校园贷成因及法律分析（精选4篇）

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校园贷【第一篇】

宋晓峰校园贷的剧情是出自电视剧《乡村爱情故事11》中的第31集。宋晓峰为了贷款在学校门口四处打听校园贷，结果被学生误以为他是办贷款的，把保安还给招来了，看了小广告后宋晓峰成功联系了一家。

于是宋晓峰假扮大学生，可宋晓峰看着并不像学生，宋晓峰竟然说自己是播音主持专业的，乐坏了贷款的人，贷款公司本想借个他两千，可宋晓峰要找口就要贷二十万，好说歹说决定借给他两万，签完合同后把身份证抵押给了贷款公司，贷款公司并不信任宋晓峰派人跟踪他了解情况。

（来源：文章屋网 ）

校园贷【第二篇】

一校园贷概况

1.校园贷的概念及平台种类

校园贷是专门针对在校学生发放的各类贷款总称，包括助学贷款、校园创业贷款和校园消费贷款等。其中，学生消费贷款平台发展最快，以分期支付，按揭消费为主。校园贷是近年来P2P网贷平台发展最迅猛的产品类别之一。通过针对在校的大学生的校园贷平台，在网上提交资料、通过审核、有时连手续费也不用交，就能享受一定额度的无息贷款。在如此便利的情况下，很多大学生选择了使用校园贷，大学生校园贷如雨后春笋一般一夜间兴起。

校园贷平台大致可以分为三个种类：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期、分期乐等，部分还提供较低额度的现金提现。这是大学生校园贷最便利的一种方式。二是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务，这也是大学生最信赖的校园贷平台，依托传统的品牌有着很高的信誉。深受大学生的喜爱。三是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等。这种平台也是最容易出现问题，产生借贷问题的平台。相比于前两种，P2P贷款平台平没有广泛的被接受但是却获利丰厚。

2.校园贷兴起的原因

在新中国的成立之初啊，民间借贷是被禁止的。有关借贷活动都是由银行所垄断的。新世纪以来，民间的借贷活动才逐渐的兴起。2000年以来的民间借贷，多是以中介性质的组织为主，民间借贷组织并不会参与到借贷范围中，并且多以不动产的抵押借款为主。但是随着社会经济的发展以及网络的普及，民间借贷逐渐发展到的网络，演化成了P2P。在不断地竞争中，借贷平台的营销方向应和着社会的趋势不断发展，大学生成为了贷款平台的主力军之一。

随着社会经济的不断发展，按揭消费借贷消费已经广泛的被中国的新一代消费者所接受。网上银行，手机银行，手机支付也使人们的消费更加的多种多样。依托于便利的网络以及手机设备校园贷也更便于了推广。

对于没有收入的大学生来说，校园借贷属于一个空白的领域，随着社会的发展大学生的消费能力越来远强消费方式也越来越多。选择学生作为借贷的对象不仅市场广泛而且学生团体相对社会关系简单，一旦违约很容易应对。所以借贷消费自然而然的在校园中兴起。并且由于校园贷市场的空白，最初的借贷平台少需求大利润高。这也促使了校园贷平台的迅速发展，并且带来广泛的影响

3. 校园贷发展现状

在13年之后，就有相关企业开始探索大学生借贷领域，在短短一两年时间内迅速发展，主要模式为分期消费或小额现金贷款，收取分期手续费或利息盈利。根据相关的调查报告指出，2015年在校大学生为2600万，在弥补资金短缺时，有%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。通过对校园贷平台调查比较，校园贷平台根据学生的具体情况消费额度基本在1000元-万元之间；有个别平台提供社团活动经费，最高贷款额度可达5万元。但是部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，并且对校园的审查力度不够，存在审核不严的情况，在校生个人信息被冒用情况普遍。相对于那些发展较早口碑市场较好的校园贷平台来说，审核相对比较严格。获得分期贷款购买商品的资格或者小额现金，除在线上填写个人及家庭信息外，还会安排工作人确认身份，联系家长等，保证借款学生的还款能力。不过，也有部分校园贷平台主要依靠线上途径完成个人信息注册，信息确认非常的简单。更有一些平台审核人员货校@与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。校园贷人员或工作人员为了自己的业绩和盈利，对不符合资格的申请人发放超额贷款也常有发生。

二校园贷发生问题的根源

如今校园贷所面临的的问题主要由两个原因诱发，一是大学生消费方向和消费方式的转变为校园贷的发展创造了广阔的市场；二是因为市场需求的扩大，各校园贷平台为扩大收益占领市场，降低了校园贷使用的门槛。从而导致了校园贷的一些恶性竞争以及监管不力，同时由于使用方便也刺激了大学生的消费使用。在可以轻松贷款满足扩大的消费需求的情况下推动着校园贷平台的发展，校园贷平台使用的便利也反作用于大学生，从而致使整个产业陷入恶性循环。具体问题根源如下：

1.大学生畸形消费导致市场需求扩大

如今大学生的消费方式上也大大的促进了校园贷平台的发展。从大学生的消费特点上来看第一，大学生的消费观念比较复杂，由于经济上并没有独立大学生普遍自主消费较少，欠缺理性消费。大学生消费多以感性消费为主，这也是没有正确的消费观念导致的，并且大学生很容易受身边同学和网络媒体的影响，导致攀比消费冲动消费。电子支付的发展致使消费过于简单便捷，相对于现金消费更难以感知自己的消费状况，相对不容易节制。第二，大学生的消费逐步多样化高端化，消费对象不仅限于生活用品和日常的支出。大学生的消费已显现明显的多元化趋势。在经济条件允许的条件下大部分学生会外出旅游，在KTV，酒吧，歌厅等场所消费，对笔记本电脑，平板电脑，手机，单反相机等需求不断增长。

但是从大学生的消费结构层次来看，大部分的资金来自于父母。依靠打工补贴生活的学生虽然大有人在，但是仅限于补贴平时生活，做到自己养活自己的不到百分之十。也就是说除了家庭以外，大学生的资金来源非常单一，特别是相对来说数额比较的的资金。校园贷平台正是发现了大学生消费状况中的这一空白，从大学生的消费入手，进行起了分期借贷消费的模式。

2.校园贷运作中的问题和弊端

校园贷平台运作中的问题主要出现在经营模式，管理方式，讨债方式上。首先校园贷平台在对大学生的审查上漏洞过多，盗用冒用信息的情况常见，有些平台只需要登记信息和身份证即可申请，并不会对大学生的实际情况进行核实，核对真实情况。校园贷平台为了利益的最大化不断降低门槛，以零利息，零首付来获得市场，甚至还出现的“裸贷”的情况。其次，校园贷平台为了更大的扩大业务增加使用量注册用户，雇佣了大批的和工作人员。校园贷的黑情况严重，在大学中甚至注册一个校园贷的账号并验证信息即可获得八十元的报酬。这其中的利润非常的巨大，有些为了自己的利益为不符合条件的学生办理贷款和借贷业务，这也是会出现不具有偿还能力的原因。再次，校园贷平台对大学生的分期贷款用途监管不够，不了解学生的真实使用目的。在2002年，银行就已经出现过信用卡进校园的情况，不过在2009年却被银监会叫停。其中的原因就是大学生的透支现象严重，逾期还款率上升，不得不禁止大学生的信用卡使用。最后，校园贷在讨债方式上存在着暴力逼债的情况，并且还款期限并不合理。这也是河南某大学生因为校园贷欠款过多的的原因所在，从这里也可以看出，校园贷在用户信息何时，信用额度的控制上的巨大漏洞。

3.校园贷消费方向定位错误

校园贷在宣传上存在很多误导消费者，引导不良风气的行为。部分校园贷平台存在违反广告法的行为，存在着不道德的行为。校园贷在宣传上影响着校园的精神文化和正确的价值观，对学生造成了歪曲的消费观念。校园贷的目的并不再是帮助学生的生活和学习上的经济困难，而是以营利为主。造成大量的学生在其中迷失，引导了不良风气。

三解决校园贷问题的对策

校园贷最初的出现是为了满足大学生的消费和创业需要，但是随着校园贷平台的扩大，产业的不断发展，校园贷的弊端逐渐显露。对于校园贷的整治和监管，目前还没有明确的政策，或者较好的方法，对于校园贷平台的良好发展，我认为可以从下面几个观点出发

1.树立大学生正确消费观念

应该树立正确的消费观念，增强大学生对借贷消费的认识，全面的看待校园贷带来的好处与弊端。虽然校园贷平台带来了种种的问题，但是校园贷对大学生的帮助是不容忽视的。借贷消费已经慢慢融入了我们的社会，也被我们普遍接受。大学生树立正确的借贷消费观念，正确使用校园贷不仅有利于缓解自己和家庭的经济压力，还有有益于塑造理性的消费观念。这就需要家庭社会和学校三个方面共同引导。其中对于大学生来说，校园的引导最为重要，大学生极易受到身边的消费观念影响盲目跟风，这也是学校加强思想教育的关键所在。进入大学之后，学生不会再把精力全部放在学习上，而是更多地在于人格的塑造上。学校提供良好的思想教育和正确的社会观念至为重要。

2.完善校园贷监管运营

从校园贷平台来看，目前的问题所在主要在于信息监管和运行模式上。首先防止信息被冒用，进行真实的信息登记很重要。如果注册校园贷的手续可以向银行办理银行卡看齐的话，基本可以避免盗用冒用信息的情况发生。同时还可以完善“面签”制度，有专门的工作人员去确认核实申请人的信息，既可以保证款的安全可靠也可以极大的避免冒用情况。在条件允许的情况下，校园贷向学校方面或者家庭核实相关情况非常有必要。但是这会增加注册用户的成本，大多数的大学生是在家庭不知情的情况下使用平台，这样势必会影响大学生使用校园贷平台的积极性。其次，完善校园贷运行模式工作团队。虽然大量发展校园和中介有利于市场的扩大，但是众多问题也是因为和中介的问题引起的。建立健全中介制度，减少中介的权利，按照相关的规章制度办理业务。防止中介帮助学生提供虚假消息，申请贷款。促使平台不断的正规化，不断地完善规范。以正规借贷的手段来约束校园贷的运行模式。再次，建立共享的征信系统。不得否认的一个事实就是一个没有偿还能力的大学生可以在不同的平台之间借款达到数十万。虽然小额贷款公司纳入征信系统的工作一直都在进行，但是受限于政策限制和保护商业秘密个人隐私等，小微金融机构接入央行系统的速度很慢，这显然是跟不上校园贷平台发展速度的。虽然有一些大型平台已经开始联手打造征信信息共享平台了，但是校园贷平台形成统一的征信系统还需要进一步努力。校园贷要想不断地规范，完善社会信用体系是必然的途径，这样才能更好地促进校园贷的良好发展。最后，加强校园贷平台售后的监管和回访，保证分期贷款的合理用途。虽然有些平台在大学生办理业务是进行了严格的审核，但是仍然无法有效的监督用款人的借款用途。在行业爆发式的发展中，大部分的校园贷平台只做催收不做风控，在事后监督上基本为零。加强对大学生借贷的监督，既可以维护平台的利益保证还款也有利于保护大学生的合理消费。

3.确立校园贷正确的经营方向

校园贷的最初的目的是缓解大学生的消费压力，便利大学生的大学生生活，而不是把借贷消费变成大学生不良消费的途径。校园贷平台应该把服务大学生放在首位，而不是把营利放在第一。虽然有些校园贷平台打着零首付，零利率的口号但是利率却超过了正常的水平。校园贷的中介为获取经济利益为信用资质不够的学生申请校园贷业务，订立分期合同时存在很多不合理的格式条款，一切以盈利为目的。校园贷平台应该肩负着引导正确消费观念，树立正确消费模式的责任，引导积极向上的社会风气，创造良好的学习氛围。促使整个产业向着良好的方向，长久发展。

参考文献：

[1]中国人民大学信用管理研究中心《全国大学生信用认知调研报告》

[2]政。浅析大学生与校园贷[N].科技展望，2017-02.

[3]黎博，徐加宇。论校园贷风险防范[N].西部皮革，经济与社会2016-10.

校园贷【第三篇】

杞杩钗迕氲秸耍最高可借五万棣栉廾媲，无抵押棣 零首付、零利息、零手续费椋类似的诱惑性广告在高校校园的宣传栏、楼道、宿舍随处可见，甚至连厕所的门板都不被放过。

从2014年开始，多家针对大学生的信用贷款如雨后春笋般冒了出来。这些校园网贷产品有一个共同点，那就是――学生只需简单地动一动手指，把你的个人身份信息、学籍信息线上提交，或者上传一段视频认证，就可在短期内贷到少则数千元、多则上万元的网络贷款。

据统计，如今面向大学生贷款的平台有近百家。这些瞄准大学生的P2P网贷平台目前主要分为三种：一是“P2P+分期购物”的模式，如小额借贷与分期购物兼具的分期乐、趣分期、优分期等；二是提供纯网络借贷的平台，如靠谱鸟、么么贷、拍来贷等；还有一种是京东、淘宝等电商平台提供的白条、花呗等“先消费，后付款”的信贷产品。

一位同学坦言，从高中步入大学，自己像是有了“自由发挥的空间”，对许多消费充满了向往，最新的电子产品、好的吃穿，都想拥有，“毕竟消费能力有限，手头钱紧，但网络贷款给大家提供了‘机会’。”大学生群体，存在着如学习资料、聚会应酬、技能文化培养、生活用品，甚至创业等多种消费需求，但是自身资金来源却有限，这就使校园网贷发现了商机。

在中国人民大学信用管理研究中心联合的2015年《全国大学生信用认知调查报告》中，通过对全国252所高校近5万名大学生的调查发现，大学生在弥补资金短缺时，有%使用贷款获取资金，其中一半来自网络贷款。

“现在校园网贷申请门槛低、申请手续简单、放款速度快，迎合了大学生嫌麻烦的心理。”某分期平台通州区域负责人张经理介绍说。在校大学生只需要通过网贷移动客户端，简单上传个人身份证，登记学籍资料，花几分钟与校园人签约，就可以成功在他们的分期网站上购买心仪的商品或者拿到上万元的网络贷款，“这比跟爸妈要生活费还快。”

这一季度，张经理所在的公司，业绩最好的是位于北京大兴区的某高校，“每个月，这个学校在我们平台上分期购物加贷款能够达到100多万，但是他们学校实际上只有2000人。”但也并非网贷平台在每所高校的业绩都能这么好，比如清华、北大的总体消费额平均只有20万左右。“通常211、985类的院校每个月的月绩也就在50万左右。反而是三本院校、专科院校的消费会明显高出来一些。”

网络贷款在大学校园不断开疆辟土，其具体推广路径除了网络推销之外，大致有以下几种做法：一是撒大网，即贴小广告、发传单；二是赞助式宣传。通过赞助各类学生活动，获得相应的校园推广机会；三是熟人宣传。通过校园面对面推广等方式，拓展利益链，让一些大学生成为网络贷款的帮手。不管哪种推销方式，都会强化网络贷款“好处多多”，而弊端与风险不值一提。

张经理所在的分期平台全国校园微信群内目前已经有104位高校经理、5000位校园。据张经理介绍，平均算下来，他们公司在每所高校至少都有3名以上的校园人，校园每推荐一人成功注册，即可获得20元，每完成一单就能拿客户消费额2%的提成。

就在大学生享受着“花明日的钱，圆今天的梦”的畅的时候，往往忽略掉了光鲜面具背后血淋淋的真相。

不少大学生网贷平台都面临着缺乏足够的“风险规避”意识和能力的现状，高度线上化使得资质审核、信用评级形同虚设。尤其，面对着大学生网贷市场这块肥肉，N多的小型网贷平台纷纷涌现，这些平台大多规模小，资金实力弱但常投机取巧，打法律球，甚至没有相关的资质。而贪心的商家，为了扩大市场不择手段，降低门槛，提升可支配额度，埋下日后悲剧的隐患。

此外，这些小额网贷公司声称信息保密，而实际上不仅大学生的学籍和身份信息等遭泄露，就连父母亲友乃至同学的信息安全也会受到侵害。

某大学生网贷系统声称，可通过派出所和央行内部系统对接掌握同学的全部信息，然而在多方调查后得知，大学生网贷平台没有资格查看使用者的私人信息，而且平台的信用评估是与央行系统分离存在的，此番说法，只是平台自我标榜和作为逾期催收的恐吓手段。

校园贷【第四篇】

融360金融搜索平台近期的一项调查显示，有53%的大学生选择校园贷是由于购物需要（买化妆品、衣服、电子产品等）。

随着借款金额的升高、借款平台的增多、每月生活费的下降，学生更容易出现校园贷还不清，陷入困境，甚至自暴自弃。在回答“万一还不起贷款，您打算怎么办？”时，每月生活费在600元以下的学生，多达半数表现出较低的还款意愿，选择“以后有钱再还”，“实在不行就借新还旧”，“没打算还，贷款信息是假的，反正也找不到我”。

“零门槛”

校园贷崛起之际，正值90后进入大学之时。这一代学生年轻时尚，推崇提前消费，缺乏忧患及风险意识，面对琳琅满目的消费品很容易动心。当兜里的生活费不足以为欲望埋单，借钱的想法自然萌生。从宿舍门缝里小广告的试探，到公然贴上校内布告栏，校园贷广告瞄准大学生消费欲望和支付能力之间的落差，用“零首付”、“免息”、“分分钟到帐”等噱头象牙塔中人，无担保，宽审核，为借贷双方的相互不负责任，追求一时便利，埋下深重隐患。

校园贷的一系列隐患，最初是由一条人命牵出。2016年3月，河南某高校的一名大学生，通过本人贷款和冒用其他同学身份贷款的方式，从不同的金融平台获得60万元无抵押信用贷款，最终因无力偿还而跳楼自杀。此事一出，让各大高校、媒体平台、社会舆论瞠目结舌。

一名普通学生，完全没有经济来源，何以借到60万元的贷款？对于银行贷款而言是不可思议的“奇迹”，放到校园贷身上却不值得大惊小怪。校园借贷平台的门槛究竟有多低？针对这个问题，融360理财调查了目前比较主流的校园借贷及分期平台，发现除极个别平台对借款人的资质设置了相关要求，绝大部分平台并无太多要求。

在融360调查的11家网络借贷及分期平台中，只有1家平台的其中1个项目写明需要借款人是985、211院校的本科、研究生和应届毕业生，并需要拿到offer，其余10家平台的申请资格基本只有一个要求：“在校大学生”。专科、本科、硕士、博士均可。

年龄方面，除了2家平台注明需要年满18周岁之外，其余平台未作限制，其中某平台的要求甚至宽泛至：即使已经毕业，只要曾经在平台有借款记录并且已发生还款期数超过6期，就可以以非在校大学生的身份继续借款。

提供的材料方面，身份证、学生证是基本材料，也有很多平台要求提供学信网账号，以确认是正规在校大学生身份。除此之外，大部分平台要求提供家长的手机号以及家庭住址。

融360理财分析师综合各项信息，总结得出：对于大部分校园贷来说，唯一的门槛就是“在校大学生”。对于大多数大学生而言，这个门槛相当于没有门槛。

有漏洞

由于大部分校园贷只需提供身份及学生信息，并且只需要通过网络申请，因此校园贷在资质审核方面存在漏洞。如果一名学生获取了另一名学生的身份信息，很容易冒用他人的身份去贷款，而被冒用身份的无辜学生，将不得不面对信用记录遭抹黑、莫名成为追债对象等棘手问题。

据媒体报道，欠下60万校园贷贷款跳楼身亡的学生，是大学班级里的班长，他正是借职务之便才轻松获取同学们的个人信息并成功冒用。

近期也有报道称，湖北某高校大一学生，将身份证、学生证借给他人使用后，莫名负债，竟成了众多网络小额贷款平台的追讨对象，不仅被迫休学，还一直遭受追债人电话骚扰，更有追债人追到家中上门讨债，令家人苦不堪言。

如果由于信息被盗用，导致“被”借校园贷，被盗用信息的学生有没有义务还款？

融360理财分析师就此问题咨询了北京市康达律师事务所滕艺律师，得到的答复是：他人盗用其他个人信息借款的，属于诈骗犯罪行为。被盗用信息的学生一般可被免除还款责任，但要根据在案证据具体分析。

融360理财分析师认为，涉世未深的大学生缺乏防范意识，在面对同学时尤其容易放松警惕，而身份冒用事件频频发生，也暴露了校园贷平台在资质审核方面存在着巨大漏洞。

利息“坑”

校园贷在产品宣传期间，时常打出“低利率”这张王牌，但对于绝大多数平台而言，实际贷款成本并不低。融360理财分析师针对校园贷各项资费的实际情况进行统计分析，发现与借款时的通畅无障碍相反，想要顺利偿还校园贷借款，往往要在本息之外再扒掉几层皮：借款时就已产生的中介费、手续费、费、部分平台扣留的押金、逾期后高昂的罚息和管理费，名目繁多。而且，从一开始即被扣除的各项资费虽然从不曾到过学生手中，学生依旧需要为这些并没有借到的钱支付利息。

融360理财分析师随机选取了10个开通校园贷业务的平台，在这10家平台中，借款年利率最低为%，最高则可达%。

以购买16G的iPhone6s为例，在上述平台中，有的平台可以直接贷款，有的可以分期购。在可取现的平台之中，有六家明示了借款利率，其中利率最低的是%，最高的是32%；在可分期购买的平台之中，有六家明示了分期购费用，其中费率最低的是%，最高的是%。

从%到%，这样的利率究竟处于什么水平？可以参看以下数据：银行活期利率在%左右，近期P2P行业年利率约为10%～11%，银行信用卡的逾期年利率平均水平是18%左右，最高人民法院规定民间借贷年利率超过36%为高利贷。不难发现，有些校园贷平台的借款（分期）利率过高，远高于银行信用卡年利率平均水平，有些更是逾越司法保护区。

2015年的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定，对于双方约定的超过36%的利率部分，借款人即使支付了，也有权向法院主张，让出借人予以退回。

对于学生借款，目前受法律保护和约束的最高利息是多少？如果已经支付了超出的利息，学生是否可以通过法律途径要回？对于未还款的，是否可以不支付超出的部分？

对此，滕艺律师表示：根据相关法律条文，在民间借贷领域，学生借款中的年利率一般不超过24%。如果超过24%，但未超过36%的，法律属于不干涉的状态，如果出借人向借款人主张这部分利息，法律不会支持，但如果借款人自愿偿还了这部分利息，法律也不反对。在年利率超过36%的情况下，如果已支付，学生可以主张返还超过36%的部分，但未超过36%的部分无权主张返还。如果未支付，学生可不予支付超出36%的那部分利息。

需要注意的是，年利率超过36%，并不意味着利率约定全部无效，而仅仅是超过36%的部分无效。

对比各利率可知，学生借校园贷买P2P或玩杠杆理财并不现实，持续的还本付息压力极少有学生能支撑住；即便有超前购物需求，在就业后凭稳定工资办理信用卡显然是更佳选择。除非有必要、急用钱，校园贷带来的沉重负担可能为学生带来不可承受之重，绝非“花明天的钱，圆今天的梦”这般诗情画意。

费用多

除了贷款（分期）前显示的利息外，校园贷平台在实际贷款过程中往往还会收取其他费用，有些平台会明示各项资费，而有些平台为了撮合贷款，则会隐瞒实际资费标准。融360理财分析师以某校园贷平台为例，梳理出八项常见费用。

1. 贷款利息：该平台目前的利率范围为10%～24%。在该平台上借贷的最高年利率设定为同期银行借款年利率的4倍。

2. 逾期罚息：发生逾期时，正常利息费用停止计算，逾期1～10天的收取%的逾期罚息，10天以上收取%。

3. 逾期管理费：发生逾期时，正常借款管理费用停止计算，逾期1～10天的收取%的逾期管理费，10天以上收取%。

4. 充值费：充值资金%的转账费用，充值费上限100元。

5. 提现费：提现金额%的提现费，不设上限。

6. 借款服务费：根据借款人信用等级收取，借款成功后一次性缴纳。该平台把借款人信用划分为7个等级，最高等级（AA）费率为0%，第四等级（C）费率为2%，最低等级（HR）费率为5%。

7. 借款手续费：借款成功后，一次纳500元的手续费。

由上述七项收费可见，平台对于借款收取的费用名目繁多，除了收借款利息，还会收取提现费、借款服务费、借款手续费和提现费。如果出现逾期，则会收取逾期罚息和逾期管理费，费率往往要高于借款利率，而还款时还可能涉及到充值费，如果综合考虑这些因素，学生需要承受的实际借款利率很可能大大超出平台所公示的利率。

第八项费用，是神秘的“费”：为扩大业务，圈占“地盘”，校园贷平台一般会设校园，这些人通过为平台争取客户，可以从平台领取提成奖励；如果人主动拉生意，成为中介，则还可以同时从借款人手里抽取中介费，对于学生而言，这就是通过校园中介借款时还需缴纳的“费”。

曾有报道指出校园的生财之道：当学生通过平台申请贷款后，该校便会与之联系，告知学生如果不通过自己来办理申请，审批通过的概率会很低，而假手于自己则可以保证成功――条件是支付一定的手续费，即“费”。那些听话交出了“费”的学生，将不得不接受钱在到手之前再被剥去一层的现实。

“暴”催收

校园贷本质上是信用贷，仅以学生资质作为授信标准，相对于实物抵押贷来说，违约概率可能更大。但校园贷与一般信用贷有所不同，借款对象是在校学生，目标容易锁定，加上学生群体对个人信誉更为看重，所以即使发生逾期，催收难度依旧不大。

融360理财分析师通过梳理发现，校园贷出现逾期的原因主要有三点：

1. 普通学生没有稳定的收入来源，借款到期后无力还贷。

2. 部分学生抱着侥幸心理，认为可以躲过追债。

3. 部分平台在放贷时故意回避关键要素，故意不提醒学生，让他们逾期，以赚取违约金（罚息）。

在通常情况下，借贷双方都不希望逾期，但逾期情形一旦出现，事情可能就此向学生意想不到的方向发展，学生提供的信息将被送至平台自家的催收团队或专业追债的外包公司，学生的噩梦从此开始。

由于校园贷实名借款，学生不仅需要提供学籍，更必须填写父母联系方式，数名同学、朋友、亲属的联系方式等重要信息，故一旦逾期，极易被追债人员锁定并展开有针对性的催债。融360理财分析师经过梳理发现，校园贷催收主要包括三种方式：

1. 找学生本人催收

找学生本人催收是最常见也是最基本的途径。一般，出现逾期的三天内，学生会收到催方发出逾期通知，包括但不局限于短信、QQ和邮件。如果短期内仍未还款，学生会接到催收电话，有些平台会在屡次催收无果后向学生发律师函。

2. 告知学生关系圈

告知学生关系圈堪称催收一大“杀手锏”。之前填写的每一位家属、同学、朋友的手机号码将在此时派上用场。一般来说，在找学生本人催收无果后，催收方会致电和群发短信给学生所有亲朋好友，直接在学校公共场合张贴学生欠款的大字报，利用学生对个人名誉的重视进行精准施压。

据某业内人士透露，一般情况下，告知学生的父母和同学后，学生就会还款，这一招屡试不爽。那么，学生如果无力归还校园贷，其父母有责任和义务替子女还贷吗？

滕艺律师表示，这需要具体情况具体分析。根据相关法律法规，如果学生未满18周岁，出借人可向其父母或监护人追索欠款，至于欠款是否包含利息，要根据借款合同效力及其他因素而定。如果该学生已经年满18周岁，属于成年人，其在法律上具有完全的民事行为能力，其父母没有义务替其去偿还欠款。

3. 暴力催收

当前两项方法都未能生效，催收团队可能会采取极端方式，为未能还款的学生们上一节终身难忘的社会教育课。

远在校园贷出现之前，高利贷门前泼红漆、枪打窗玻璃等逼债手段就早已不是新闻，对于看惯了呆账、坏账、常年和“老赖”过招的专业催收团队而言，象牙塔里的小朋友显然不是对手。电话威胁、短信恐吓、上门暴力催收只是小意思，日前有媒体曝光某大学生因无力偿还校园贷，被3名催收人员非法拘禁长达30小时；某大学生贷款5万“滚”成8万，不堪催款骚扰报警求助。

涉嫌违法催收的只是个别情况，专业“吃催收饭”的团队凭借的不是打打杀杀，而是巧妙游走在法律许可的范围内，洞悉学生心理弱点，合法催收；当然，在确实需要暴力时，催收团队也不会手软，毕竟讨回一单所得的回扣，可能足以抵消暴力伤人被拘留的后果。

暴力催收是学生拖欠校园贷的后果之一，除此之外，学生拖欠校园贷会不会影响毕业？如果学生欠贷还不上，学校是否有权开除学生，或者不发毕业证、学位证？

滕艺律师表示：校园贷与学生毕业是两个不同的法律关系。学校没有权力因为学生欠贷不还，而将学生开除或不向学生发放毕业证、学位证。