金融科技与普惠金融发展汇总8篇
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金融科技与普惠金融发展【第一篇】
摘要：湘西地区具有独特的地貌环境、深厚的民族文化底蕴和悠久的历史文化沉积，旅游资源非常丰富，旅游产业在地区经济发展中有着举足轻重的地位。然而近年来湘西旅游业采用点域发展战略模式培养增长极面临着某些现实困难，为此采用相应的对策，为增长极的形成和发展营造一个良好环境。
关键词：湘西;旅游业;不平衡发展;增长极。
湘西是指湘西土家族苗族自治州，是湘西州的简称。湘西地处武陵山脉中部，云贵高原东侧，是一个九山半水半分田的多山地区，基础设施建设落后，工业基础薄弱，社会经济发展水平低。境内居住着土家族、苗族、回族、瑶族、侗族、白族等少数民族，人口万人，其中土家族105万人，苗族86万人，少数民族占总人口的%，属于典型的“老、少、边、穷”的少数民族集居区。但是，湘西风景优美、历史悠久、人杰地灵、少数民族文化积淀浑厚，旅游资源十分丰富，而且特色鲜明。现实条件决定了湘西经济发展只能因地制宜立足本地的旅游资源优势，建立旅游优势产业基地，变资源优势为经济优势，使之成为区域经济发展、兴州富民的重要支点。近年来，国家实施西部大开发战略、我国加入wto以及新一轮产业结构调整，湘西应该抓住这一大好机遇，在开发和利用旅游资源的同时，以不平衡发展理论为依据，以生态保护为前提，实现旅游业快速发展，使经济效益、生态效益、社会效益三者有机统一，是当前湘西旅游业发展的主要研究论题。
一、不平衡发展理论的内涵。
不平衡发展理论产生于20世纪50年代，主要用来研究不发达国家和地区以工业为主的国民经济发展战略。在这之前，新古典经济学的区域经济平衡发展理论一直处于支配地位，以保罗·罗森斯坦-罗丹和拉格纳为代表的平衡发展理论认为区域差异是均衡机制失灵的表现，而这种失灵主要产生于市场的不完善以及妨碍要素流动的制度性瓶颈。但在经济增长的过程中，随着统一市场的形成和经济一体化，区域差异将自动消失。显然，新古典经济学的平衡增长理论是从理性的观念出发，采用静态分析的方法，把问题过于简单化，在实践的过程中暴露出了许多缺点。因此，大学生入党申请书，不平衡增长理论及其相应的发展战略就被提出来了，这一与平衡发展理论针锋相对的区域经济发展观念认为：经济发展的初期，资源是非常稀缺的，平衡发展所需要的大量的资金、人力资源恰恰是不发达国家所没有的。因此，必须把有限的资源用来优先发展具有优势的地域和产业。这就是不平衡发展理论中极具代表性的理论--增长极理论，最早由法国经济学家弗索瓦·佩鲁于20世纪50年代中期正式提出来。他指出，“增长极并非同时出现在所有地区，而是以不同的速度出现在增长点或增长极，然后通过不同的渠道扩散，对整个经济具有不同的终极影响”。佩鲁的增长极思想所关注的是增长极的产业结构特点，他认为增长极既包括区域内部的主导产业，也包括与其密切相关的推动产业。主导产业与推动产业形成联合化、序列化的技术、生产和经济联系的产业综合体。佩鲁指出产业综合体的形成可以通过其伴随产生的极化效应和扩散效应带动其他经济部门的发展，但佩鲁忽略了增长极的空间意义。20世纪60年代中期，以布代维尔为代表的经济学家把佩鲁的增长极概念做了进一步的推广，首次基于外部经济和集聚经济分析，把地理含义引入到增长极理论之中，认为经济空间不仅包含了一定的地理范围内相联系的产业结构关系，而且包含了经济现象的区位关系。因此，现代的增长极理论中增长极的含义包括了以产业综合体为中心的产业增长极，也包括区域关系中的空间增长极，在增长极的形成和发展过程中有两种经济效应出现。
(一)极化效应。
极化效应是指经济活动及其要素向增长极集聚的过程，表现为增长极的生长和隆起运动，其生长的驱动力来源于创新能力很强的推动产业，推动产业将通过产业关联带动相关产业形成产业链。产业链拉动资金、劳动、资源和人才、技术源源不断地流向增长极点，从而形成包括经济极化、产业极化、生产要素极化、功能极化和空间极化的复合型强劲增长极，在这个增长极里企业部门一般可以达到投资成本下降和纯收益增加的效果。
(二)扩散效应。
扩散效应表现为生产要素由增长极向周围地区的“倒流”或“外溢”过程。产生“倒流”或“外溢”的主要原因是极化后的增长极的带动作用，随着增长极的增长，它将需要越来越多的原材料及其配套部门发展，必须依托自身通过对外投资、技术转让、传统产业外泄、企业裂变外迁等途径，一方面满足自身的进一步发展，另一方面带动周围地区的发展。
二、湘西旅游业发展的概况。
自古以来，湘西为湘川咽喉之地，历史悠久、山水奇特、民风淳朴，全州辖有吉首和龙山、永顺、保靖、花垣、古丈、凤凰、泸溪八个县市。在这八县市的广袤大地上旅游资源丰富，自然景观绚丽多彩，历史文化积淀浓厚，民族文化景观荟萃，堪称旅游大观园。在旅游资源的开发利用上，湘西立足自身独特的自然资源和别具一格的民俗文化，开发了一大批美丽神秘、特色宣明、形式新颖的旅游景观。旅游业已逐渐上升为湘西的支柱产业，旅游收入也成为湘西经济的重要组成部分。具体数据见表1。
湘西旅游业在早期的开发中决策者为了兼顾公平和效率，采取大推动战略为代表的平衡发展观。通过政府的统一规划，有计划的在较大范围内对旅游业和旅游相关的基础设施进行大规模投资。通过多年的发展和艰苦努力，湘西旅游业从无到有、从小到大、从无人问津到拥有国际品牌，取得了长足的发展。从到，全年接待旅游人数增加了3倍，旅游收入从仅仅亿元，几乎增长了10倍达到20亿元，旅游收入在国民经济中的份额达到%的比例，远远大于湖南省%的平均水平，旅游产业已经成为湘西经济发展中的支柱产业。湘西州内旅游名胜区、森林公园、民俗园等如雨后春笋，层出不穷。实现了县县有景区，多区域、多角度开发多种旅游品种的全面开发，全州总动员大搞旅游项目，具有代表性的旅游景点有凤凰古城、吉首德夯民俗风情园、猛洞河漂流、永顺小溪原始次森林公园等。湘西旅游业开发一遍红火，与此同时，均衡发展的大推动战略模式的弊端也日渐尖锐。旅游产品重复雷同，旅游市场混乱、竞争无序以及重复建设，对本身有限的资金和不可再生的自然资源造成了很大的浪费与破坏。当今，世界旅游市场大爆炸已经开始，我国加入wto后，旅游市场的开放以及国家西部大开发的发展战略为湘西旅游业带来了新的挑战和机遇。由于湘西经济的欠发达性、旅游资源的区域差异性、要素的稀缺性和旅游市场的开放性，全面发展的大推动战略已经不再适应这里旅游业发展的需要。市场经济竞争的残酷现实，要求我们集中优势资源和要素发展具有比较优势的经济部门和地区，打造自身的核心竞争力。通过有差异的发展优势产业和具有优势的地区形成区域经济发展的增长极，通过增长极的带动作用实现区域全面发展。因此，以不平衡发展理论为指导规划发展湘西旅游业已是当务之急。
三、湘西旅游业采用点域发展战略模式培养增长极面临的现实困难。
增长极的培养和发展建立在一定的'条件和政策环境之上，不平衡发展战略的应用，其目的也是通过增长极的发展带动周边地区的经济发展，以达到区域经济整体水平的提升。当然这要一个发展过程，首先是增长极通过极化效应吸取周边地区的资源和要素发展壮大自身，然后，增长极的扩散效应就会带动周边区域的经济发展。当然，在湘西这样一个客观条件存在不足的地区，增长极的极化效应和扩散效应的实现在湘西这样一个经济欠发达地区存在很多方面的现实困难。
(一)招商引资难导致增长极发展资金供给不足。
湘西地处偏远山区，经济基础薄弱，交通又闭塞，对资本的吸引力小。早期的经济开发过程中，政府采取“灵活处理”的态度，地方政府就拼命上项目，不择手段拉投资。部分政府官员大搞“形象工程”，把拉投资作为政治任务来部署，不惜牺牲自然资源和出台与自身条件不相符合的优惠政策来吸引投资。这样做并没有扩大招商引资，由于部分地方政府急功近利造成规划不统一，管理也不严格，导致县市之间、乡镇之间恶性竞争，投资环境日渐混乱，一度出现投资者看好湘西的丰富资源和开发的大好势头却没有合适的项目去投资。1-4月份湘西共有44个项目引进投资，实际到位资金亿元，位于全省倒数第一位。旅游业开发和发展需要大量资金连续投资，与旅游业开发相关的基础设施建设同样需要巨额的资金支持，失去了招商引资这一重要的融资渠道，光凭政府的财政来开发湘西旅游业是远远不够的。
(二)交通网络不够发达导致增长极的极化效应和扩散效应受阻。
增长极的发展是通过区位优势吸引周边的资金、人力等要素以产业集聚的形式发展壮大自己，同时，通过技术、组织、生产要素、市场、信息等形式向周围地区扩散，从而带动周围地区的发展。要素的流动、信息的传递都要以运输、邮电、通讯等交通网络为物质基础和媒介。湘西坐落在湖南西部的边远山区，离省会长沙有400多公里之遥，湘西一直把交通建设作为经济发展的重点，取得了显著的成绩，但由于客观条件的限制，湘西仍然是一个交通闭塞的地区。全州还有30%的行政村没有通公路，每平方公里的公路覆盖率不足1公里，远远低于全省平均水平，经过州内的319、209、310、320、326国道年久失修，承运能力有限，唯一的一条过境高速公路还在建设之中，对区域内的要素流动贡献也不大。通讯和邮电由于受经济基础的影响也发展缓慢，电话普及率和互联网普及率均少于全省平均水平，落后的交通网络远远不能满足湘西旅游业的飞速发展，成了湘西不平衡发展战略的瓶颈。
(三)经济结构支持不力影响了旅游增长极的发展速度。
湘西地区不但经济总量小，人均国内生产总值水平低，而且经济结构也比较落后，第一产业的比重太高，而第二产业比重过小。20湖南省的产业结构之比为∶∶，湘西的产业结构之比是：：43，第二产业在国民经济中的比重低于全省平均水平。旅游是一个吃、住、行、游、购、娱为一体的活动，缺少第二产业的支持，与旅游相关的商业和服务业就会受阻，游客除了观光就没有什么其他的活动。那么，旅游市场的综合竞争力就会大受影响，制约区域旅游业的发展速度。
(四)城镇化建设落后影响了空间增长极的发展。
湘西地处偏僻，远离大中心城市，受其辐射作用小，区内城镇数量太少，城镇化水平低，城镇规模小，城镇群体能力弱。因此，城镇内聚力和辐射力偏低，不能充分发挥其城市的应有作用，特别是宾馆饭店、道路交通、电力通讯、给排水等城镇基础设施难以适应旅游业发展的要求。根据增长极理论，意味着应把资本集中地投入到区域最大的城市中心和产业中心的密集型产业，通过经济中心经济增长所产生的扩散效应，促进区域经济的发展。城镇化建设是旅游空间增长极形成的基础，在旅游业规划、建设中有着重要的战略地位。湘西城镇建设落后严重影响了旅游业的发展。
四、湘西旅游业点域发展战略模式构想。
所谓区域经济点域发展战略就是把区域内重点产业作为产业增长极，同时也是把区域内条件优越的点状区域作为空间增长极来发展的战略组合。
由于历史的沉积，湘西一直背着贫苦边区的沉重包袱。年全州gdp为亿元，增长%，人均gdp为元，而全省gdp增长为%，人均gdp为10366元。湘西在经济总量的增幅和人均占有量上都远远落后于全省平均水平，属于经济欠发达地区。
湘西在旅游业开发的区位也很尴尬，北有张家界世界级自然、生态旅游胜地;南有怀化的芷江和通道等风景名胜区，居怀化交通枢纽而有通畅的交通网络;东有长株潭地区，是资金和人才的富有地，在发展旅游方面有资金和人才的相对优势;西有大西南旅游圈，地域广袤、资源丰富。客观上，湘西是旅游业发展的欠发达地区，因此，发展湘西旅游业应该集中有限的人力、物力和财力等要素发展具有地方特色的旅游产品和具有资源优势的旅游景点。采取不平衡发展观的增长极理论为理论基础的点域发展战略模式，点域发展战略模式是区域经济发展初期阶段所采用的一种空间组织模式，这种模式建立在不平衡发展观的增长极理论上，故点域发展战略模式也可叫增长极战略模式。点域发展战略模式中的增长极包括产业增长极，也包括空间增长极。前者是区域内部的战略重点产业，后者是区域内部的战略重点区域。
(一)确定湘西旅游业发展的空间增长极。
空间增长极是指区域内部的战略重点区域，这个区域一般都是发展条件比较好、产业综合优势比较突出、区域条件好、投资环境较为优越、发展潜力巨大，并有在短期内迅速崛起的点状区域，如城市、资源富集区、工业区、经济特区等。因而是决策者集中投资的重点受资区域，通过增长极的繁荣，带动周围地区经济的全面发展。旅游业是一个依托性很强的产业，因此，在发展旅游业的过程中可以在区域内部选择一个资源丰富且集中的点状区域作为发展的重点。通过增长极的极化作用形成包括经济极化、产业极化、生产要素极化、功能极化和空间极化的复合型强劲增长极，为产业的高效发展提供商业、管理以及基础设施服务。增长极的形成和发展还会通过市场运行机制，产生扩散效应，从而带动整个区域旅游业的发展。区域发展战略中，同一区域内部增长极可划分为多个级别的增长极，湘西旅游业可以开发凤凰为一级空间增长极，吉首、永顺为二级空间增长极，采取一级增长极与二级增长极协调发展，共同带动的增长模式。
1.确立凤凰为一级空间增长极。凤凰县位于湖南省西南部边缘，地处武陵山脉南部，云贵高原东侧，湘西土家族苗族自治州境内，西邻贵州省松桃县和铜仁市，东与本省泸溪县相连，北与花垣县和吉首市接壤，东南与麻阳县为邻。总面积1759平方公里，全县总人口万人，其中，少数民族万人，占总人口数的%，是一个以苗族为主的多民族聚居的山区县。旅游业在凤凰经济和整个湘西旅游业整体发展中同样有着举足轻重的地位。具体数据见表2和表3。
从表2和表3中可以看出，凤凰的经济发展状况不如全州平均水平，但是，旅游业的发展远远超过全州平均水平，从20至，凤凰接待旅游者数量和旅游收入都几乎达到全州总量的30%。所以，确立凤凰为湘西旅游发展的一级增长极符合经济发展规律。另外，凤凰发展旅游有得天独厚的优势，凤凰历史悠久，历史上是一个辐射影响至湘鄂川(渝)黔四省(市)边区的一个政治、军事、经济、文化中心。凤凰县地处湘黔要道，交通较湘西其余各县发达。凤凰人杰地灵、名人辈出，有民国内阁总理熊希龄、著名作家沈从文、著名画家黄永玉等。凤凰人文历史积淀深厚，凤凰古城于年被国务院批准为全国第101个历史文化名城，苗疆边墙——中国南方长城是国际国内关注的焦点。凤凰自然资源丰富，山、水、洞、峡谷风光无限，民族民俗独特，原汁原味的楚巫文化、韵味独特的凤凰土话、别具一格的苗族服饰、苦辣咸酸的饮食习惯，还有独特的民族习俗以及玻璃吹画、蜡染、纸扎、苗族银饰等格调清新高古的民间工艺，构成了凤凰独具特点的民族民俗风情。风景名胜、民俗历史装点凤凰奇幻无穷的大地，给凤凰增添了无穷的魅力，凤凰具有承载湘西旅游业发展第一增长极的基础。
金融科技与普惠金融发展【第二篇】
通过满足从业者在生产、生活、休闲、教育、医疗等诸多方面享有与城区市民一样的权利，聚集区域人气，下面是众鑫文档网网友给分享的“金融科技与普惠金融发展汇总8篇”，希望大家喜欢。
为加快我市工业园区从单一的生产型园区经济向综合型城市经济转型，助推全市工业园区与城市融合发展，市政协经济委根据年度工作计划安排，于*月份组织市政协委员及市委组织部、市发改委等部门同志赴*等工业园区，通过深入企业实地考察、召开座谈会听取情况介绍、与相关园区负责人交流探讨等形式，就我市工业园区产城融合发展情况进行专题调研，现形成如下调研报告：
一、发展现状。
(一)综合实力稳步提升。
当前工业园区已经成为我市新型工业化发展的引领区，绿色低碳发展的先行区，也是我市科技创新的重要平台。全市现有工业园区*个，其中，国家级园区*个，省级园区*个。*年全年工业园区实现固定资产投资和工业总产值分别是*亿元、*亿元，分别占全市*%、*%;签约合同项目*个，引资额*亿元;年末入驻企业*家，培育认定高新技术企业*家、科技型中小企业*家，完成技术合同成交额*亿元，年末各类从业人员约*万人。通过改革创新、产业集聚、要素保障、综合服务配套等全方位发力，*各工业园区综合实力显著提升。
(二)发展布局持续优化。
依据“一县一区、一区多园”原则，我市以国家级和省级工业园区为主体，合并、托管区位相邻、产业相近的工业园区，明确自身定位，调整优化产业布局，集中力量打造“产业创新与产城融合引领区、高端能化产业核心承载区、煤电化工提档升级区、油气煤盐综合利用示范区、生态经济创新发展试验区”等五大园区板块。结合资源禀赋，每个工业园区规划发展*-*个主导产业，形成以能化产业为龙头，精细化工、装备制造、新材料、生物医药、文化旅游、现代农业、现代服务业、现代物流业为辅的产业集群。通过整合优化，改变现有布局定位散乱多的局面，让工业园区能集约集群发展，显著提升全市工业园区综合竞争力和品牌影响力。
(三)基本公共服务不断完善。
产城融合关键在于基本公共服务的配置与供给。通过满足从业者在生产、生活、休闲、教育、医疗等诸多方面享有与城区市民一样的权利，聚集区域人气，从而达到产业和城市功能相互融合的目标。全市工业园区基础设施投入达*多亿元，公辅设施、公用工程配套建设初步完成，重点强化了园区供排水、中水回用、双电源供电、公共管廊、消防、物流等公用辅助、物流配送的一体化配套。其中，*高新区、*经开区、神木高新区等已具备较完善的基础配套设施，其余工业园区已全部完成入园主干道工程及通讯、供水、供电等基础工程。同时，不断推进城市配套服务，完善道路和物流体系，优化公交场站、线路设计，不断提升要素保障水平。
二、存在问题。
(一)体制机制有待进一步理顺。
全市工业园区管理体制行政化，权限下放不到位，造成工业园区在实际运作项目时各项手续依旧繁琐，行政审批效率低下，权责不匹配，社会治理难度加大。在开发模式、管理水平等方面还存在明显差距，市场化运营水平不高，开放发展水平较低，阻碍了园区更好更快地建设发展。产城互动不强，工业园区以政府投资建设运营，脱离城镇建设而独立存在，部分园区所在镇街党委书记虽然兼任管委会副主任，所发挥作用仅限于协调土地，经济发展与社会管理关系未理顺，产城融合发展活力不足。
(二)园区发展统筹不够。
我市大部分工业园区注重经济发展，忽略了配套设施的建设。工业园区基础设施与城镇衔接不畅，“五个一体化”开发管理体系尚未健全，浪费了有限的土地和产业空间，降低了风险管控能力，弱化了产业聚集的配套和保障功能，使工业园区开发运营成效不高，无法支撑新兴产业和高端产业的发展。部分工业园区由于行政区划设置、土地、户籍、公共服务等方面的限制，在产业布局等方面存在同质化竞争，导致在工业园区配套设施存在低水平重复建设问题。工业园区内企业关联度不强，重点产业间的集聚程度不高，产业内部的关联和协同程度不够，缺少生活性服务业和高附加值的生产性服务业，难以用集群形势体现产业竞争力。
(三)城市设施配套不足。
除*高新区、*区产业园区、神木高新区配套设施完善外，其他工业园区在学校、医疗、住房各项综合服务等方面保障不全，无法为家属就业和子女就学提供更好的条件。工业园区内一般消费场所仅能满足日常基本消费(饮食、日常生活用品购买)，配套设施仅限于酒店、学校、卫生院等，且数量少，质量不高。其他行政服务方面保障设施也较少，很多便民服务事宜(如银行、金融服务等)不能在工业园区附近就近办理，造成生活不便，工业园区及附近文化、娱乐、休闲设施与场所不完善，娱乐活动方式单一，只能是看电视、上网等，欠缺高层次精神文化消费资源。
(四)产城融合度较低。
全市工业园区职工职住存在失衡性。员工大部分居住在公共服务发达的镇、县、市城区，只有外地员工及少部分低收入群体居住在企业提供的宿舍，这一失配对职住平衡发展极为不利。当前企业小区管理、居住环境、通勤管理和园区规划等因素很大程度上影响了员工对园区认同感和归属感，工业园区在人才政策、激励机制、居住环境等方面对高端人才缺乏吸引力。
三、产城融合发展建议。
产城融合的最终目标是实现“城市和产业的融合、布局和功能的统一、居住和就业的平衡、生产和服务的互动、经济和环境的共生”。产城融合归根到底是要促进生产、生活和生态的“三生融合”。
(一)优化体制机制，激发创新活力。
做好经济发展和社会管理职能分设，逐步理顺工业园区和乡镇、街道办事处的关系，保障工业园区集中精力招商引资、推进项目和服务企业。各工业园区管理体制上要权责明确，充分授予经济管理权限，适度授予社会管理权限，加强合力，形成经济社会事务办事不出园区，形成闭环管理。深化“放管服”改革，积极推动出台工业园区行政审批制度改革实施方案，进一步提升审批效率，完善配套措施，确保实质性经济管理权限下放，全面推行项目审批“全程代办”制度，积极试行“区域评价”“多评合一”“企业投资项目承诺制”，切实为企业提供优质的服务。尽快完成工业园区机构合并、人员转隶等相关工作，积极推行“竞聘上岗、绩效考核、按岗定薪”新机制，充分激发干事创业的激情。
(二)科学统筹规划，优化发展空间布局。
一是整体布局要有全局性和前瞻性，打破行政区域管理权限，灵活规划工业区域布局，做到园区与园区横向统筹，地上与地下纵向统筹，地方政府之间全面统筹，避免同质化建设，提升工业园区集群的辐射带动能力。二是在具体空间布局上要注重合理性，根据产业集聚区、人口集聚区、综合服务区、生态保护区的不同功能，从用地规划和空间布局上做好设计，为产城融合发展提供保障。如，加快*高新区与中心城区产城融合进程，推动*经开区内清水工业园区与大保当镇组团联动发展。三是要在市级层面统筹制定针对性强的扶持政策，在土地、税收、金融、产业导向等方面形成宽松的政策环境，在生产要素配置方面为园区提供有效的服务和保障，打造政策和服务“洼地”。
(三)完善基础配套设施，提升公共服务水平。
全市工业园区要依托现有公共服务与基础设施，适度地采用功能混合、复合利用和综合开发的手段，提高土地空间密度，加快公共服务、生活服务的社会化，提高工业园区公共服务水平。适宜发展城市功能板块的区域要统筹产业发展与城市建设，合理布局科技、教育、文化、卫生、体育等公共服务设施，配套建设居住、商业、娱乐、休闲等设施，提升城市对园区人口集聚的承载力和对产业发展的配套服务能力;适宜发展镇园一体的区域要按照“镇园相依、产业互补、市政统一、整体推进”的发展思路，完善工业园区配套保障功能，强化配套设施建设，推动水电路气网等设施城镇联网、共建共享，逐步形成设施完善、功能齐全的新兴小城镇，最终打造工业园区的行政管理、生产保障及生活配套的综合性服务基地。同时，要积极探索建立政府主导、市场运作、社会参与的市政公用事业投入机制，推广鼓励各类金融机构创新金融产品和服务，支持基础设施建设，解决工业园区资金困难。
(四)发挥园区带动作用，促进产业优化升级。
工业园区在产业选择、招商引资方面要明确发展重点，结合其区位、资源及人才优势，因地制宜确立特色主导产业，积极引进和建设关联度高、辐射力大、带动力强的龙头企业，逐步压缩、淘汰低端产业，优化升级产业链。我市各工业园区要加快高端绿色低碳能化、镁铝合金及下游产业、装备制造、生态环保、现代特色农业、轻纺、文化旅游、现代服务业*大主导产业和大健康、数字信息、智能无人机通航、新能源、智能制造、化工新材料*大新兴产业建设。坚定实施煤炭资源换转型项目、新能源资源换装备制造、空域地域资源换智能无人系统产业、用碳中和应用场景换氢能和节能环保产业。各工业园区要聚焦主责主业，把产业做优做细，大力引进龙头企业，全面发展上下游配套企业，培育形成具有核心竞争力的产业集群，提升工业园区产业支撑力推进新型城镇化建设，实现以产兴城。
金融科技与普惠金融发展【第三篇】
[摘要]十八届三中全会提出发展“普惠金融”的理念，本文首先对“普惠金融”含义及目标进行探析，然后结合会泽金融发展现状及与普惠金融目标进行差距分析，并在此基础上提出促进会泽“普惠金融”发展的建议及措施。
[关键词]普惠金融；会泽；金融目标。
“普惠金融”应理解为可以让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系。包括金融法规体系、金融组织体系、金融服务体系和金融工具体系。其中，金融服务中的信贷支持是核心内容。我国小额信贷和微型金融发展滞后，十八届三中全会提出发展普惠金融，这个概念的含义应该包括：第一，发展小额信贷和微型金融以此来推进对贫困人口的金融服务；第二，促进正规金融对农村贫困人口和城市低收入人群、小微企业的支持；第三，推动我国金融整体全面发展。国际上，小额信贷和微型金融机构是扶贫的主力军，但力量不够，要把正规金融纳入扶贫的整体力量，因此提出了“普惠金融”概念；而国内却是反过来，国内正规金融机构承担了很多扶贫任务，取得宝贵的经验。但是非政府组织小额信贷项目、小微型金融机构却发展滞后。
“普惠金融”目标。
世界银行集团国际金融公司赖金昌研究指出，中国的“普惠金融”系统可以分为五个层次。第一层次：小额信贷项目，特征是：他们不是金融机构，以募集来的资金进行运作，2007年，国内有300多个这样的小额信贷项目，这类项目还会继续出现和存在。第二层次：备案小额金融机构，特征是：小额信贷项目达到一定规模以后可以变成一个备案型的小额金融机构。因其规模比较小，针对的人群也是比较低端的，所以平时不需要受严格的监管。第三层次：类似于持照小额金融机构，特征是：比第二层次更大一点的机构，他们不可以吸收存款，可以是一个纯粹的放贷机构，允许他们向商业银行借款补充资金。类似于今天会泽的小额贷款公司，会泽目前有2家小额贷款公司。第四层次：小额金融银行，特征是：服务于一定区域和范围内的人群，他们还不是那种特别大的商业银行。这个类似于今天的村镇银行，曲靖有2家，分别是曲靖市惠民村镇银行和富源富滇村镇银行。第五层次：传统意义上的商业银行，特征是：机构较大，资本金要求严格，监管严格，可以开发出小额信贷这样的产品，如农行、农村信用社、邮储银行、曲靖市商业银行会泽支行。
2会泽金融发展现状及与普惠金融目标差距。
会泽金融发展概况。
目前，会泽县共有银行业金融机构8家，分别是人行、农业发展银行、工行、农行、建行、曲靖市商业银行会泽支行、农村信用社、邮政储蓄银行；保险公司15家，分别是中保财险、中国人寿、太平洋保险等；其他新型金融组织、担保公司2家，小额贷款公司2家。惠农支付点是个亮点，到目前为止，已批准设立314个惠农支付服务点，在惠农支付服务点可以小额取现、消费、转账、查询、缴费五大功能，有效补充了偏远地区金融服务的不足。2013年年末，会泽县各项存款余额亿元，比上年增加亿元，增长21%；各项贷款余额亿元，比上年增加亿元，增长15%。存贷款在云南省曲靖市分别列第3位和第5位，其中宣威存贷款分别是亿元、亿元，罗平存贷款分别是亿元、亿元。存款排在宣威、富源后，贷款排在宣威、富源、沾益、陆良之后列第五。
会泽县小额信贷开展情况。
截至2013年年末，农行已累计投放小额贷款亿元，覆盖了全县21乡（镇）376个行政村12967个村民小组，69146户28万贫困人口得到贷款扶持，资金入户率、累计回收率、项目成功率分别达100%、99%和98%，13年来，累计支持25524户发展种植业，42426户发展养殖业，1196户发展加工业。对会泽县农村产业结构调整和农村贫困人口脱贫致富发挥了积极的作用，约有万户、28万农民在小额扶贫到户贷款的支持下逐步摆脱贫困，走上致富路。这方面的数据还很多，农村信用社也投放了大量小额信贷，如贷免扶补，邮政储蓄银行、曲靖市商业银行会泽支行等开展小微企业贷款等。
（1）小、微型金融机构缺失。一是小银行缺失，特别是社区型银行，会泽目前仅有2家小额贷款公司，2家担保公司，新型金融机构如：村镇银行、资金互助社都没有。二是乡镇一级金融机构较少，一般的仅有农村信用社，邮政储蓄银行，多数乡镇仅有信用社一家银行金融机构，贷款只有到信用社办理，形成一家垄断的局面，保险机构设到乡镇一级的很少，仅有如者海这类大一点的乡镇。三是社会组织运作的小额信贷项目缺失。如上文五个层次中第一、二个层次的小额信贷项目、备案金融机构缺失。
（2）正规金融组织体系有待进一步完善。目前建立了以人行会泽县支行为央行的管理机构，国有股份制商业银行工行、农行、建行和邮政储蓄银行为主，地方性金融机构会泽县农村信用社、曲靖市商业银行会泽支行为服务地方主力军，农业发展银行政策性银行为补充的银行业金融组织框架，同时建立了保险、担保等机构。但农村信用社法人治理结构有待进一步完善、农业发展银行政策性银行转型有待加快、国有股份制商业银行作为市场主体软约束因素等问题依然存在。
（3）会泽金融服务需求巨大，缺口大。金融服务需求是多种多样的，既有信贷需求，也有储蓄、保险、投资和支付结算等需求。其中，信贷是核心需求。传统种养业对贷款需求不大，但新型经济形态对贷款等金融服务需求巨大，在大多数乡镇能提供信贷的仅有信用社一家金融机构，由于信用社资金实力、信贷产品种类、创新驱动意识等原因，信贷在支持农民建房、外出务工、发展种养殖业等方面还有较大差距，表现为贷款利率高、贷款难、人情贷款等。新型农村保险、投资理财等发展势头良好，但缺乏正规金融机构直接服务，主要是农村信用社、邮政储蓄网点。（4）金融基础设施及相关服务有待进一步提升。首先是征信环境。目前，会泽已建成5个信用社乡镇，离全部建成还有很大距离，比马龙、罗平落后较多；二是信用评估担保机构少，如林权抵押评估机构、农村房屋评估，评估机构少，评估费用较高。三是金融知识普及传播有待加强。特别是农村地区反假货币、普通存贷款、投资理财知识、新型金融工具推广等亟待加强。
政府应鼓励和引导非政府组织等对小额信贷项目的支持。
一是加大与非政府组织、国际机构和社会团体操作的小额信贷机构联系，做好项目推荐。如加大与香港乐施会、鹤类支持基金等组织的联系。二是加大对政府贴息项目的落实、检查及评估。如用好林权抵押贷款贴息额度，加大对小额扶贫贴息贷款的检查、评估。三是积极应用财政资金支持引导银行信贷对经济的支持，对风险较高的项目给予财政贴息，按时拨付配套县级财政贴息资金等。
鼓励和引导完善会泽县金融组织体系。
一是鼓励和引导更多全国性金融机构到会泽设立分支机构、村镇银行等；二是加大对农村信用社、邮政储蓄银行和农业发展银行改革的支持力度。鼓励和引导农村信用社完善法人治理结构、发展成为农村商业银行；推动邮政储蓄乡镇网点改革，把邮政代理网点改设为邮政储蓄银行网点，在全县未设网点的地方增设网点；鼓励农业发展银行转型，加大对新型城镇化建设的支持，抓好惠农支付服务点建设，2015年实现全县未设金融机构网点的行政村全部实现惠农支付全覆盖；三是建立健全对银行业会泽县分支机构参与信贷扶贫及其他金融服务提供的考评激励机制；四是鼓励发展村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织，引进更多担保、评估公司；五是加大对保险、股权投资基金等的规范、引导。
加强金融生态环境建设。
一是加大诚信会泽建设，加快推进信用社乡镇建设，早日建成信用县；二是加大金融知识普及力度，特别是农村地区金融知识普及、新型金融工具和产品的推广，如网上银行、手机银行、atm等自助设备推广；三是抓住国家对乌蒙片区扶贫连片开发支持的机遇，积极争取国家对金融的各种优惠倾斜措施，如对金融机构税收优惠、低容忍度监管指标等。
参考文献：
[1]焦瑾璞，陈瑾.建设中国普惠金融体系：提供全民享受现代金融服务的机会和途径[m].北京：中国金融出版社，2009.
[2]张静，任彤.金融制度与财政制度协调的机制研究[j].中国市场，2014（11）.
金融科技与普惠金融发展【第四篇】
至__年月底，全行注册资本为亿元人民币，营业网点近家，员工总数超过人。截至__年年末，银行总资产约亿元，各项存款余额已超亿元。至__年底，各项贷款余额亿元，实现拨备前利润亿元。
据英国《银行家》杂志统计，按一级资本排序，在__年度全球1000家大银行中，银行排名第235名；在国内所有入围银行中，排名第19名。
银行以建设成为公司治理完善、机构布局合理、业务功能齐全，资本充足、管理精细、风险可控、业绩优良的区域性便民银行为战略目标，坚持以三农、中小企业和社区居民作为主要客户群体，发挥特色优势，调结构促发展，防风险严管理，抓服务树形象，强基础推改革，全面提高经营管理水平和市场竞争力，努力把自身建设成为一家服务大众、贴心周到的便民银行。
服务社区居民，践行便捷服务心体验。
银行致力于向社区居民提供便捷、便利、贴身、贴心的金融服务。推出的金融便利店是一种创新的金融服务网点，它把自助机具与人工服务相结合，功能涵盖了四位一体的自助银行、个贷服务中心、个人理财中心和业务营销中心。如今，金融便利店附近的社区居民除可24小时享受自助服务外，还可在下班后获得错时、延时金融服务。
银行推出的理财系列理财产品，至今保持了各类各期产品收益实现率100%、客户投诉率为零的记录，并在全国奖__年度金融理财产品评选中荣获了银行理财年度银行理财成长奖。根据大学信托与理财研究所的统计报告：截至__年12月，银行理财综合能力排名从__年4月的第33位上升了10位，跃居第23位的水平。
二手房买卖直通车业务是银行大力探索个人住房贷款经营模式的创新之举，它保证了可靠的房屋来源，安全的资金交易，合法便捷的手续，提供省钱、省时、省力的房屋买卖服务平台。
近期，随着中心城区支行、支行的相继开业，银行加快了调整网点布局、完善服务网络的步伐，这是对全行做强郊区、拓展城区、立足上海、辐射周边市场定位的有力推进和全面实施，也是进一步配合各区域社会和经济发展规划，为客户提供更为完善、便利的服务网络的重要举措。
银行的业务。
商业银行业务是银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务。
1）公司金融业务。
公司金融业务为银行业务利润的主要来源。包括存款业务、贷款业务、金融机构业务、国际结算及贸易融资业务、其他公司金融业务。
2）产品服务创新。
银行配合公司客户最新业务需求，组合和创新公司金融产品；加大与金融同业的产品合作，积极开展同业间公司信贷资产的转让业务；推出融易达（基于应收账款的融资服务）、通易达（应收账款质押开证）、融信达（基于投保出口信用险的应收账款的融资服务）和融货达（货物质押融资）等产品，进一步丰富了达系列贸易融资产品种类。
3）个人金融业务。
个人金融业务为银行战略发展重点之一。包括储蓄存款业务、个人贷款业务、个人中间业务、中银理财服务、私人银行业务、银行卡业务、渠道建设。
4）产品服务创新。
依托全球服务网络和多元化服务平台，银行为客户提供全方位金融服务，不断创新推出本外币理财新产品。继续推动海外财富管理专柜业务，为客户跨境资产配置提供了便利。
5）金融市场业务。
银行金融市场业务主要包括：本外币金融工具的自营交易与代客业务、本外币各类证券或指数投资业务、债务资本市场业务、代客理财和资产管理业务、金融代理及托管业务等。银行主要通过在、、设立的五个交易中心经营资金业务。
6）产品服务创新。
新产品的设计与报价能力是银行金融市场业务主要竞争优势之一。银行始终秉持以客户需求为导向的创新理念，凭借在外汇业务方面的丰富经验及战略投资者的专业知识，致力于通过开发创新及度身订造的资金产品及服务吸引客户。
二、实习目的。
（一）了解认识金融行业尤其是银行业的各种知识，丰富知识水平。
（二）锻炼自己的工作实践能力，提高自身的人际交往能力与吃苦耐劳的精神，培养岗位适应性。
（三）增加社会阅历，拓展人脉资源，完成实习规划。
（四）实习期间保持与单位领导员工的良好关系，通过自身实习表现给用人单位留下良好印象，争取校招绿色通道或者单位留用意向。
三、实习岗位及工作内容。
实习岗位：
个人金融部银行卡助理营业部大堂经理助理。
工作内容：
个人金融部银行卡助理：
1、通过学习部门信用卡业务相关知识，掌握有关办公操作流程，了解部门对公和对私业务的具体操作，引导客户办理具体业务。
2、整理归档客户信用卡档案，实现客户资料的工作，协助部门完成客户个人及企业贷款的办理及贷后的跟踪核查和不良贷款催收工作。
3、协助完成部门全辖员工的绩效考核报告及数据录入工作。
4、协助部门完成月度工作报告，进行相关表格数据的格式调整，在部门工作繁杂时负责部门业务通讯的转接工作。
营业部大堂经理助理：
1、学习银行前台的各项工作以及银行的各项理财产品、担保贷款业务、银行卡、信用卡的各种详细情况，协助大堂经理处理银行各项日常工作。必要时协助柜台和理财经理处理银行客户数据与对客户进行及时回访。由于是男性职员，同时也担当银行的日常安保工作，当然只限于维持大堂秩序。
2、协助大堂经理处理银行大堂事宜，如引导客户，为客户介绍理财产品，解决客户与银行有关的问题。参与银行厅堂销售的各项布置与客户营销。
3、协助柜台工作，指引客户填写各种表格回单，帮助柜台疏导客户。进行银行高端产品对vip客户的针对性推广等。
4、协助理财经理处理银行客户数据，主要完成客户购买理财产品或者办理各种功能性银行卡后的数据录入和数据分类工作。
5、客户回访工作，主要在客户购买理财产品成功之后电话告知客户做一个继续追踪，以及在理财产品推出之前协助告知一些重要客户，或者给陌生客户做电话拜访工作，宣传理财产品等。
四、具体实习内容。
学习相应理论基础知识及银行相关各种文件，学习了柜面操作基本知识以及人民银行下发的各种文件。大堂经理助理是连接客户、柜面人员、客户经理的纽带，因此首先就得学习柜面的相关知识，才能更好的解答客户问题，引导客户办理相关业务，维持大堂秩序，减轻柜员的工作量，提高整体服务效率。柜面相关知识主要有五大部分：对公业务，对私业务，联行业务，授信业务，公共业务。其中具体包括对凭证及相关传票、操作流程、交易代码的学习。在学习的过程中，要非常用心，因为这些知识点既散又细，而且对于一位银行服务人员特别是柜员来说，任何一点细小的规定如果操作失误就可能酿成不可估量的后果。同时还要学习人民银行下达的相关文件，结合商业银行的内部规定变动了解银行改革的方向和动态。只有全面了解了这些文件规定，才能树立更强的服务意识和竞争意识，以优质的服务让顾客满意，以强劲的竞争力为银行争取更大的生存空间。
学习大堂营销技巧及解答客户咨询。在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪是人们在交往活动中形成的行为规范与准则，成天与客户打交道的经理，代表着企业的形象与信誉，所以一切都要谨小慎微。要做好大堂经理助理的工作就必须做到以下几个方面：干练，稳重，自信，亲和。对顾客的需求要能够迅速作出反应，对大堂里出现的不同问题要能够表现出遇事不慌的心态，机智的处理并解决出现的状况，作为一个大堂经理要能够以低姿态友善地与客户沟通、交流，但也不能唯唯诺诺，在任何时刻我们都应该对自己充满信心。在客户迷茫时，我们为其指明方向；在客户遇到困难时，我们施予援手；当客户不解时，我们耐心解释；当客户不满时，我们及时安抚。随时随地，急客户所急，想客户所想，以完美无缺的服务去赢得每一位客户的信赖。让每一位客户感受到我们的微笑，感受到我们的热情，感受到我们的专业，感受到宾至如归的感觉。营业中的礼仪主要有四大内容：
（1）解答客户问题。
（2）营业中分流客户。
（3）维护大堂秩序。
（4）适当理财产品的营销。所以，作为一名大堂经理要有丰富的知识，随机应变的能力，以及善于营销的口才。
五、实习心得与体会。
经过这次毕业实习，使作为新入社会大学生的我更加深刻地认识了社会，熟悉了工作岗位和工作要求，端正了工作态度。与此同时，在两个多月的工作相处中，与同事们培养了深刻地友谊，拓展了人脉，培养了礼仪，从而拓展了作为商科学生的商业素养，为以后的工作打下了坚实的基础。
通过这次实习，与实习相伴的是对银行业务的深入理解和对银行具体工作认知的改观，更加深刻地认识到银行工作的细致和严谨，也理解了银行对客户银行卡收取年费的合理之处。考虑对银行资源的高效利用，银行对其收取年费，避免了客户办理多张银行卡对银行资源的不合理占用，从而避免了银行卡档案的冗杂，减轻了银行卡档案和管理的操作难度，与此同时，促使客户合理利用手上有限的银行卡，提高安全意识，也减少了针对银行卡骗贷及核呆等贷后工作的工作量，维护金融安全。
在实习的过程中也伴随着对银行业务团队的认识和尊重，正是因为中行高素质的员工团队，通力合作，共同为部门成就而不断努力，才铸就了一个团结、负责的大企业的形象。
通过这次实习，我更加清晰的认识到银行已经由原来的专业银行向全能型商业银行的转变，银行已经由原来的货币银行转变为现在的万能银行。现代商业银行除了经营传统的存贷业务之外，同时还经营基金、保险等金融业务以及贵金属工艺品等保值增值类产品，分散经营风险，减少主营业务所造成的风险，而且积极拓展银行的中间业务，提高中收，有利于增强银行的灵活性，扩大赢利点。银行作为特殊的企业，有着特殊的监管机制，在经营过程中必须兼顾盈利性、流动性与安全性的三性原则。盈利性是目的，安全性是根本，而流动性是前提条件。商业银行在经营过程中必须统筹考虑三者关系，综合权衡利弊，不能偏废其一。在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的化。而现在能够积极拓展银行的中间业务，对于银行自身发展而言，无疑将会极大的增加银行的业务范围与经营能力，整体促进银行良性发展。尤其作为一名管理类专业的学生，看到中行历经百年，在外汇，贵金属工艺品等方面领军其他银行的时候，心里对以后的工作也是充满期待的。但同时也发现自己在口语方面的不足。
作为一名刚毕业的大学生，尽快实现角色的转变，是一个大学毕业生刚步入社会时所面临的首要任务。对于刚毕业的大学生来说，一开始就做一番伟大的事业并不现实，而是必须从最细小的工作中做起，甚至还要一遍遍的重复那些细小。这不仅要我们从行动上改变，更要先从心理上、思想上接受并改变，要充分认识到伟大都是从平凡累积起来的。正如书中所说，成功是一种努力的累积。平凡的人乃是一种无过高期望但又极认真生活的一种人。首先态度是乐观的，将人生视为一种在不断奋斗中的历练，经得起人生的大起大落，能够以宽容的胸怀善待一切。总是将复杂的事简单做，简单的事重复做，重复的事快乐做，快乐的事用心做。要是想变得伟大，其实不一定要成就辉煌的功业，因为构成伟大的决定性因素，恰恰在做得比平凡者更平凡而已。认清了这些以后，角色转变也就不再是问题。通过这次的实习，我对银行工作有了详尽而深刻的了解，也是对未来参加工作的试炼。是大学生涯中甚至是人生中很重要的一部分积累和经验，这在我以后的学习和生活中都会发挥着很重要的作用。而这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会的一个平台，为我今后踏入社会奠定了良好的基础。
金融科技与普惠金融发展【第五篇】
（一）全面集聚金融科技资源。
1.围绕金融科技龙头企业建链补链。加强数据、业务等资源倾斜，推动全市现有金融科技企业做大做强，力争培育5—8家在国内具有较强影响力的金融科技领军企业。发挥本地金融科技龙头企业的带动作用，引导和助力上下游、生态圈企业共同发展，完善金融科技产业结构和产业链条。动态梳理金融科技产业图谱，积极引进具有较大市场影响力和较好发展潜力的优秀金融科技企业落户济南，支持优质金融机构在济设立金融科技子公司、事业部、研发中心，开展金融科技研发及模式、产品、服务推广和落地。在全市范围内遴选一批在金融科技领域具有高成长性的企业入库，加快培育金融科技瞪羚企业。（责任单位：市地方金融^v^、人民银行济南分行营管部、市工业和信息化局、市投资促进局）。
2.建设金融科技培育孵化载体。构建多元化、多层次、多渠道的金融科技培育体系，支持齐鲁软件园、明湖国际信创产业园等园区建设一批金融科技孵化器、加速器、创客空间、创新工场等孵化平台，提升对金融科技企业的投资、孵化、加速功能。以中科院济南科创城建设为契机，围绕金融科技软硬件开发，依托驻济高校、龙头金融机构、科研院所建设一批国家级、省级、市级金融科技实验室以及金融科技测评中心、认证中心等功能型产业创新平台。（责任单位：市地方金融^v^、人民银行济南分行营管部、市科技局）。
（二）完善金融科技基础设施建设。
4.加快数字人民币配套设施建设。深入开展数字人民币试点工作，推进数字人民币基础设施建设，全面引导金融科技企业落实央行数字人民币试点要求，以深化试点促进技术创新，积极推动驻济金融机构、商户、企业完成数字人民币系统改造，加强创新场景应用开发，在拓展民生服务领域、商户消费领域、文化旅游领域、机关工资代发等基础场景应用基础上，积极探索实施资金监管、跨境结算、医疗康养、科创金融等创新应用场景，大力引进数字货币流通、支付、清算等流通运营服务商，银行it服务商以及电子钱包app、身份认证、安全加密等电子钱包核心服务提供商，形成完整的数字人民币应用生态。（责任单位：人民银行济南分行营管部、市地方金融^v^、各有关行业主管部门）。
5.打造数据开放共享与企业服务平台。支持“数字政府+金融科技”模式创新，深化“泉城链”在金融领域应用成效，归集整合现有融资服务平台，打造全市统一的数字金融公共服务平台。进一步整合市场监管、税务、社保、公积金、水电气等政务数据，为企业信用评级和风险画像提供帮助；支持与银证保各类金融资源要素对接，打通政银企数据壁垒，强化基础数据支撑。支持运用隐私计算、区块链等关键技术破除数据孤岛、数据融合应用困难等问题，实现数据流通“可用不可见、可控可计量”，为数据供需双方提供可信的数据融合计算环境。（责任单位：市地方金融^v^、人民银行济南分行营管部、市发展改革委、市大数据局）。
6.加快金融云基础设施建设。发挥本地云服务龙头企业带动作用，支持规模化、开放型金融云服务平台建设，大力集聚云存储、云计算、云服务机构，拓展金融云服务市场，推动云计算产业化发展，形成云服务生态圈，打造全国重要的金融云服务中心。鼓励基于“云”发展业务系统、技术测试、信息安全等云服务，支持金融机构“上云”部署，利用云计算资源开展业务。（责任单位：市工业和信息化局、市地方金融^v^、人民银行济南分行营管部、莱芜银保监分局）。
（三）深化金融科技研发应用。
9.拓展金融科技应用场景。深入实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，发展农村数字普惠金融，加强涉农生产、加工、运输、销售等全链条的自动化和智能化分析，实现融资需求精准授信。积极争取证监会支持,开展资本市场金融科技创新试点，鼓励和支持证券、期货、基金等资本市场类金融机构运用现代信息技术开展金融科技创新，有效降低成本，提高资源配置效率。积极发展供应链金融、产业链金融，实现链上企业信贷需求的精准识别和智能投顾，推进区块链技术与数字票据融合应用，支持符合条件的供应链平台申请上海票据交易所“直连接入机构资格”。依托人民银行跨境金融区块链平台，鼓励本地各类金融机构积极探索区块链技术在跨境结算业务中的创新应用。推动金融科技赋能保险业，加快“政保通”平台基础支撑和应用系统开发建设，深入开展大数据融合应用。积极培育和发展企业征信市场，鼓励核心征信企业运用“大数据风控+ai+征信”“区块链+供应链”“征信+”等新模式，提高济南征信产业的创新能力和综合竞争力。以信息技术服务、人工智能等国家级、省级战略性新兴产业集群为支撑，推动金融科技与战略性新兴产业深度融合，加快金融科技企业和新技术应用落地运营效率，推动新主体、新技术、新业态良性互动发展。（责任单位：市地方金融^v^、人民银行济南分行营管部、莱芜银保监分局、市农业农村局、市发展改革委、市工业和信息化局）。
10.深化金融科技产学研合作。鼓励金融产学研深度融合，加强金融科技国内外交流合作，建设一批产学研合作基地，营造良好的金融科技创新氛围。依托山东区块链研究院、山东产业技术研究院、济南量子技术研究院等新型研发机构平台，加快汇聚起一批金融科技底层技术创新人才和创新团队，开展金融科技底层重大科学问题和核心关键技术攻关，完善需求导向的科技成果转化机制，建立涵盖需求、研发、应用的闭环创新体系。依托国家金融业密码应用研究中心，开展密码应用安全、金融信息安全、个人信息保护等领域研究、测试及科技成果转化，加强国产密码技术在数字人民币中的创新应用。支持本地法人银行机构与头部it企业联合成立“大数据创新联合实验室”，在大数据基础设施建设、金融业大数据应用研究等方面深入开展合作。（责任单位：市地方金融^v^、人民银行济南分行营管部、市科技局）。
11.形成金融科技创新示范。建设金融科技成果展厅，展示全市金融科技创新产品，公开发布金融机构数字金融创新需求，帮助企业对接政府部门场景开放资源。充分利用科创金融改革试验区、人工智能创新应用先导区、新一代人工智能创新发展试验区等国家级平台先行先试优势，探索人工智能等前沿金融科技技术在综合金融服务领域的创新运用，打造金融科技创新“试验田”。积极推动山东大学等驻济高校对接中国人民银行，探索设立金融标准研究院，联合金融机构、金融科技企业、高校院所，参与数字人民币等金融科技领域国家标准和行业标准制定，提升济南金融科技竞争话语权。支持符合条件的金融科技企业申请获得高新技术企业资格并按规定享受相关政策。（责任单位：市地方金融^v^、人民银行济南分行营管部、市工业和信息化局、市科技局）。
12.扩大金融科技开放交流合作。积极承办全球金融科技创业大赛、中国高校金融科技案例大赛，推动设立金融科技赛事济南专场，进一步聚集政产学研用跨界资源，吸引金融科技优质项目在济落地，助力初创型金融科技类企业孵化成长。依托中国（济南）科创金融论坛，邀请金融科技领域内国内外专家学者、金融机构高管和知名企业家参会，听取业界专家对金融科技领域重大问题、前沿问题、热点问题的意见和建议。加强与国内金融中心城市、黄河流域城市开展金融科技人才培养和交流合作，以沪济金融科技基金合作为重要抓手，深化与上海在金融科技领域的全面合作。鼓励外资金融机构、专业中介机构等参与科创金融改革试验区建设，引荐国内金融科技要素资源，助力优秀金融科技类企业“走出去”和优质金融科技项目“引进来”。（责任单位：市地方金融^v^、人民银行济南分行营管部、市投资促进局）。
金融科技与普惠金融发展【第六篇】
普惠金融的概念是2005年联合国提出的，是指以负担得起的成本，为所有有金融服务需求的社会阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城市低收入群体等弱势群体是其重点服务对象。以下是为大家分享的“金融科技与普惠金融发展汇总8篇”，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。在我国，“普惠金融”一词是在2005年“国际小额信贷年”的推广活动提出的，但政府明确提出发展普惠金融是在2013年11月中共十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干问题的决议》中。
当前我国普惠金融的重点服务对象是贫困地区、少数民族地区、偏远地区、小微企业、农民、城镇低收入人群等。我国大力发展普惠金融，是全面建成小康社会的必然要求，它有利于促进金融业可持续均衡发展，进一步推动大众创业、万众创新，助推供给侧结构性改革，增进社会公平和谐。
普惠金融首先是金融，而金融是要为经济社会发展提供服务的。普惠金融服务与一般金融服务的区别在于，它追求的最终目标是：让所有有需要的人都能够以合适的价格、公平的机会、方便且及时地获得金融服务。普惠金融具有以下特点。
其一，由于企业的逐利性，传统的金融服务难免面向少数的企业和人群，而大企业和富人在获得金融服务方面具有绝对的优势;普惠金融面对的是所有有需要的人。因此，普惠金融强调要让贫困地区、少数民族地区、偏远地区、小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等方便且及时地获得自己所需要的金融服务[1]。
其二，普惠金融的目标是要以可负担的成本提供金融服务，它重视消除贫困，致力于实现社会公平，但这种服务不是扶贫、不是公益活动，它致力于满足更多群体的普遍金融需求的同时，也要顾及金融机构自己的商业利润。
其三，普惠金融提供的是有偿服务，即有价格的服务。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融服务的价格必须是合适的，是所有有需要的人都能够接受和负担的。
近年来，我国普惠金融发展迅速，政府支持力度不断加大，服务覆盖面日益扩大，服务创新步伐逐步加快。
1.政府支持力度不断加大。
2013年11月，中共十八届三中全会《关于全面深化改革若干问题的决议》首次正式提出“发展普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场层次和产品”;2015年政府工作报告对普惠金融进行了准确定义;2015年12月国务院专门印发了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，这是发展普惠金融的首个国家级战略规划。政府对普惠金融的关注和支持力度的不断加大，为我国普惠金融的发展创造了良好的政策环境。
2.服务覆盖面日益扩大。
服务覆盖面日益扩大具体表现在两个方面：一是物理网点不断增加、辐射范围不断增大。金融机构通过不断扩充村镇银行、小微银行、社区银行、县区保险分支机构等形式的物理网点，使金融服务能够辐射到的地域和人群不断增多。二是金融产品与互联网技术的融合使得金融服务范围不断扩大。金融机构通过加大手机银行、网上银行等金融产品的创新与提高产品加载率，使得金融机构能够覆盖的范围越来越广，可提供给普通客户的金融产品越来越多，金融服务覆盖面日益扩大。
3.新兴金融公司、金融产品发展迅速。
随着互联网在金融行业的普遍应用和深度融合，新兴的金融公司如雨后春笋般不断涌现，投管所、京东金融、蚂蚁金服、平安普惠等众多新兴金融公司接踵而至;金融产品名目也不断翻新，微信支付、数字保险、线上贷款、京东白条、蚂蚁借呗、花呗等一系列金融产品不断推陈出新。新兴金融公司的发展和金融产品的不断更新，不仅对传统的金融服务起到了补充的作用，更有效提高了我国金融服务的水平和效率，促进了我国金融服务创新，使得普惠金融生机勃勃[2]。
4.小微企业融资难问题得到一定程度的缓解。
小微企业规模小，对市场的反应灵敏，在创新方面具有一定的优势，是我国经济发展和解决就业问题的重要力量。但是，小微企业由于规模较小、抗风险能力差、经营者的管理和经营理念落后、财务数据缺乏透明度等原因，在获得金融服务方面处于劣势。近几年，为解决小微企业融资难问题，各金融机构不断调整和加大对小型企业、微型企业的金融支持力度，中国人民银行也对中小金融机构实施差别化准备金政策，使得小微企业融资难问题得到一定程度的缓解，从而盘活了小微企业融资链。
5.对互联网技术的依赖程度日益加大。
随着互联网技术的迅速发展，互联网技术与传统行业不断进行深度融合，出现了“互联网+”(利用信息技术与互联网平台，推动经济形态不断发生转变，从而激发社会经济实体的活力)。“互联网+”在金融行业体现得尤为突出：出于成本、效率等因素的考虑，信息技术在金融服务领域的普遍应用，使得金融业对信息技术的依赖程度日益加大。对于普惠金融企业而言，唯有做到低成本才能实现企业的可持续发展，而互联网技术的不断革新恰恰为普惠金融企业提供了这样的产品和服务，促进了普惠金融的发展，甚至催生了“数字普惠金融”[3]，大大提高了金融服务的可获取性并降低了企业成本，这使普惠金融机构有可能为更多有需要的人提供更加有效的金融服务。
自普惠金融概念引入中国以来，普惠金融得到了前所未有的发展，出现了以村镇银行、民营银行、小额信贷公司等为代表的很多新的金融机构。虽然我国普惠金融发展迅猛，扩大了金融服务范围，解决了一部分小微企业和低收入人群融资困难的问题，对经济发展起了积极的促进作用，但仍存在不少问题。
1.普惠金融体系尚不健全。
普惠金融体系是指一整套全方位为社会全体人员，尤其是为金融弱势群体提供金融服务的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融体系应该包括适宜的法规和政策框架、完善的金融基础设施、众多的普惠金融企业和庞大的目标客户群。目前，尽管国家在《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》中提出要建立有利于普惠金融发展的体制、机制，但我国法律法规还不完善，各类金融机构的监督管理尚不健全。如何通过完善法律法规，引导企业公平地进入市场，构建一个充分竞争、包容性强、资源配置效率高的普惠金融体系尚需不断地探讨。普惠金融的发展离不开完善的金融基础设施，包括金融法律基础设施、会计基础设施、监管基础设施等。但我国金融基础设施还不够完善，而这些基础设施的不断完善将促进普惠金融企业扩大服务范围、降低交易成本、实现可持续发展目标。
2.普惠金融的风险暴露较多、增长较快。
近两年，各金融机构不良贷款普遍呈增长态势，且正在从传统金融向普惠金融领域蔓延。随着普惠金融企业的快速发展，加上近年来经济形势复杂多变，普惠金融企业风险不断暴露，且表现出覆盖面广、风险普遍较高的特征。统计数据显示，截至2017年6月5日，网贷行业累计问题平台数已达3169家，市场上甚至出现了许多打着数字普惠金融的旗号，借助互联网从事非法集资等犯罪活动[4]。究其原因，一是普惠金融企业本身存在主体资质参差不齐、信息披露不规范、运营成本难以控制等问题;二是普惠金融企业推行模式创新与产品创新，而这种创新本身就意味着其风险控制能力缺乏市场检验，于是，在复杂的经济形势下，信用风险、消费者个人隐私、资金安全等风险便逐渐暴露出来。
普惠金融的重点服务对象是贫困地区、少数民族地区、偏远地区、小微企业、农民、城镇低收入人群等特殊群体，我国普惠金融虽然发展迅速，但表现出不均衡的特征：一是地区发展不均衡。经济越发达的地区和城市，普惠金融发展程度越高，而最需要普惠金融服务的贫困地区、少数民族地区、偏远地区，普惠金融发展的程度较低。如江苏省互联网金融协会发布的《江苏省普惠金融发展报告蓝皮书(2016)》显示，江苏省普惠金融发展程度最高的是苏州市，该市普惠金融系数高达，明显高于全省平均水平;普惠金融系数最低的则为宿迁市，仅为[5]。二是服务覆盖率不均衡。目前我国普惠金融服务较多地面向小微企业、城市工薪人群，对农村、低收入人群的覆盖面有限。
4.信用体系不完善。
普惠金融的发展应以信用信息公开和共享为基础，信用体系的完善可以有效降低金融服务成本，使信用较高的客户以较低的价格获取金融服务。但是，目前我国还处于建立社会信用体系的初级阶段，信用关系尚不发达，这不利于降低金融服务成本和提高金融服务的覆盖率[6]。同时，对失信惩戒缺乏全面有效的法律约束，信用违约成本较低，在一定程度上也加大了普惠金融企业所需承担的风险，迟滞了普惠金融发展的步伐。
5.金融知识普及程度有限。
普惠金融的服务对象主要是贫困地区、低收入人群等特殊群体，而这类人群的金融知识相对贫乏，对金融产品没有系统的了解，容易产生从众心理，缺乏自我保护意识。比如，在非法集资案件中，大多数受害人都是盲目相信所谓的高新技术投资、新型投资工具，期待高额回报，并且坚信“很多人都投资了，我加入一定是没有风险的”。金融知识贫乏是这类案件多发的根本原因，也是制约普惠金融发展的一个重要因素。
1.健全普惠金融体系。
首先，政府应加强顶层设计并在实践中不断修订完善涉及普惠金融的相关法律法规、政府文件。其次，金融监管部门应引导金融市场主体加速下沉普惠金融服务，使积极践行普惠金融的市场主体越来越多。再次，应利用互联网技术与大数据技术助力普惠金融快速发展[7]。
2.提高风险防范能力。
当前，我国普惠金融企业风险不断暴露，且表现出覆盖面广、风险普遍较高的特征，故加强普惠金融企业风险管理显得尤为重要。应不断健全和完善普惠金融体系和信用体系，营造良好的普惠金融企业发展环境，增加客户信用违约成本，进一步规范普惠金融企业的管理，总结普惠金融企业在跟踪和控制产品风险和客户风险方面的经验，增强风险防范能力。同时，随着互联网技术和大数据技术与金融行业的深度融合，普惠金融企业应增强在风险信息捕捉、企业信息跟踪、风险监测与预警方面的能力[8]，以实现普惠金融的服务范围与服务能力的双提升。
3.缩小区域发展差距。
一方面，应从宏观上高度重视农村地区、贫困地区、偏远地区和少数民族地区的经济发展，使经济政策对这些地区普惠金融企业和服务的不断发展产生积极的引导作用，从而达到积极促进区域经济发展的目标[9]。另一方面，随着互联网技术和大数据技术与金融行业的深度融合，普惠金融企业应向贫困地区、低收入人群提供更低成本、更具针对性的金融产品，进一步缩小在金融服务可得性方面的区域差距。
4.完善信用体系。
信用是金融交易的核心要素，也是经济社会发展的重要基础。普惠金融企业应通过不断完善全国信用信息共享平台，实现金融信息数据库、企业信用信息系统、资本市场诚信数据库等资源的融合，不断提升信用法规建设、信用应用水平，通过完善法制，清除信用问题的法律盲点，提高失信违约成本，有效控制普惠金融企业风险。
5.扩大金融知识普及面。
应持续推动金融消费者教育和金融知识普及工作，使银行业、保险业和其他非银行支付机构发挥金融知识普及宣传主力军作用，大力宣传普惠金融和个人金融业务，让广大群众了解、认识、使用普惠金融产品，提高社会公众防范风险和正确使用金融服务的意识[10]。应充分利用互联网、微信、微博等先进工具推广金融知识和网络安全知识，不断提升自身的金融消费素养、金融知识水平和金融技能，增强防范和应对非法金融活动的能力，共同营造良好的金融生态环境。
发展普惠金融是国际社会普遍认同的金融发展战略。随着经济社会的发展和人们思想观念的转变，以及我国对普惠金融重视程度的不断提高，社会的普惠金融需求将呈现爆发式增长态势。随着普惠金融体系的不断完善，此前金融服务向发达地区和富裕人群一边倒的现象将得到纠正，普惠金融服务覆盖率低的现象将大幅改善，普惠金融服务范围将逐渐覆盖到所有有需要的人[11]。互联网技术和大数据技术的发展为普惠金融的创新提供了技术手段和突破口，有利于普惠金融企业创新管理方式、服务方式和金融产品，加快普惠金融企业创新的步伐。而普惠金融企业通过引入新的管理理念和手段，对现有流程进行改造和优化，可以进一步满足客户需求、增强客户黏性，提升服务满意度。
总之，推广普惠金融是中国金融企业发展改革的趋势，更是中国经济发展的强大助力，普惠金融的发展必将带来中国经济效益和社会效益的双丰收。[12]不论是市场对普惠金融企业发展的推动，还是互联网技术和大数据技术对普惠金融的驱动，抑或是政府在普惠金融发展中的引导，都将促使中国普惠金融发展思路和策略的不断调整，从而实现普惠金融的全面、深度发展。(引用格式：李海燕.我国普惠金融的发展现状、问题与对策研究[j].郑州轻工业学院学报(社会科学版)，2018，19(5)：103-108.)。
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普惠金融在当下的发展阶段已经处于了一个十字路口处，已经有一定的发展经验，但是在很多方面仍然显得不够成熟。以往许多学者已经通过研究指出和解决了很多普惠金融存在的问题，本文的写作基础就是这些前辈的经验，但是，由于发展的不断深入，出现了许多从未见过的新问题，如何解决以往的认识误区，就是本文的写作旨意。
（一）普惠金融的定义。普惠金融又称包容性金融，也就是指的金融的覆盖面较广，能够全面的、有效的覆盖大部分人群的金融形式，不仅能够体现金融的广泛参与的特点，也能够表明普惠金融将普及金融模式，造福广大市场参与者为己任的基本目标。
普惠金融自市场经济形式确定以来就不断地伴随着我国的经济运转而不断发展进步，直到从新世纪的06年开始才正式成为了一个独立的理念进行推广。
（二）普惠金融发展的必要性。普惠金融旨在让尽可能多的社会主体参与进金融市场的交易过程，让更多的公民持有金融产品，享受金融市场带来的红利。收入投入到扶持贫困公民的日常生活的基本保障中。同时完善社会的扶贫、医疗、教育资金的投入，尤其是贫困地区的基础设施建设和普及。但是不同于简单的扶贫措施，普惠金融在实现帮助贫困人口的同时还能起到帮助中小企业的融资的作用，缓解其经济压力，扩大自身规模。从而起到推动整体市场经济发展，促进就业的结果。一旦实现了经济的平稳发展，其它的社会建设就能得到保证。最终实现经济发展对社会整体的正向推动。
普惠金融在经历了起初十年的开荒期后，积累了一定的经验的同时，出现的问题也是越发复杂，越发难以解决。普惠金融的产品种类也更加趋向于复杂与繁多，无论是基础金融服务还是衍生型金融产品，如何调控如此复杂的金融产品形式，就成为了新的挑战。然而普惠金融仍然存在一定的问题，主要有以下几类：
（一）金融组织建立不完善。普惠金融市场体系最大的问题在于当下金融市场的区分度仍旧不足，同时金融机构的总量偏少。只有农村信用社在乡镇一级设置了基础的金融服务机构，例如银行、典当行以及贷款、保险公司等各种配套性金融服务公司。此外，股票、信托、代理等业务在我国的农村地区几乎是不存在的。不仅如此，金融机构的专业程度依旧远远不足，只是由农村信用社一手包办，其它非银行性业务没有专门的机构办理。有效供给数量远低于正常水平。没有开展正常金融活动的基础设施条件。
（二）产品创新缓慢。这一类型的不足主要是体现在现代金融产品的数量和质量过于欠缺，不符合当下的金融发展需要，尽管我国金融机构已经尽可能地进行创新，推出更为契合当代金融市场需要的金融产品，但是实际上只是为了创新而创新，没有充分考虑到市场经济运营的实际情况，所以在创新积极性上是远远不足的，不仅没能迎合市场的多样化需求，也错过了市场经济变革过程中给新型金融市场的宝贵发展机会，此外，普惠金融兼具社会性与经济性的特点决定了在创新过程中如何规划产品是一个十分复杂的问题。如何兼顾金融产品投资人的利益和社会的总体利益，就成为了创新金融产品过程中的一个重要的问题。贷款调查的流程比实际的大额贷款更复杂是很多我国当前普惠金融产品的一个重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同时抗风险能力也相对更低。
（三）法规漏洞的存在。普惠金融不同于传统的金融性产品，它的发展需要更加完备的法律法规的规制与维持，否则无法保证金融市场的平稳运行，也不能保证风险控制的正常运转，不利于整体投资市场的稳定性。没有一套完整的、适应实际操作要求的法律监管体系，就无法完全规划我国的普惠金融市场的发展。针对于社会弱势群体的普惠金融企业，在推广自身的金融产品的过程中要注意我国弱势群体的生存现状，例如在贷款或小型金融理财产品的监控过程中进行适当的利率规定，给予弱势群体更多的发展机会，因此在法律规定的过程中需要注意在维持市场的整体公平与效率的同时注意金融市场的正常发展空间，并着重袒护社会弱势群体的利益。
（四）供需不均衡。普惠金融市场的发展历史暂时还不够悠久，所以拥有健全的普惠金融理财方案经验的企业往往就成为了市场中的少数，此外金融资源在自身产品内部进行分配的过程中没有对普惠金融产品进行重视。此外，城乡和地域间的分配不平衡在际上也十分严重，在我国欠发达地区，例如农村地区、贫困地区以及少数民族地区的供给量是远远小于城市地区和发达地区的，但是欠发达地区的普惠金融产品的需求量反而是大于发达地区，这就导致了供给和需求的错配，不能实现市场效益的最大化。
（一）建立健全的金融机构。对我国的欠发达地区的金融现状和金融需求进行科学的分类与解决，注重对策的针对性和科学性，以更加多的产品数量和区别化的产品形式迎合当下农村、贫困地区的金融发展需求。创新型自身金融产品，尤其是针对社会弱势群的金融产品的推广。此外完善相關的法律法规，制定专门针对普惠金融发展的适应性法律来对普惠金融市场进行调整，并增设专门的管理机构，保证金融市场的有序发展获得法律、政府的保障。对于贫困地区的农业、手工业行业作出针对性的金融产品设计，迎合特殊的职业和行业的需要。同时适量限制发达地区的公民参与普惠金融，将资金和政策资源向欠发达地区、农村地区、少数民族地区倾斜，保证金融市场的公平与公正。
（二）保证金融供需平衡。加大贫困地区、农村地区的金融产品的推广力度，增加金融资金比例的分配量，保证贫困地区的普惠金融产品的实际需求得到满足，此外扩大金融服务的范围。增设基础金融服务机构，减免基层人民参与金融活动的成本。解决普惠金融的制度设计与实际操作流程不一致的问题。政府还要考虑地区间的供需平衡。此外金融服务的在地区间、行业间、社会阶层见的不同需求也要充分考虑，满足不同地区的不同金融理财需要。
（三）促进金融机会平等。不能违反普惠金融初始的设立目的，也就是满足不发达地区的金融理财需要，以金融货币的手段减小地区间、城乡间的不平衡现状，达到经济性与社会性之间的平衡，真正实现发达地区和欠发达地区由统一金融产品而实现双赢。注重金融产品的稳定性与安全性，减少农村地区基层人民参加金融活动的程序性成本，加强基层金融机构的信用建设，达到长期的稳定运行，促进金融资源在地区间的合理分配。
（四）增强可持续性。注重金融产品的盈利能力和信用体系的打造，商业性的金融产品才能够在长期的市场竞争过程中完成稳定运行。在强调政策先行扶持的前提下，也要注意金融产品的可持续性运行，而不是又成为单纯的“输血型”扶贫工作，增强社会金融组织法人的信誉程度，打造一批能够盈利、信用良好、知名度高的基层金融机构。积极开展基层金融的评比和考核活动，对于盈利能力强、扶贫效果好的金融机构给予奖励和扶持，对于它们的经验要及时地推广，打造统一完善的、适应各个金融理财需要的金融机构体系。为欠发达地区的经济崛起助力。
结语。
普惠金融体系是在新时代金融市场前提下对欠发达地区的扶持的一种新形式，不仅利于参与者与投资人的利益的保值增值，更是对国家整体经济发展的一个极大的促进动力。在缩小贫富差距、增强经济可持续发展能力、扩大贫困地区的金融营收能力等方面起到着不可替代的作用，但是对于普惠金融当下出现的一系列问题仍旧需要注意。在未来的工作中不仅要严守既往的建设成果，尽最大努力将金融体系从发达地区不断引出、引导到欠发达地区，尽早建立起全民参与金融的市场生态。为我国社会主义市场经济建设提供新的动力，同时维护改革开放以来的建设成果，缩小贫富差距，体现社会主义消除两极分化的本质。
参考文献。
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摘要：普惠金融是一项实现社会各阶层和群体都能够享受适当、有效金融服务的重要战略。发展普惠金融的意义重大而又深远。近年来我国普惠金融的发展迅速，成效显著。但是也暴露出许多问题，积聚了许多风险。文章对普惠金融发展中存在的问题进行了分析，并提出了相应的对策建议，以期能为普惠金融持续健康发展提供一些参考。
关键词：普惠金融;小额信贷;金融服务。
2005年联合国推出普惠金融概念后，国际社会开始对其广泛关注。欠发达国家、地区大力推动普惠金融发展，许多国家都取得了可喜的成绩。近年来我国政府也不断发文大力推动我国普惠金融的发展，旨在让社会各阶层和群体都能够享受适当、有效的金融服务，从而建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
在政府大力推动、社会各界共同努力下，中国的普惠金融服务取得了惊人的进步，初步建立了多元化的服务体系，服务覆盖面达到一定水平，移动互联网支付得到一定普及。根据中国人民银行发布报告显示，截至2018年末，普惠金融贷款余额达到万亿元人民币。但相较于其庞大的服务对象和资金需求，普惠金融的发展与我国经济社会发展的要求和社会的期望还是有非常大的差距。如何进一步推动普惠金融发展已经成为我国深化金融體制改革的重要议题。
普惠金融顶层设计不到位。
近年来，我国的国家层面对普惠金融的发展高度重视，出台了很多相关的政策文件来推动其发展。这些文件在宏观层面上对普惠金融的发展进行了规划，但是没有进行细化，对普惠金融没有一个系统性的布局，从而导致金融机构在发展普惠金融时缺乏主观能动性。
另外，在普惠金融基础设施方面顶层设计也存在问题。首先，普惠金融相关的法律体系没有健全，导致普惠金融的发展缺乏清晰的法律规范。其次，普惠金融信用体系建设缓慢，由于普惠金融服务对象比较特殊，导致普惠金融信用体系建设困难重重。最后，普惠金融的监管政策不健全，导致普惠金融监管的缺失。
对普惠金融认识不到位。
无论是普惠金融服务的提供者还是消费者都存在对普惠金融认识不到位的情况。部分普惠金融服务的提供者对普惠金融存在误解，把普惠金融等同于“扶贫”，要不就是忽视了风险问题，降低信贷标准，盲目推进普惠金融的发展，要不就是感觉风险过大，不愿提供普惠金融服务，使得普惠金融的发展受阻。
同时，由于普惠金融服务的消费者是弱势群体，这类人群受教育程度比较低，对金融不甚了解。他们很容易在对普惠金融提供的产品一知半解的情况下，只看到了高额回报却忽略了风险问题，结果与服务提供者产生纠纷。还有一些不法机构利用消费者金融知识的贫乏，假借普惠金融的名义，做一些诈骗的违法行为，产生非常不好的社会影响，从而制约普惠金融发展。
普惠金融服务体系不健全。
目前，我国已经初步建立了以商业银行为主、多种金融机构并存的多元化普惠金融服务体系。但是由于以商业银行为代表的大型金融机构的主要服务对象是高端客户，对普惠金融发展缺乏重视，导致普惠金融进展很慢。而以小额贷款公司、村镇银行为主的金融机构虽然服务对象主要是农村金融、小微金融，但是其自身实力不足、技术相对落后，导致其服务不够深入、覆盖面不广。政策性金融机构则大多数是靠财政拨款，缺乏商业可持续性，无法保障普惠金融的持续发展。
普惠金融风险控制体系不健全。
普惠金融由于服务对象的特殊性，具有高风险的特性。普惠金融除了要面临着信用风险、利率风险、运营风险、流动性风险、国家风险等传统风险之外，还要面临普惠金融发展过程中衍生出来的技术风险、法律风险、信息安全风险、资金挪用风险、洗钱和套现风险。[1]普惠金融更需要建立健全的风险控制体系。
而目前我国的普惠金融没有建立起安全有效的风险防范体系，在风险控制方面存在较大的问题。普惠金融消费者主要是长尾群体，信息收集难度大，导致其风险控制的难度非常大、调查成本非常高，传统的风险控制方法根本不能适应普惠金融的风险控制。[2]因此许多金融机构罔顾风险，导致大量风险积聚。
普惠金融产品创新能力不足、融资成本高。
目前普惠金融服务的提供者虽然推出许多普惠金融产品，但是大多数产品设计存在许多问题，在贷款金额、贷款期限、担保方式等方面设计呆板，同质性强，缺乏创新，尤其是利率方面普遍较高。普惠金融消费者来源广泛，需求也不一而足，这些产品往往根本不能满足其需求。而且，大量普惠金融产品消费者缺乏对产品的鉴别能力，监管部门对产品的监管不到位，导致普惠金融产品的市场混乱，普惠金融的风险加大。再加上目前大多数普惠金融产品的融资成本都在15%～20%左右，虽然要比高利贷低，但是却远远高于银行的贷款利率。这无疑对普惠金融产品的推广、普惠服务的提供都带来不利影响。
加强顶层设计，完善普惠金融基础设施建设。
普惠金融的发展应该是以市场为主导，但是也离不开政府的规划与引导。我国政府应该进一步细致规划普惠金融的发展，在统筹规划、均衡布局、组织协调、政策扶持等方面做出系统性的布局，建立更具包容性的普惠金融体系，提高金融资源配置效率，使得社会效益与经济效益实现有机统一。
在普惠金融基础设施方面，首先要加快普惠金融相关法律体系建设的步伐，积极出台普惠金融法律法规，对普惠金融的发展进行规范的同时为其保驾护航。其次，加快普惠金融信用体系和信用平台建设，积极结合金融科技，扩大现有信用体系的覆盖面，缓解普惠金融发展中遇到的信息不对称的问题。最后，加强监管，完善普惠金融监管工具箱，及时打击不法行为，纠正扰乱市场秩序的行为。
提高认识，加强对金融消费者的教育和保护一方面，对普惠金融服务的提供者加强培训、提高认识，使其清楚认识到普惠金融不是“扶贫”。普惠金融虽然是针对弱势群体的一种金融模式，但业务面非常广、资金需求非常大，是一片业务“蓝海”，等待普惠金融服务的提供者大力开拓。同时发展普惠金融时不能罔顾风险，不能盲目推进，应遵循市场规则积极推进。
另一方面，要完善消费者教育保护体系。普惠金融服务的提供者应借助互联网、微博、微信、宣传册、宣传流动车等工具积极进行金融知识扫盲，普及金融知识，使普惠金融消费者能够理性地运用金融工具来享受金融服务。同时，政府应制定消费者权益保护政策，发生金融消费纠纷时妥善处理，保护弱势群体的合法权益。如此，方能营造出一个良好的金融生态环境，更好地推动普惠金融的发展。
健全完善普惠金融服务体系，深化金融体制改革。
國家应加快现有传统商业性金融机构的改革转型，积极引导以商业银行为代表的大型金融机构继续支持普惠金融的发展，扩大其在普惠金融市场的渗透率和覆盖面，提高服务水平和质量。国家应在现有小额贷款公司、村镇银行等金融机构的基础上，学习格莱珉银行的经验，通过完善相关配套政策、提供政策支持等方式，引导各类资本进入普惠金融市场，成立专门的普惠金融机构，以此增强直接服务普惠金融消费者的力度。政策性金融机构的职能和能力也要进一步拓展和加强，全面扶持普惠金融的发展。
借助金融科技，健全普惠金融风险控制体系。
随着普惠金融的高速发展，潜在的金融风险也正在不断积聚。目前大部分普惠金融服务的提供者对风险的防控仍然采用传统的风险控制体系，这已完全不能满足我国普惠金融的发展需要。我国已经形成了一套以互联网为基础的现代化的普惠金融发展体系，在风险防控时我国也应该借助金融科技的特征将其合理地运用到普惠金融的风险防控中去，建立一套与我国普惠金融体系相匹配的普惠金融风险控制体系。普惠金融服务的提供者应该积极主动将大数据等金融科技运用到普惠金融业务的贷前、贷中、贷后每个环节中，提高自身的金融风险分析和评估水平，完善风险控制模型，准确识别、预警、防控普惠金融风险。而各级政府也应出台相应的扶持政策，推动普惠金融数字化的进程。
降低融资成本，推出产品定制化服务。
普惠金融服务的提供者应该根据消费者金融需求多样性的特点，加大自主创新力度，结合金融科技，为消费者提供定制化服务。普惠金融服务的提供者可以根据消费者不同的金融服务需求，结合消费者自身的情况，在贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式方面进行合理设计，为其提供优质的普惠金融服务。在普惠金融产品创新时，尤其要注意担保方式创新，不能仅仅局限于不动产抵押担保，要积极尝试保险基金担保、互助联保、再保险担保等担保方式。产品贷款利率设计时要走保本微利之路。普惠金融应该是以低成本、广覆盖、易获得、可持续的方式向消费者提供金融服务。普惠金融服务的提供者应该在经济利益和社会利益中找到平衡点，切实为普惠金融消费者提供“普惠”的金融服务。
普惠金融对我国实体经济的可持续发展、全社会的均衡发展都有着非常重大而又深远的意义。普惠金融发展中必然会面临一系列问题，面对这些问题我们要结合我国的国情，积极探索、主动创新。相信在政府、社会各界共同努力下，我国一定能够构建一个健康、规范、有序、充分竞争的普惠金融市场，从而实现和谐金融的目标。
参考文献：
金融科技与普惠金融发展【第七篇】
村镇银行为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一年来，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。
一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。
二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”(高职、高薪、高知)人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款5万元。是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。
三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。
一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元;采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元;采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近1160户，一大批农户通过贷款支持实现了增产增收。
四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。
一年来，湖北农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级20多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支持地方经济发展的成功做法。湖北农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。
下一步，农银村镇银行将进一步认真落实科学发展观，按照市场化、商业化的运作模式，充分利用村镇银行的政策和机制优势，不断加快改革发展步伐和创新力度，争取在三年时间内，把村镇银行打造成全国村镇银行的品牌和样板，成为全国村镇银行经营管理和服务“三农”的一面旗帜，以更加优异的经营业绩回报社会，回馈股东。
金融科技与普惠金融发展【第八篇】
2022年是新时代新征程中具有特殊重要意义的一年，我们党将召开二十大。这是我们党在进入全面建设社会主义现代化国家、向第二个百年奋斗目标进军新征程的重要时刻召开的一次十分重要的代表大会。迎接学习贯彻党的二十大，是贯穿今年党和国家全局工作的主线，教育工作要聚焦这条主线，作出实质性的贡献。下面是星星阅读网网友为您推荐2022年教育部体教融合改革发展工作要点。
2022年教育工作的总体要求是：以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的十九大和十九届历次全会精神，认真贯彻落实习近平总书记关于教育的重要论述，深刻认识“两个确立”的决定性意义，增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，弘扬伟大建党精神，坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展理念，服务构建新发展格局，坚持和加强党对教育工作的全面领导，全面贯彻党的教育方针，落实立德树人根本任务，着力转变观念、守正创新、攻坚克难、守住底线，加快教育高质量发展，推进教育现代化、建设教育强国、办好人民满意的教育，培养德智体美劳全面发展的社会主义建设者和接班人，以实际行动迎接党的二十大胜利召开。
1.学习宣传阐释党的创新理论。把学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想作为首要政治任务，深入学习贯彻习近平总书记关于教育的重要论述。全力做好迎接党的二十大胜利召开和学习宣传贯彻，出台《直属机关学习宣传贯彻党的二十大精神工作方案》，开展高校师生迎接、学习、宣传党的二十大专项行动，汇聚形成教育系统广大干部师生喜迎党的二十大浓厚氛围。巩固拓展教育系统党史学习教育成果，推动建立常态化长效化制度机制，深入推进党的历史和创新理论进教材、进课堂、进头脑，实施伟大建党精神研究重大专项，深化“四史”教育。深化习近平新时代中国特色社会主义思想原创性系统性学理化学科化研究阐释，启动实施面向2035高校哲学社会科学高质量发展行动计划，推动高校加快构建中国特色哲学社会科学，布局设立习近平新时代中国特色社会主义思想研究重大专项、中国特色哲学社会科学研究重大专项，推出一批重大研究成果，推进教育系统习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心（院）建设。
2.始终把政治建设摆在首位。把习近平总书记重要指示批示作为政治要件，作为党组会“第一议题”，部党组加强统筹协调，推进重大决策部署落地。持续开展直属机关“让党中央放心、让人民群众满意的模范机关”创建，分类指导推进直属机关党建高质量发展。构建高质量高校党建工作体系，会同中央有关部门指导推动落实《中国共产党普通高等学校基层组织工作条例》，健全党委领导下的校长负责制。举办全国高校书记校长提高政治能力专题培训班，实现全国公办本科高校书记校长全覆盖轮训。纵深推进新时代高校党建示范创建和质量创优，实施院（系）党组织书记政治能力提升计划、教师党支部书记“双带头人”队伍质量攻坚计划、大学生党支部书记骨干培养计划，提升高校基层党组织政治功能。健全中小学校党组织领导的校长负责制，加强党对中小学校的全面领导。调研推动《民办学校党建工作重点任务》贯彻落实，指导各地加快推进民办学校章程建设，推动党建有关要求进章程。进一步提高建议提案办理工作能力和效果。提高离退休干部党建工作标准化规范化水平，组织干部离退休制度建立40周年纪念活动。推进新时代关工委建设。
3.维护教育系统安全稳定。坚持马克思主义在意识形态领域指导地位，严格落实意识形态工作责任制，加强直属机关和高校意识形态阵地管理，指导高校筑牢“三微一端”等阵地。强化保密宣传教育。深化巩固校园安全专项整顿成效。优化教育舆情监测、研判、报告、处置等流程机制。从严从紧科学精准做好教育系统新冠肺炎疫情常态化防控，确保师生生命健康。
4.坚定不移推进全面从严治党。聚焦“两个维护”强化政治监督，严明政治纪律和政治规矩。持之以恒坚持严的主基调，压实管党治校政治责任。按照“当下改、长久立、系统治”要求，健全中央巡视整改长效机制，持续巩固深化整改成果。抓好直属机关、直属高校重点领域廉政风险防控，严格规范直属机关“三评一赛”，清理规范直属单位对外合作，从严管理面向中小学生的全国性竞赛活动。强化内部审计监督，完善审计查出问题整改长效机制。严格监督执纪问责，加强对违纪违法案件的查处和通报曝光力度，强化教育警示作用。完成巡视全覆盖任务，推进巡视巡察上下联动，健全巡视整改促进机制。严格落实中央八项规定及其实施细则精神，一严到底纠治“四风”，树立新风，推动形成严的氛围，优化政治生态和育人环境。
5.深入实施“十四五”教育发展规划。通过编写辅导读本等多种形式做好宣传解读。召开部署工作会议，推动各地将规划落实到本地区教育各领域、各层面、各环节。制定实施分工方案，强化年度工作计划和规划有效衔接。聚焦关键领域薄弱环节，深入实施教育强国推进工程，发挥中央预算内投资导向作用，改善各级各类学校办学条件。建立“十四五”规划纲要教育领域工程项目台账，逐项细化时间表、路线图，定期跟踪调度。开展规划实施年度监测评估。印发实施《关于构建教育高质量发展体系的指导意见》。重视教育科学研究，加强战略思考和系统谋划，开展有组织的重大教育科研。
6.落实教育优先发展战略地位。坚持国家财政性教育经费占国内生产总值（gdp）比例“不低于4%”，保证财政教育支出强度，加快支出进度，确保“两个只增不减”。加强义务教育教师工资收入保障，确保义务教育教师平均工资收入水平不低于当地公务员平均工资收入水平。坚持优化增效、补短扬长，新增教育投入更多用于薄弱环节，新增教育支出更多用于提高教师待遇。完善普惠性学前教育经费保障机制，出台国家层面学前教育生均公用经费标准，推动地方提高并落实公办园生均财政拨款标准或生均公用经费标准、普惠性民办园生均补助标准，提高幼儿园教师工资收入水平。指导各省（区、市）适时调整非义务教育阶段学费（保教费）、住宿费标准。推动各地严格落实普通高中生均公用经费标准，探索职业教育按专业大类差异化生均拨款制度。完善教育经费统计体系，加强财政教育投入和预算支出进度监测监督。完善教育行业国有资产管理制度，提高资产使用效益。全面加强校办企业国有资产监管。加强精准资助，推进资助育人，全面落实各项学生资助政策。落实过紧日子的要求，严肃财经纪律。
7.建设高素质专业化干部队伍。强化教育培训和实践锻炼，提高直属系统干部政治能力和专业素养。坚持新时代好干部标准，以正职和优秀年轻干部为重点，把政治标准放在首位，选优配强直属系统领导班子。加大统筹力度，积极推进干部交流，优化干部成长路径。做实做细管理监督，完善考核评价机制，强化关心关爱，激励干部担当作为。落实深化事业单位改革试点任务。深入推进直属高校人事制度改革。
二、加快完善德智体美劳全面培养的育人体系，促进学生健康成长全面发展。
8.深入推进“双减”。继续把“双减”工作摆在突出位置、重中之重，巩固成果、健全机制、扫除盲点、提升水平、维护稳定、强化督导。完善部际专门协调机制，推动各地健全工作机制。加强党的全面领导，指导培训机构全面贯彻党的教育方针，落实立德树人根本任务。着力巩固学科类培训机构压减成果，在法定节假日、休息日、寒暑假指导各地开展常态巡查、坚决关停。加大对隐形变异培训查处力度，开展专项治理。规范培训收费行为，加强培训预收费监管。推动校外教育培训监管立法，加强执法力量，提升执法能力，抓好执法巡查。针对一些监管盲点，开展系统调研，指导各地规范管理。指导各地对非学科类培训机构，区分体育、文化艺术、科技等类别，抓紧明确主管部门，体现公益属性，实现常态化监管，防止出现新的野蛮生长。指导各地落实高中阶段学科类培训严格参照义务教育阶段执行的政策要求。建立全国校外教育培训专家委员会。组建校外培训社会监督员队伍，拓宽社会监督渠道，形成全社会参与监管并广泛支持校外培训治理的良好氛围。进一步提高学校作业设计水平、课后服务水平和课堂教学水平，健全课后服务经费保障机制，拓宽课后服务资源渠道，开展课后服务精品课程资源推介。利用“双减”工作监测平台，持续跟踪监测相关指标数据。
9.全面推动学校思政课建设。推进习近平新时代中国特色社会主义思想进教材进课堂进头脑，发挥思政课铸魂育人主渠道作用。召开“大思政课”建设推进会，实施“大思政课”建设方案。重点开好“习近平新时代中国特色社会主义思想概论”课程，加强以习近平新时代中国特色社会主义思想为核心内容的课程群建设，组织开展习近平新时代中国特色社会主义思想大学习领航计划系列主题活动。设立一批实践教学基地，建设全国高校思政课教研系统，建好高校思政课教学创新中心。研制普通高校本科专业类课程思政教学指南。统筹推进本硕博、大中小学思政课一体化建设，支持建设一批思政课一体化基地，研制关于进一步加强中小学思政课建设的意见。会同中央宣传部召开马克思主义学院建设推进会，推进马克思主义理论学科本硕博一体化人才培养，提升马克思主义学院建设管理水平。实施高校思政课教师能力提升攻坚计划，“一校一策”推动配齐建强思政课教师队伍，加强研修基地建设，办好“周末理论大讲堂”、骨干教师研修班，建立健全思政课教师“手拉手”帮扶机制。分专业大类深入推进职业院校课程思政建设，举办职业学校思想政治教育课程教师教学能力比赛和中职学校班主任能力比赛。继续开展各类示范培训，提高中小学德育队伍专业能力。
10.加强和改进学校思想政治工作。全面实施时代新人培育工程。深化思想政治工作质量提升工程和“三全育人”综合改革，健全“国家—省级—高校”三级网络思政体系运行机制。推进职业院校“三全育人”典型学校建设。推进“一站式”学生社区综合管理模式，实现对1000所左右高校有效覆盖。持续推动各地各高校落实高校辅导员配备需求，加强高校辅导员素质能力提升精准赋能平台建设。开展“青春使命”“技能成才强国有我”“学习新思想做好接班人”“开学第一课”等主题教育活动，加强校园文化建设。推进绿色低碳发展系统纳入国民教育体系。发挥“五老”优势，继续开展“新时代好少年”主题教育读书活动、“读懂中国”活动。
11.促进学生身心健康全面发展。践行健康第一理念，实施学校体育和体教融合改革发展行动计划，举办首届中国青少年足球联赛，筹备首届全国学生（青年）运动会。办好成都第31届世界大学生夏季运动会和晋江第18届世界中学生夏季运动会。启动实施中国青少年健康教育行动计划，继续推进健康中国中小学健康促进专项行动。强化高校学生体质健康促进工作，实现儿童青少年总体近视率比2021年下降到1个百分点。实施全国健康学校和急救教育试点学校建设计划。完善大中小学相衔接的美育课程体系，强化美育教师队伍建设，开展美育浸润行动计划，建设一批美育名师工作室。举办全国第七届中小学生艺术展演，启动大中小学生艺术展演改革。推进中考美育改革试点。推进大中小学劳动教育，全面加强涉农高校耕读教育，推进职业院校劳动教育，开展中小学生职业启蒙教育。指导中小学劳动教育实验区开展工作，持续开展大中小学生劳动素养发展状况监测。加强和改进学生心理健康教育工作，实施学生心理健康促进计划，做好科学识别、实时预警、专业咨询和妥善应对。
12.加快构建中国特色高质量教材体系。总结《全国大中小学教材建设规划（2019—2022年）》实施情况，督促指导地方和高校健全教材领导和工作机制。印发教材工作责任追究指导意见。印发修订后的义务教育课程方案和课程标准，启动各学科教材编修。完成中等职业学校三科统编教材和数学等七科公共基础课程教材编审，于2022年秋季学期投入使用。修订已出版相关教育部马工程重点教材，完成在编在审马工程重点教材。实施《新时代马克思主义理论研究和建设工程教育部重点教材建设推进方案》，启动第一批新教材的编写、遴选、修订。推进马克思、恩格斯、列宁关于哲学社会科学及各学科重要论述摘编编写。推进首批9种中国经济学教材编写，启动中国新闻学、中国法学教材编写，加快建设一批原创性高水平哲学社会科学教材。出台“十四五”普通高等教育本科教材建设规划，遴选建设一批“十四五”职业教育国家规划教材。全面规范教材、教辅及课外读物进校园管理，严格教材审核把关，加强数字教材建设与管理。完善中小学地方课程管理制度。加强首届全国教材建设奖获奖成果宣传推广。遴选确定一批国家教材建设重点研究基地。启动研制新时代大中小学教材建设规划。
13.加强学校铸牢中华民族共同体意识教育。以增进共同性为方向，推动铸牢中华民族共同体意识教育与中小学德育和高校思想政治工作紧密融合。进一步提高各类民族班专项计划精准度契合度。继续实施新疆班西藏班校园足球融合赛事。开展“组团式”援疆教育人才选派工作。会同有关部门加强铸牢中华民族共同体意识研究基地建设与管理。
14.提升国家通用语言文字普及水平和质量。研制国家语言发展规划。落实《国家语言文字事业“十四五”发展规划》。实施国家通用语言文字普及提升工程和推普助力乡村振兴计划，指导普通话普及率低于全国平均水平的省份实施“一地一策”。加强民族地区推广普及国家通用语言文字，推进学前儿童普通话教育，实施国家通用语言文字示范培训计划。传承弘扬中华优秀语言文化，实施中华经典诵读工程、古文字与中华文明传承发展工程、中华思想文化术语传播工程、中国语言资源保护工程，办好第四届中华经典诵写讲大赛。加强全球中文学习平台建设。加强高等学校语言文字工作。建设国家语言文字推广基地。加强语言文字规范化标准化信息化建设，发布《中小学生普通话水平测试等级标准》。实施《国家语委“十四五”科研规划》，推进语言文字人才队伍、科研机构、语言学学科建设。印发加强新时代语言文字国际合作交流文件。编制实施《国际中文教育发展规划（2021-2025年）》，完善国际中文教育标准体系。
三、积极回应群众关切，不断促进教育发展成果更多更公平惠及全体人民。
15.推进义务教育优质均衡发展。出台构建优质均衡的基本公共教育服务体系的意见，指导县域义务教育优质均衡创建工作，召开义务教育优质均衡发展经验交流会。研制集团化办学指导意见。全面落实免试就近入学全覆盖和“公民同招”，指导各地完善学校划片政策。深入做好随迁子女就学工作。修订出台学籍管理办法，严格规范学籍管理。深化基础教育综合改革，总结推广第一批实验区成果，遴选建立第二批基础教育综合改革实验区。持续推进基础教育优秀教学成果推广应用计划。充分发挥基础教育教学指导委员会指导教学改革作用。开展基础教育精品课遴选工作。建立利用社会资源支持学校教育教学和课后服务的有效机制。
16.统筹推进乡村教育振兴和教育振兴乡村工作。研制教育系统乡村振兴指导性文件，贯穿打通县域基础教育、市域职业教育和省域高等教育，形成具有教育特色、发挥教育优势的乡村振兴工作法。持续巩固拓展教育脱贫攻坚成果，推进控辍保学从动态清零转向常态清零。把乡村教育融入乡村建设行动，更好发挥农村中小学的教育中心、文化中心作用。扩大实施中小学银龄计划。会同有关部门实施“八一爱民学校”援建，做好东部地区对口支援国家乡村振兴重点帮扶县中职、普高工作。做好直属高校定点帮扶，培育一批精准帮扶典型项目和创新试验项目，探索在乡村振兴领域建立成果转化平台。做好农村义务教育学生营养改善计划实施工作，落实县级政府主体责任，大力推进食堂供餐。完善“三区”人才支持计划教师专项计划，引导人才向艰苦地区和基层一线流动。引导农村职业教育和成人教育示范县主动对接当地经济社会发展需求，发挥百所乡村振兴人才培养优质校引领作用，助力培养高素质农民和农村实用人才。
17.加快发展学前教育、普通高中教育和特殊教育。实施“十四五”学前教育发展提升行动计划，进一步提升学前教育普及普惠水平，推动各地以县为单位完善普惠性资源布局规划，加强城镇新增人口、流动人口集中地区和乡村幼儿园建设。开展城镇小区配套园治理“回头看”。加大公办园教师核编补充力度，按同工同酬要求落实教师待遇。指导各地推进幼小衔接试点，全面提升保教质量。加强县域普通高中建设，实施“十四五”县域普通高中发展提升行动计划，启动实施县中托管帮扶工程。加快推动普通高中特色多样发展，全面实施新课程新教材，以强化特色引领高中学校健康发展，严格落实公办民办普通高中同步招生和属地招生政策。启动实施“十四五”特殊教育发展提升行动计划，推进特殊教育拓展融合提升，“一人一案”提高残疾儿童少年义务教育普及水平，推动特殊教育向两端延伸发展。加强标准化特殊教育学校和校园无障碍环境建设，推进特殊教育资源中心和资源教室建设。研制加强专门教育管理办法。
18.促进高校毕业生更加充分更高质量就业。实施“就业创业促进行动”，健全就业创业促进机制，推动就业创业工作提质增效。完善市场化社会化就业机制，建设打造一批全国性、区域性、行业性大学生就业市场。引导毕业生到中小企业就业、灵活就业，促进创新创业带动就业。健全毕业生基层就业支持体系，推动优化各类政策性岗位招考时间安排。建立健全就业育人支持体系，强化就业指导服务，打造一批就业指导名师、金课和优秀教材。实施宏志助航计划，重点帮扶就业困难毕业生群体。推动就业与招生培养联动改革，实施供需对接就业育人项目。落实就业“一把手”工程，配齐建强就业工作队伍。组织开展就业育人典型案例和毕业生就业创业典型人物总结宣传工作。
四、全面提升教育服务能力，为构建新发展格局提供坚强支撑。
19.加快培养、引进国家急需的高层次紧缺人才。积极参与建设国家战略人才力量，着力集聚一批战略科学家、学术领军人才和高水平创新团队，培养一大批具有国际竞争力的优秀青年人才。加强基础学科人才培养，印发《关于加强基础学科人才培养的意见》，实施基础学科专业、课程、教材、实践条件等专项建设行动。积极探索拔尖创新人才早期发现和选拔培养机制，加大强基计划实施力度，支持实施本硕博一体化人才培养改革。研制《关于加强碳达峰碳中和人才培养体系建设行动方案》。启动国家产教融合研究生联合培养基地建设，培养工程技术和国防科技人才。印发《关于加强和改进新时代高等学校人才队伍建设的意见》。修订《“长江学者奖励计划”管理办法》，实施好国家重大人才工程。大力加强人才国际交流。
20.支撑高水平科技自立自强。加快战略科技力量建设，强化有组织科研，坚持“四个面向”，组织大任务、建设大平台、组建大团队。主动与行业部门、地方政府和骨干企业对接，共同凝练科学技术问题，组织重大攻关任务。加快前沿科学中心、集成攻关大平台等重大平台的建设培育，推动国家重点实验室重组、国家工程研究中心建设，加快国家重大科技基础设施建设，完善教育部重点实验室和工程研究中心布局，建设首批基础学科研究中心和医药基础研究创新中心。服务国家区域发展战略，推进产学研深度融合，组织高校与地方成立联合创新中心、与企业开展协同攻关，加强科技成果转移转化能力建设。支持战略科技人才和领军人才为首席科学家组织大团队，启动实施科技领军人才团队和优秀青年团队项目。提升高校创新开放合作水平，支持高校牵头发起国际大科学计划和工程。推进教育部哲学社会科学实验室建设，积累总结试点经验。优化高校人文社科重点研究基地结构体系。启动建设社科创新团队。发挥高校智库作用，提高咨政建言质量和社会服务能力。加强科研伦理规范和监管，加强科研诚信教育，弘扬科学家精神，营造良好创新生态。
21.增强职业教育适应性。引导中职学校多样化发展，培育一批优质中职学校。实施中职、高职办学条件达标工程。稳步发展职业本科教育，支持整合优质高职资源设立一批本科层次职业学校。深化产教融合、校企合作，推动职业教育股份制、混合所有制办学，推动职业教育集团（联盟）实体化运作，支持校企共建“双师型”教师培养培训基地、企业实践基地。印发新版专业简介和一批专业教学标准。推进实施《职业学校学生实习管理规定》，加强实习管理。发展中国特色学徒制，推进岗课赛证综合育人。实施先进制造业现场工程师培养专项计划，加强家政、养老、托育等民生紧缺领域人才培养。积极推动技能型社会建设，大力营造国家重视技能、社会崇尚技能、人人享有技能的社会环境。
22.提升高等教育服务创新发展能力。调整优化学科专业结构，发布实施新一版学科专业目录及管理办法，发布首批急需学科专业引导发展清单及管理办法，试点建设一批学科交叉中心。实施新时代高等教育育人质量工程，建设高质量人才培养体系。统筹卓越拔尖人才培养，深入实施卓越拔尖人才培养计划，加强和改进科学教育、工程教育，深入推进新工科、新医科、新农科、新文科建设，加快培养理工农医类专业紧缺人才。加强卓越工程师培养，推动高校和企业共同设计培养目标、制定培养方案、实施培养过程，实行校企“双导师制”。打造一批未来技术学院、现代产业学院、高水平公共卫生学院和专业特色学院，推进国家产教融合创新平台建设，培育建设一批特色化高端医疗装备工程实践创新教学中心，推进虚拟教研室试点建设。布局建设新型高水平理工科大学。印发《关于加快新农科建设推进高等农林教育创新发展的意见》，研制《普通高等医学教育临床教学基地建设和管理规定》。加快紧缺领域新形态教学资源建设。规范高等学校在线开放课程教学管理。实施新时代振兴中西部高等教育攻坚行动，打造中西部高等教育发展“西三角”，实施“慕课西部行计划”，精准实施对口支援西部高校工作，深入实施高校银龄教师支援西部计划。发挥四方联动机制作用，纵深推进部省合建工作。加强部部共建合作，启动省部共建。建设一批国家级创新创业学院、创新创业实践教育中心，办好第八届中国国际“互联网+”大学生创新创业大赛，广泛开展“青年红色筑梦之旅”活动，办好中国大学生工程实践与创新能力大赛，深入实施国家级大学生创新创业训练计划，办好第十五届全国大学生创新创业年会。召开直属高校工作咨询委员会第三十一次全体会议。组建第八届全国高等学校设置评议委员会，指导各地编制实施“十四五”时期高校设置规划，统筹开展高校设置工作与独立学院转设。合理确定高校办学规模和结构，加强高校异地办学等机构规范管理。
23.深入推进“双一流”建设。扎根中国大地、瞄准世界一流，引导建设高校强化学科重点建设，加强马克思主义理论学科建设，实施一流学科培优行动和基础学科深化行动。按照基础研究、工程技术、人文社会科学人才培养的不同规律和需求标准，完善多元评价体系和常态化监测系统，逐步淡化一流大学建设高校和一流学科建设高校的身份色彩，选择具有鲜明特色和综合优势的建设高校赋予一定建设自主权，探索分类特色发展模式。开展教育部与各省（区、市）新一轮“双一流”重点共建，加大统筹协调，支持各高校“双一流”建设。
24.提高继续教育服务供给能力。加快构建服务全民终身学习的教育体系。规范发展高等继续教育，出台关于推进新时代普通高校举办学历继续教育改革的实施意见，加强对普通高等学校举办非学历教育规范管理，对直属高校非学历教育领域问题进行专项整治。修订高等学历继续教育专业设置管理办法，研制专业教学基本要求和办学基本条件要求、校外教学点及社会助学活动管理办法。推进国家资历框架和国家学分银行研究与实践。制订自学考试工作实施细则，推进自学考试内容和形式改革。推进国家开放大学创新发展，推动社区教育办学网络建设。持续开展社区教育“能者为师”特色课程推介共享行动。加快发展老年教育，加快推进国家老年大学筹建工作，开展老年人运用智能技术教育培训，开展“智慧助老”优质工作案例、教育培训项目及课程资源推介行动。推进学习型城市建设，办好全民终身学习活动周。
五、深化改革扩大开放，持续为教育发展注入强大动力。
25.深化新时代教育评价改革。坚决推进“破五唯”，落实部门、部内、地方、高校工作清单，加强典型经验总结和宣传推广。加大对违反“十不得一严禁”行为监测和整改力度。出台幼儿园保教质量评估指南，落实义务教育质量评价指南、普通高中办学质量评价指南。研制《中学生综合素质评价工作指南》《学生发展指导工作指南》。落实哲学社科领域破除“唯论文”、正确认识和规范使用高校人才称号等文件，突出创新价值、能力、贡献的评价导向。组织开展第九届高等学校科学研究优秀成果奖（人文社会科学）评选。
26.积极稳妥推进考试招生制度改革。推进中考改革、推动各省（区、市）全面推进招生录取综合改革，加快实现省级统一命题，继续组织开展中考命题评估。深化高考综合改革，稳妥启动第五批高考综合改革，指导有关省份因地制宜出台改革方案并抓好组织实施。深化考试内容改革，健全德智体美劳全面考查的内容体系，加强对学生关键能力的考查。深入实施高职院校分类考试，着力选拔培养高素质技术技能人才。严格规范高校艺术类专业、高水平运动队考试招生管理，进一步提高艺术体育人才选拔水平和质量。深入实施“高考、研考护航行动”，平稳有序做好高考、研考组织工作。
27.推动区域教育创新发展。深化“四点一线一面”，强化统筹，提升区域办学水平和服务创新能力。推进京津冀教育协同发展，重点推进首批疏解项目选址、经费支持。做好长三角教育现代化监测评估，发布长三角教育现代化指数。推动黄河流域九省区教育协同发展。积极落实关于推进粤港澳大湾区高等教育合作发展规划，支持高起点新机制创建高水平大学及办学合作。推动新时代教育服务东北振兴取得新成效。推进海南国际教育创新岛建设，推进境外高水平大学、职业院校在海南自由贸易港设立理工农医类学校。
28.实施教育数字化战略行动。强化需求牵引，深化融合、创新赋能、应用驱动，积极发展“互联网+教育”，加快推进教育数字转型和智能升级。推进教育新型基础设施建设，建设国家智慧教育公共服务平台，创新数字资源供给模式，丰富数字教育资源和服务供给，深化国家中小学网络云平台应用，发挥国家电视空中课堂频道作用，探索大中小学智慧教室和智慧课堂建设，深化网络学习空间应用，改进课堂教学模式和学生评价方式。建设国家教育治理公共服务平台和基础教育综合管理服务平台，提升数据治理、政务服务和协同监管能力。强化数据挖掘和分析，构建基于数据的教育治理新模式。指导推进教育信息化新领域新模式试点示范，深化信息技术与教育教学融合创新。健全教育信息化标准规范体系，推进人工智能助推教师队伍建设试点工作。建立教育信息化产品和服务进校园审核制度。强化关键信息基础设施保障，提升个人信息保护水平。
29.全面推进依法治教。深入推进习近平法治思想进教材进课堂进头脑。配合做好职业教育法、学前教育法、学位法、教师法审议，推进国家通用语言文字法修订，推动终身学习法、教育法典化立法研究，继续实施规章建设行动计划。落实家庭教育促进法，会同相关部门研制构建家校社协同育人的指导意见，推动学校提升家庭教育指导能力，探索在高校开设家庭教育选修课。深化教育领域“放管服”改革，编制教育部权责清单，强化文件合法性审查。进一步健全教育行政执法和执法监督机制，研制《教育行政执法与监督办法》。优化教育政务服务，推进“一网通办”和标准化、规范化、便利化建设。落实统计督查整改任务，深入推进教育统计现代化改革，加强统计数据治理，强化统计监督职能。推动高校章程修订，深入推进依法治校，抓好法律法规在学校的落实落地。落实教育系统“八五”普法规划，开展青少年法治教育，持续办好全国学生“学宪法讲宪法”系列活动和“宪法晨读”活动，推进教师网络法治教育培训。
30.深化教育督导体制机制改革。推进《教育督导条例》修订，指导各地制定《教育督导问责实施办法》。继续把“双减”督导作为教育督导“一号工程”，加大督办、通报、约谈和问责力度。做好省级人民政府履行教育职责评价，继续把“双减”“两个只增不减”和落实义务教育教师工资收入“不低于”情况作为评价重点。稳步推进学前教育督导评估，启动中小学幼儿园校（园）长任期结束综合督导评估试点。召开全国县域义务教育基本均衡发展总结大会，认定一批“优质均衡”县（市、区）。做好国家义务教育质量监测，研究开展高中教育质量监测试点。修订中等职业学校办学能力评估办法和高等职业院校适应社会需求能力评估办法，启动第四轮职业院校评估。修订高等学校本科教学工作合格评估办法，研制“十四五”期间本科教育教学审核评估计划，做好年度合格评估和审核评估工作。做好高等教育质量监测国家数据平台建设，开展本科教学质量报告工作，探索开展质量监测预警。支持专业机构做好本科专业认证。发布专业学位水平评估和学科评估结果，对评估结果较差的单位予以督导。研制高校评估归口管理办法，减轻高校负担。开展博士硕士学位论文和本科毕业论文（设计）抽检。加大高校评估整改督导复查力度。探索建设教育督导信息化平台。组织北京、上海、江苏、浙江做好pisa2022正式测试。
31.支持和规范民办教育健康发展。持续深化民办教育分类管理改革，发挥民办教育工作部际联席会议制度作用，完善民办学校分类扶持、分类管理的政策举措，指导各地加快出台配套政策。积极稳慎推进规范民办义务教育发展专项工作，加快优化义务教育结构，确保义务教育学位主要由公办学校和政府购买服务方式提供。研制民办学校举办者变更管理办法，维护教育公益属性，研制加强对民办学校全方位督导的指导文件，引导民办教育有序健康高质量发展。
32.推进高水平教育对外开放。举办中外高级别人文交流机制会议，推进共建“一带一路”教育行动高质量发展，加强同东盟职业教育、学历互认等合作，建立中国—东盟教育高官磋商机制，办好中国—东盟教育交流周。实施“未来非洲—中非职业教育合作计划”，举办国际性职业教育大会，主办金砖国家教育部长会议，建立金砖国家职业教育联盟和举办职业教育技能大赛，推进“鲁班工坊”建设。加强对欧高层次和技术技能人才培养工作，做实做细与俄乌等国留学生交流，深化国际产学研用合作，开展具有法人资格的中外合作办学机构、内地与港澳地区合作办学机构培养模式改革试点。深化国家公派出国留学体制机制改革，健全出国留学人员行前培训工作机制。打造更具国际竞争力的留学教育，改革中国政府奖学金招生培养机制，推进来华留学生国情教育教材和课程建设。发布实施《外籍教师聘任和管理办法（试行）》，启用外籍教师综合信息服务平台。推动和支持香港、澳门特别行政区政府履行教育管治主体责任，支持并推动内地优质基础教育资源赴香港举办内地课程学校，探索海峡两岸教育融合发展，巩固内地（大陆）与港澳台教育交流平台，完善港澳台学生培养管理工作。推进海外中国学校试点建设。深化与联合国教科文组织战略合作，推进上海合作组织框架下教育合作，积极参与全球教育治理，持续做好国际组织人才推送工作，探索开展围绕开放科学的国际合作，继续办好国际人工智能与教育会议、世界慕课与在线教育大会、“一带一路”青年创意与遗产论坛等。
六、把教师作为教育发展的第一资源，打造高素质专业化创新型教师队伍。
33.加强教师思想政治和师德师风建设。持续推进高校教师思想政治建设专项工作。落实《关于完善高校教师思想政治和师德师风建设工作体制机制的指导意见》。选树宣传教师典型，持续做好师德教育。做好首批全国高校黄大年式教师团队总结推广，完成第二批创建。推进教师考核评价改革，强化教师思想政治素质考察。开展高校教师思想政治和师德师风情况专项检查，严肃查处师德师风案件，通报师德违规典型案例，严格落实师德师风问题“黑名单”制度，探索建立师德违规案例指导制度。
34.全面夯实教师发展之基。实施新时代基础教育强师计划，重点建设一批国家师范教育基地、国家教师队伍建设改革实验区，实施师范教育协同提质计划。实施中西部欠发达地区优秀教师定向培养计划。优化部属师范大学师范生公费教育政策。实施中小学教师发展协同提质计划。统筹师范生培养和教师在职培训内容，加强对课程教材方面的培养和培训力度。加快完善职业教育教师培养培训体系，实施职业院校教师素质提高计划，设立国家级示范培训项目。鼓励高水平综合性大学举办教师教育。
35.完善教师管理与待遇保障。完善中小学教师资格考试政策。推动各地加强中小学教职工编制保障。研究完善中小学岗位设置管理办法，提高中小学中级、高级岗位结构比例。加强工资待遇保障，提高教龄津贴标准，落实好乡村教师生活补助政策，逐步提高乡村教师待遇，支持艰苦边远地区改善乡村教师周转宿舍。深化义务教育教师“县管校聘”管理改革，有序推进教师交流轮岗。推进中小学教师减负工作，严控进校园事项，督促各地落实已经出台的中小学教师减负清单。继续实施“乡村优秀青年教师培养奖励计划”。开展2022年国家级教学成果奖评审。