银行各种安全风险防范案例范例精编3篇

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银行各种安全风险防范案例1

国有商业银行信贷风险的防范对策分析

内容摘要:经济效益不佳，信贷资产质量不高，是我国国有商业银行经营中面临的一个非常

突出的问题，也是制约中国金融改革的主要障碍。国有商业银行是我国金融业的主体，维

系着我国经济的命脉和经济安全。信贷风险形成主要有外部经济环境(政策体制和外部信用

环境不健全)、客户、银行三方面的因素。从银行管理的角度出发，更可将其认为来自银行

外部因素和银行内部因素。随着我国经济改革的推进，政府职能的转变，国有银行的商业

化全面改革以及国家信用管理体系的完善，国有商业银行信贷风险将以制度性信贷风险为

主向市场性信贷风险为主过渡，反映了计划性金融体制向市场性金融体制的转变。本文对

国有商业银行信贷风险提出了有针对性的防范对策。

关键词:信贷风险不良资产信贷资产

当前，市场经济体制和市场规则的逐步确立，虽然为国有商业银行的进一步发展提供了契机，但由于改革尚未触及根本，国有商业银行的不良信贷资产仍居高不下。我国国有商业银行长

期积累的不良债权是制度缺陷和改革不彻底导致的，是政府、企业、银行三重行为扭曲并耦

合在一起的必然结果。我对此有针对性地提出如下对策：

一、建立科学的考评机制，完善已高的法规制度，强化内部管理体制，实施风险转移制

度，从商业银行自身改革入手，真正化解信贷风险。

1．统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范化。统一企业信用等级评定标准。具体讲应包括：企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有

无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，目前的生产经营状况，企业财务管理

状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等。一般说来，银行必须每一年或半年

对现有信贷客户进行一次信用等级评审，并对照原有评级进行调整。(2)统一信贷资产分类方

法。为了实现我国金融业与国际惯例接轨，新的贷款分类方法应尽早制定细则予以实施，使

我国的信贷资金分类真实反映其质量状况。(3)统一银行贷款方式的选择。人行应结合不同时

期的国家宏观经济资料，定期发布行业经营信息，明确哪些产业已经出现风险，在此基础上

提出相对统一的贷款方式建议，以供商业银行选择。此外，根据国家宏观要求，对一些产业

的贷款方式可以作硬性规定，以期通过银行信贷结构的调整，实现国家产业结构的调整。商

业银行正是通过在真实信息下正确选择贷款方式，调整自身信贷结构，消化不良资产，优化

资产质量，提高经营层次。

2．建立科学高效的商业银行内部信贷管理机制。

一是硬化信贷管理体制，全面推行资产负债比例管理和风险管理制度。通过考核资本充足

率、存贷比例、资产流动性比率、贷款质量、资产利润率等量化指标制约商业银行的资产

规模、结构和风险度。二是强化信贷原则和贷款决策程序，建立贷款评估决策机制。银行

要定期对企业资产和负债状况、经营状况以及偿债能力等进行综合评估，以此作为贷款的

审查与批准的标准，严格掌握企业借款。三是坚持从制度入手，进一步提高决策水平，坚

持依法管贷，依法维护债权安全和自身的合法权益。首先要加强对信贷人员的法律知识培

训，学习各种有关信贷、经济方面的法律规定、条例，提高法律意识，从传统的按习惯操

作业务向依法管贷转变。其次是要在实际工作中严格按照法律规定内容办事，对各种贷款

申请、借据、合同担保书、抵押书等凡涉及法律明确规定的内容、条款要一丝不苟，坚持

执行。既要依法规范自己的业务活动，也要依法规范客户的各种行为。四是全面实行审贷

分离和按贷款风险程度划分信贷审批权限的分级审批制，实行贷款签批责任人制和岗位权

责制约。银行今后应逐步建立以“权限管理、体制约束、风险度量”为核心，以企业净资

产或抵押为授信依据，充分运用量化指标预测和评估贷款风险，按风险度高低划分审批权

限，实施部门、岗位和程序三项制约约信贷风险管理分法，从而实现从“贷款审批权限下

的数量管理”到“贷款风险界定贷款审批权的质量管理”的转变。五是建立贷后稽核制度

和信贷岗位离任审计制及岗位调换制，加强对信贷人员的管理，严防违规行为和工作疏忽

现象发生。

3．转变风险防范观念，建立健全风险管理规章制度。一是建立以风险控制为目标，防范风险与转化风险相结合的风险管理制度。借鉴西方银行

先进的风险控制方法和经验，根据上述贷款风险衡量新标准，力争使每一笔贷款都能置于

银行的风险监督之下，及早发现贷款风险发生的征兆，以便采取措施，控制风险。二是建

立健全银行信贷资产风险预警预报机制，加强对贷款风险的监测考核力度，认真做好企业

信息反馈工作。银行要采取先进的计算机技术，建立企业档案查询系统，连续记录企业基

本生产经营情况、贷款使用情况、经济效益情况，根据监测信息随时进行电脑分析，及早

发现风险苗头，提出预警信息，采取防范化解风险的对策。三是建立信用风险评估机制。

依据借款人的经济实力、资产负债情况、管理层的管理水平及管理能力、经营业绩、市场

进入情况等确立企业风险等级，除对信用优良的企业可发放部分信用贷款外(应严格条件、

逐步减少)，其它均采取担保、抵押贷款等方式。四是对历史遗留问题，实行“新老划断，

分类管理”。对过去的贷款，凡没有办理合法有效的抵(质)押或担保手续的，要对照《担

保法》采取相应的补救措施，努力把风险降到最低限度；对新发放贷款。要严格贷款管理

与发放程序，明确第一责任人，实行“连带责任制”与“永久责任制”，坚持谁(更多请你搜索)调查谁负

责，谁放款谁收回的原则，坚决卡住风险发生的源头，把风险消灭在萌芽之中。

4．建立风险转化与保障机制，合理处理信贷风险。第一，建立信贷风险转移机制。在实际操作过程中，一方面可采取更换贷款方式的方法将

风险转移给借款人或担保人；另一方面可由银行和借款企业及其担保企业分别向保险公司

办理资金和财产保险，对贷款发生风险时，由保险公司按投保情况给予经济补偿，从而实

现风险转移。此外还可以采取根据贷款性质将风险转移给地方政府的方法。即根据贷款合

同条款规定，几由地方政府承诺的项目，当借款人不能按时偿还债务时，地方政府要负责

组织还款。第二，建立信贷风险补偿机制。首先，对企业原有的债务可采取债务重组的方

式，明确原有银行债务的数额、承继人、偿还期以及偿还方式，制定具体的偿还计划。其

次，银行可根据逾期贷款率、呆账贷款率等指标，在税后利润中计提一定的资金作为贷款

风险准备金，当风险发生以后以弥补损失。最后，督促企业从销售收入中提取一定比例的

资金，专户储存，建立贷款风险基金。第三，采取份额分散、对象分散、期限分散、行业

分散等方式，建立风险分散机制。份额分散，即对贷款额度巨大的资金项目。采取银团贷

款的方式。使国有商业银行只承担有限份额。对象分散，即对某一客户的贷款不能超过该

行资本总额的一定比例，要实行贷款最高限额管理制度，防止风险过于集中。期限分散，

将贷款按一定比例分散到几种期限不等的贷款中，通过长、中、短期贷款的互相搭配、协

调运用，分散由时间因素而发生的风险。行业风险，指银行根据经济发展不同时期的需要

适时地将贷款分散在不同行业，避免因个别行业的大起大落给银行带来不必要的风险。

5、实施信贷审批人员专职化制度，完善经营人员激励机制。一是审批人员专职化。长期以来，国有商业银行并无专职的信贷审批人员。信贷审批人员

往往是由有一定行政职务的行领导或部门领导担任，审批人员不能将主要精力集中于审核

分析，审批工作只是其繁琐行政事务工作中的一个方面。参考西方一些商业银行的工作方

法，审批工作可由专职人员担任，其根据自己的判断，独立地提出意见，仅对信贷项目负

责。这一方式的优点在于，它迫使信贷审批人员把全部精力集中于信贷审批工作，深入分

析每一个信贷项目，提出有价值的观点。审批人员可由专人进行管理，并设审批会议制度

对其表现进行评判。对审批人员的任职资格应有所规定，如一定的工作年限，一定的技术

水平等等。但更为重要的是专职审批人这一制度本身产生的压力与动力，可以有效提高目

前国有商业银行增量信贷资产的质量。二是对信贷经营部门建立相应的激励机制。防范风

险并非对银行信贷业务束手缚脚，而是要激励为银行效益努力工作的员工，约束损害银行

利益的做法。做到这一点，必须要激励与处罚并重。对国有商业银行而言，首先强调的是

要加强激励机制，提高开拓市场能力，使责任与利益二者紧密相联，以增进经营人员在艰

苦市场环境中积极开拓的动力，从信贷源头降低风险。

二、完善对信贷企业的制度建设，实施银企共担信贷风险制度，从根本上降低信贷风

险

1．继续坚持“区别对待，择优抉择”的原则，盘活贷款存量，优化贷款增量。国有商业银行对国有企业改革中的信贷风险要有一个认真、清醒、全面的认识，不能谈虎

色变，实行一刀切。要主动改进服务，主动送贷上门，大力支持和倾斜；对转制后扭亏有

望的企业，要积极推行“支帮促”活动，实行“一厂一策”；对资不抵债，长期亏损或扭

亏无望的企业，鼓励和促进其改制，把债务落实到新的经济主体，明确承贷主体。要想方

设法盘活现有信贷资产质量，严把新增信贷资产质量关，多渠道多方式提高资产质量，降

低经营风险。

2．实行企业与银行信贷风险共担制度，降低银行信贷风险。实行企业新上固定资产投资项目自筹资本金制度。几企业新上固定资产项目，必须自筹

30%~50％的资本金，并存入主办银行账户，实行监督。凡企业自筹资金未落实到位，有关

部门不予立项，银行不予申报项目，不予发放贷款支持。(2)实行企业贷款预交风险保证金

制度。凡是企业从银行取得贷款，应扣除10%~20％的补偿性余额留存银行。所谓补偿性余

额，即企业贷款时，银行要求借款企业在银行中保持按贷款限额或实际借款额一定百分比

计算的最低存款额。通过补偿性余额的留存，从企业角度来讲，可以增进其信用意识及积

极主动还款意识，提高偿债能力；从银行角度来讲，可以降低风险，补偿可能透支的贷款

损失。

3．进一步完善贷款证制度建设。贷款证是企业法人向金融机构申请借款的资格证明书。贷款证的实施，增加了企业负债的

透明度，有助于国有商业银行信贷决策，提高贷款的科学性，优化贷款结构。目前可从以

下几个方面的工作入手：一是扩大发证对象，将目前单一的贷款证形式加以丰富；二是制

定统一简化的领证手续，延长贷款证使用年限；三是尽快实现贷款证管理的电子化。

三、加强与政府的沟通，增强政府为银行创造宽松环境的积极性，减少因政府行政干

预而带来的信贷风险

针对不正当行政干预对国有商业银行产生的种种不利影响，国有商业银行应加强宣传，统

一认识，理顺与地方政府和银行的关系。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资

金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标应该是一致的。银行应加强宣传，

做好对地方政府的解释工作，互相体谅，共同发展地方经济。地方政府更要大力促使企业

改革创新，增强企业自身活力和竞争实力，以保证偿还贷款本息，真正减轻银行负担，为银行创造宽松、良好的投资环境和条件。当然，银行在资金宽裕，不违背信贷政策的情况下，适当地对地方予以信贷倾斜，扶植一些地方优势项目，促进地方经济的进一步发展。

银行各种安全风险防范案例2

——堵截短信诈骗确保客户资金安全

一、基本情况

一个中年人手持我行社保卡着急的走进营业网点。大堂经理见状忙迎上前询问需要办理什么业务，客户说要将卡里的钱转给淘宝。他买错了衣服，想退款衣服已经寄回去了，但是收到一条短信说需要给淘宝支付500元押金，大堂经理联想到这可能是一次电信诈骗，因为退款是不需要押金的。

客户催促着说，你快点，我这可是好几千的衣服要退，今天不转过去，就要等到下个礼拜一了。大堂经理安排他们坐下后，耐心安抚客户情绪，跟他一一分析这个所谓退款押金的疑点，并打开自己的手机给客户解释退款流程，通过大堂经理的一番讲解，客户认识到可能自己的信息遭到泄露。遭遇了电信诈骗。

二、暴露的风险及问题

上述案例是诈骗分子惯用的手段，年龄大，不了解网上购物流程的客户仍然容易上当。银行工作人员必须具有较强的责任心和高度的警惕性，通过对客户行为的观察及时发现问题，果断采取行动，挽回客户损失。

此案例涉及到电信诈骗的原因有：

受害者对于电信诈骗的防范意识不够。首先，对于陌生电话，网站等一定要慎重再慎重，不要轻易相信他们的话，如果确认他们提供的消息无误，最好自己拨打购物网站的官方热线询问有关消息。如果钱被转走，当事人应该在第一时间马上报警，要求警方联系银行，调查钱款汇入的银行卡账户，及时冻结，避免更多的损失。对此，我们要对电信诈骗的种种手段有一定的了解，在遭遇时做到有效防范，及时发现，尽早纠错。

作为银行工作人员，在为客户开卡，办理电子产品等业务时，必须要加强审核是否本人办理，同时向签约电子产品的客户发放风险提示卡，并告知客户不能随意点击不明网址，不要轻易相信和回复不明信息和电话，增强客户安全意识，防范于未然，让犯罪份子无机可趁。

三、处置措施及成效

此案例中的大堂经理处置措施十分有效——主动发现，积极劝止。从客户进门开始发现异常情况，到细心询问客户着急原因，再到最后耐心劝导客户并帮助客户挽回自己钱财，整个过程都直接有效地帮助客户防范了电信诈骗。

工作中要注意客户的大体识别，以及客户身份信息的核实，该核实的必须核实，需要客户提供有效证件的，必须提供做到位，避免虚假操作。遇到大额转账、汇款业务要多问一下其用途，电子银行业务多给客户做一下安全提示，例如密码的保管和使用流程，这些都是很有必要的，可以很有效防止客户资金被骗。

所以在以后的业务经办中，让自己多一份细心，给客户多一份业务的交流和温馨提示，可以很有效堵截不法分子的诈骗行为。。

四、汲取的教训及启示

此案例提醒我们：网点人员要主动识别。一是由营业网点工作人员根据对诈骗犯罪作案手法和形式的熟练掌握，对有异常转账行为的银行客户进行防诈骗提醒和简单的防诈骗宣传工作，并进一步识别该银行客户是否涉及被骗。二是网点负责人要及时劝止。网点工作人员明确客户有可能被骗后应立即向网点负责人报告，由网点负责人与当事人详细解释并耐心进行劝止。三是公安机关民警劝止。对于当事人不听网点负责人劝止的，可由银行营业网点通知公安机关派民警到场，共同做好当事人的解释和宣传工作。

（一）通过此案例，我们要从中吸取教训，建立符合自身的有效管理措施：

1、构建案防长效机制。针对社会上花样繁多、层出不穷的电话、短信等诈骗事件要加强员工的培训教育，确保案防工作常抓不懈，并通过各类典型案件和风险事件的举一反三，使员工了解各类诈骗的作案手法和特点，切实提高内控案防意识，有效遏制案件发生。

2、树立客户至上意识。在办理业务过程中细致、耐心，要善于从客户神态中发现疑点，并充分运用沟通技巧，及时说服和帮助客户辨别事件真伪，增强外部诈骗防范意识，主动与各类诈骗活动作斗争，切实维护客户资金安全。

（二）通过此案例给我们的启示：

1、提高认识，增强防范意识

近年来，利用电信发发布虚假消息，从事诈骗犯罪活动已犯经成为社会治安的突出问题。电信诈骗，是指通过固定电话、手机、电脑等通信工具诈骗机钱财的犯罪形式。电信诈钱骗犯是骗一类新型的犯罪方式，犯罪成本低、收益高式，侵害面广，犯罪手法变化化快，打击难度大，受害人人防不胜防。

防范电信诈骗一直是我行宣传以及警觉的重中之重，今后我行要经常开展防范电信诈骗宣传活动，通过阅读宣传手册、观看警示教育片等形式式，大力宣传电信诈骗对金融系统以及对公民人身和和财产安全的危害，从电信诈骗的含义以及手段等方面向支行全体员工进行详细说明，要求员工从从思想上高度重视防范电信诈骗，了解电信诈骗的严重危害性。

通过开展防严范电信诈骗宣范传活动，要切实实增强员工的警惕性和防范意识，使员工从思防想上领会开展防范电信诈骗活动的重要意义，及时让身边家人以及来往客户提高警惕性，共同维惕护护社会安定、维持金融系统统稳定、保护自身和家人的人身财产安全。

2、了解电信诈骗手段，积极参与防范宣传活动

要了解电信诈骗的种类。目前，电信诈骗主要包括：冒充熟人虚构事实、虚构子女出事、虚构子女被绑架、冒事充电信局、公检法、司法局等工作人员、以购房、购车退税为名、中奖诈骗、利用银行卡消费、无理由汇款、虚假中奖信息等形式。

在了解了这些常用手段后，我们不要轻易尝试使用自己不熟悉的银行业务、不要轻信陌生人的电话和手机短信、不要轻易泄漏你的银行卡密码等等，牢记“三不一要”即：不轻信、不泄露、不转账、要及时报案。

3、采取有效措施，共同抵制电信诈骗

积极采取多种措施，加大与辖区内的公安机关之间的协调配合，共同构建防范电信诈骗的壁垒。一是张贴防范电信诈骗宣传海报，将宣传海报张贴在营业部门口，还有员工以及客户每天都能看到的地方，通过醒目的警示标语提醒员工和客户随时提高警惕。二是网点负责人要切实履行职责，每周抽出一个小时组织部门员工学习典型案例，不断提高员工意识案，识别电信诈骗。三是要求一线求员工在办理业务时，尽到提醒义务。

(三)通过此案例，在日常案件防控工作上还有以下几点要做到：

1提高警惕。当前社会情况比较复杂，违法犯罪行为层出不穷且形式多变，经济纠纷频繁。其中，很多犯罪分子把矛头直指银行，千方百计谋取不义之财，这类现象必须引起银行方的高度重视。公安部门与银行应建立联动机制。受害人发现上当受骗，及时举报到公安部门，公安部门要能在最快时间冻结涉案账户，避免受害人财产损失。因此应尽快出台相关办法，在银行账户的快速查询、冻结等方面建立绿色通道，建立快速应急处置机制，及时有效拦截赃款，为群众减少或挽回损失。

2相关制度是否需要进行修订也值得探讨。一是，针对个人结算账户的开立及数量问题开展调研，尽快出台针对性的措施和控制手段。如防止借用或者冒名开户等现象，应进一步落实开户环节的核实，如何核实？是否可以采取手机验证等方式。

3配合打击电信诈骗犯罪，各部门充分履行社会责任责无旁贷，但是个人防范才是根本。所以当务之急要采取多种形式开展广泛的宣传活动，如发放宣传单、电子显示屏播放、张贴宣传海报、向手机用户发布警示信息等，而且还要持续不断地加大、扩大宣传力度。建议与社区、居委会等最基层组织联系，做好普及、宣传教育工作，让百姓不但要做好自身防范，还应积极地向周围的亲人、朋友做好宣传，特别是要把案例和防诈骗知识转告平时独自在家的中老年、离退休人员等易受骗群体，将防范电信诈骗的宣传深入到千家万户，以减少百姓的财产损失。

银行各种安全风险防范案例3

在国有商业银行的改革和发展取得显著成绩的同时，基层机构案件濒发的问题却始终没有得到有效的控制。这些案件的发生，不仅给国有商业银行造成了巨大的经济损失，也给其社会形象带来了不利影响。如何通过剖析案件成因，从源头上防范银行案件的发生，是各级银行机构都应该思考的问题。通过对《代价》警示教育案例的学习，结合自己在银行多年工作的体会，在案件的防范对策方面谈一些粗浅的看法。

（一）端正经营理念，促进银行业务稳健、快速发展。以价值最大化为经营目标，是国有商业银行在改革和发展过程中早已明确了的经营指导思想。银行各级经营管理者在实际工作中要坚决抛弃只求规模、不讲质量、不惜成本抓存款的短期行为，始终把握正确的经营理念。

（二）加强内部管理，建立和完善科学的管理机制。商业银行应根据银行的发展战略、经营思路和年度综合经营计划，建立和完善以经济增加值为核心、权责利相结合的绩效评价和考核机制。建立健全、合理、有效的内部控制体系，强化全行员工的风险意识，构筑内部稽核、委派会计主管、业务检查、风险管理、审计监督等多层次的风险抵御防线，形成监督合力。强化和落实各级分支行经营管理责任，推行问责制，加大责任追究力度，尤其对案件频发的机构负责人要实行引咎辞职制度。

（三）以人为本，构建和谐团队，加强员工队伍建设。银行机构要把每一位员工都当作主人和价值创造者，建立公正、公开、公平的薪酬、晋升等激励办法，为员工搭建稳定的、通畅的发展空间。弘扬企业文化，培养员工的敬业精神、进取精神，提升员工对银行的忠诚度和贡献度。同时，经常对员工开展警示教育，定期进行员工排查，及时掌握员工的思想和行为动态，将案件隐患消灭在萌芽状态。

（四）强化合规经营、合规操作意识，培育合规文化。不断强化经营管理者和员工的合规经营、合规操作意识，做到人人主动合规，事事处处合规，逐步培育和形成良好的合规文化。

警示教育对防范案件风险具有十分重要的意义。进行警示教育，应该注重引导员工思考人生目的、人生价值、人生态度等问题，对照案例校正人生坐标，增强自律意识。在教育中陈述反面典型的犯罪过程，则应尽可能避免提及犯罪技巧和躲避检查伎俩，以免被居心叵测之人仿效借鉴。同时，要多挖掘犯罪根源，少展现个性细节。尽管犯罪形形色色，种类多样，但走上违法道路，都有其共性所在。应该从纷繁的犯罪个案中抽象出共性的东西来教育人，在提及违纪犯罪实例时要对内容和具体细节把关。通过对违纪犯罪现象的理性分析，让员工明白一个道理：人的堕落，并非偶然，都有一个不知不觉从小变大的渐进过程，都因循从小恶到大恶，最终走向身败名裂的轨迹，如果不拘小恶，忽微常积，明天走上犯罪道路的可能就是你自己，从而让员工真正得到警示。