业造成的危害。

3、理顺财务内部关系

理顺财务内部关系，就是要求达到权、利、责的相互统一，理清楚这三者的关系也是为了规避风险。各个部门要明确自己在财务管理中的地位，职责，作用以及自己所拥有的权利。在利益分配面前，做到兼顾各方面的利益，做到真正的权、利、责的统一。

四、结束语

海运企业要尽全力将可能遭受的风险损失降到最低，对各种难以预测的风险都要制定相对应的解决方案，应用最先进最科学的信息系统对企业财务进行预算和结算。

参考文献：

[1]孟旭东。海运企业财务风险管理[J].辽宁经济。2014（6）：101-102

[2]杨志勇。企业财务风险管理研究[D].东北农业大学。2015（2）：4-5

[3]邢繁辉。海运业跨国经营对外投资理论研究[D].大连海事大学。2015（6）：61-62

[4]杨苍涛。我国企业财务管理初探[D].西南财经大学。2011（4）：7-8

最佳理财方案4

车祸后，儿媳不告而别

2016年3月12日，在一场车祸中受伤昏迷多日的北京市房山区居民白军终于苏醒过来。

见儿子终于苏醒了，守在床边的父亲白东财欣喜不已。白军第一句话却是：“王佳呢？”父亲犹豫半晌回答道：“她回娘家了，唉，只怪我当初看错了人啊！”

今年28岁的白军开了一家塑胶厂，他和父亲勤勉经营，生意一度很红火。因此，白军成了当地人眼中的“钻石王老五”，许多婶子、大娘上门提亲。

直到白东财的小学同学王耀峰把自己女儿王佳介绍给白军，王佳聪明乖巧，朝夕相处中，两人产生了感情，建立了恋爱关系。此时，由于经济大环境不佳，白军的厂子出现了资金危机，他本想让工厂走上正轨后再说结婚的事，可准岳父和父亲都多次催促，他于2016年元旦和王佳结了婚。

王佳嫁到白家一个月后，白家的塑胶厂数百万元贷款到期，却无法偿还，不得不进入破产程序。2016年3月3日，是王佳的25岁生日。结婚后，白军一直为没给王佳买过一件像样的首饰而内疚，眼看王佳的生日快到了，他盘算着要给妻子一个惊喜，打算给她买对耳环，没想到途中发生了车祸。

白东财告诉儿子，他刚被送进医院的时候，王佳也来到医院，守在手术室门外。作为白军的妻子，她还在手术告知书上签了字。白军手术后腿脚落下了残疾，意识时而清醒时而模糊。王佳接到父亲王耀峰的电话后，就不告而别，还带走了家里全部现金。

听到父亲的叙述，白军大吃一惊，他不愿相信一向乖巧懂事的妻子会做出如此无情无义的事。难道王佳真的是为了钱才嫁给自己的？

为了赔偿，亲家翻脸

白东财急忙联系亲家王耀峰，王耀峰却说：“王佳年纪轻轻，今后的路还长，你儿子现在这样，不是让我女儿守活寡吗？你回吧，我们已经准备离婚了！”

见白东财境况窘迫，一位好友给他支招，说他这种情况可以向法律援助中心求助。白东财将事情的经过讲给了律师。律师建议，目前白家最迫切需要解决的并不是被离婚，因为离婚前的财产分割和扶养费的支付，法院都会根据实际情况进行判决，目前最需要做的是解决白军的交通事故人身损害赔偿问题。

律师很快联系到了撞伤白军的卡车司机。卡车司机证照齐全，保险齐备，雇主也愿意出面协助办理赔偿事宜，并答应先垫付10万元给白军进行治疗，这让白东财宽慰不少。

谁知第二天，白东财却看到儿媳王佳回来了，王佳尴尬地说：“爸，我只是回娘家住几天，白军伤成这样，我放心不下，所以就赶紧回来了。”

看到白东财一言不发，王佳抹了抹眼泪说：“我对白军是真的有感情呀！但我爸逼得紧，三天两头打电话催我离开白军，上次我回娘家，他差点把我关起来，不让我回来，我实在是不想再这样过下去了。这次我是瞒着我爸偷偷跑回来的。”

王佳说，当初她偷偷离家出走，的确是父亲王耀峰的主意，但她一直不愿意，无奈父亲逼得紧，还扬言要找人把她给抓回家去。

听着妻子声泪俱下的讲述，白军心软了。白东财虽心有疑虑，但也选择了妥协，让王佳留了下来。接下来的一段时间，王佳尽心尽力地照顾着白军，一家人相安无事。可没过多久，这种温馨就被打破了。

一天，白东财从外边回到医院，一进门就对儿子说：“小军啊，这下好了，你的医药费有着落了。”

原来，肇事司机的雇主承诺代为垫付10万元赔偿款，在杨律师的督促下到账了。白军听后很高兴。这时，一旁的王佳突然插话了：“爸，这钱是不是应该打到我的账户上呀，毕竟我是白军的监护人。”一听这话，白东财不高兴了，板着脸说：“反正都是给小军垫付医药费的，打到谁的账户上有什么讲究？”没想到王佳却说：“爸，话不能这么说，白军康复的希望很小，现在小军的账单都是我签字的，万一有个什么事，也是我担责，这钱还是应该由我来支配比较合理。”

看到白家父子沉默不语，王佳继续说：“我是白军的老婆，那10万元医疗费怎么用也得听我的。”白东财生气地说：“你回来就是为了这笔钱吧？”

看到自己的要求遭到公公的拒绝，王佳气急败坏地说：“既然你们不答应，，咱们法院见吧！”说完，她拎着包走出了病房，再也没回来。

交通事故赔偿款不属夫妻共同财产

王佳的举止气得白东财直咬牙，可生气归生气，王佳确实是白军的合法妻子，这笔钱真的必须由她来支配吗？白东财赶忙向律师求助。律师了解到这个情况后，认为只有通过变更监护人的方法，才能保护白军的合法权益。

律师告诉白东财，出车祸后，白军时而清醒时而昏迷，通过鉴定，可以确定为限制民事行为能力人。我国民法通则规定：无民事行为能力或者限制民事行为能力的精神病人，由下列人员担任监护人：配偶、父母、成年子女……可见，根据白军的情况，王佳确系第一顺位监护人。

白东财焦急地问：“难道就没有办法剥夺她的监护人资格吗？”律师对白东财说：“根据民法通则第十八条第三款规定：监护人不履行监护职责，或者侵害了被监护人的合法权益的，应当承担责任，给被监护人造成财产损失的，应当赔偿损失。法院可以根据有关人员或者有关单位的申请撤销监护人的资格。作为白军的妻子，王佳非但没有在他被监护期间尽到相应的职责，反而带着礼金离家出走，这本身就已经侵害了被监护人的合法权益。因此，你完全有理由向法院申请撤销王佳的监护人资格，由你来做儿子的监护人。”

律师认为，确定了白东财为白军的监护人之后，再进行交通事故人身损害赔偿案件，对白家来说才真正有保障。法院查明情况后，支持了白东财的申请，白军的监护人也变更为父亲白东财。

紧接着，律师提出了交通事故人身损害赔偿诉讼。2016年6月26日，法院依法判决交通事故肇事方赔偿白军医疗费、误工费等损失55万余元，由白军的现任监护人白东财代为管理。

最佳理财方案5

小佳和男友计划年内结婚。扣除租房(2300元)、日常花销、培训费等，两人每月结余3000元。

父母为小佳准备了一定金额的购房首付款，因买宜尚未决定，这笔资金被她投资于银行打新股理财产品。除此之外，她和男友共有2万元存款。无任何负债。

小佳的户口在外地，但单位在北京为她提供了四险一金。除此之外，她没有购买任何商业保险。

保险需求分析

小佳的保险需求：

1、希望购买的保险主要针对个人健康保障――重大疾病保险，女性健康保险，以及在发生医保外的医疗费用时可以报销的保险。倾向于能保障到终身。

2、不要求保险产品具有理财功能。

3、缴费方式为期缴(能按月缴费最好)。可承受的缴费额在2000元／年左右。

小佳的家庭结构和经济状况以及自述的保险需求，是很多先安家后立业的小夫妻的代表，非常具有普遍性。

小佳在事业和家庭方面都处于起步阶段，需要尽快积累资金。在保障上，虽然单位有基本的医疗保障，但如果发生严重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，会出现高额的医疗支出，并对后续的收入产生极大影响。小佳目前的抗风险能力非常弱，为了确保未来能过上高品质生活，小佳需要为自己构筑合适又实惠的商业保险防线。

从小佳自述的保险需求可以看出，她对商业保险的认识比较正确，利用商业保险弥补社保的不足，对社保不保的部分、自费的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能带来的财务空缺起到有效补充。

但在保障范围、期限，保险产品形态方面，结合小佳自身所处的状态以及保费承受能力，她的需求还存在一些偏差，需要进行一些调整。

小佳希望能一步到位，为自己选择终身型保险产品，此需求值得商榷。一方面，从目前保险产品的费用来看，终身型的保险产品，因都带有身故给付功能(变相的返还)，保费较高，会超过小佳的预算。另一方面，出国留学等很多不确定的因素也不适合投保期限过长的产品。因此，在保障期上建议小佳先着重于发病率最高阶段的保障，锁定消费型险种，在自己的经济状况稳定增长、在国内定居后再补充保障至终身的产品。

作为80后，小佳同男友在强制储蓄方面可能与同龄人一样缺乏坚定的信念，因此，选择一款期缴投连险产品，既有寿险功能，又可以较低价格获得重大疾病保障，同时还兼顾了投资储蓄。而且选择月缴方式，每月几百元，对小佳来说可以承受。

保险规划

小佳目前处于起步期，这个年龄段的年轻人的保障方案需要突出以下3个特点：范围广，费用低，保障高。建议她的保险方案如下表所示。

保障尽量完善

除了重大疾病保险、针对癌症的保险产品外，小佳需要购买一份费率低、保障高的意外险(含意外医疗费用报销功能)。

父母步入退休阶段，作为子女应承担起孝养义务、反哺父母，而且组建了家庭之后，也应担负起家庭责任，因此，一份寿险产品也是少不了的。

主打消费型产品

小佳希望突出女性保险产品，但由于针对女性的重大疾病保险产品都属于返还型，价格不菲，而对于女性常见的大病尤其以各类妇科癌症最为常见，所以专项防癌险种结合普通重大疾病险种为最佳组合。该组合均锁定为定期消费型险种。

需要说明的是，选择月缴费400元的投连险病附加重大疾病保险，保费为自然费率，以小佳现在的年龄来看非常便宜，两项保障加起来每月仅需缴纳元。之后随着小佳收入提高，保费的增加也在承受范围之内。

户口问题不影响投保

在北京等大城市，有很多和小住一样的年轻人，户口和工作地不在一起。但不必担心，户口所在地并不会影响在工作所在地投保。对于需要通过确诊理赔的情况(重大疾病、身故、残疾比例鉴定)是不受地域限制的，理赔时提供医院的确诊证明和其他材料(如身份证明、保单原件等)就行，需要住院治疗的时候，在工作所在地(投保地)就医，只要提供保险公司要求的费用收据等便可，另外，急诊也不受地域影响，只要及时与保险公司取得联系协商处理，一般来说是不影响理赔的。

保额适度

从目前北京市重大疾病医疗费用，以及小佳现有社保报销情况(报销上限为19万元)看，小佳的重大疾病保额选择20万元比较合适。针对女性患癌症的风险较高的情况，在此基础上可以补充专项防癌险，获得在手术、放化疗、疗养费用等方面的报销和补贴。

再加上10万元保额的住院及手术津贴保险，作为社保的补充，可以弥补在发生普通疾病住院治疗时，社保不保和自费部分的费用。小佳的保险方案

年缴合计保费超出了小佳的预算，是因为方案中月缴400元的投连产品。虽然可以全部选择定期消费型产品，将年缴保费控制在2000元以内。但采用本保险方案有如下理由。